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照镜中心校校本课程《理财有道》
来源:照镜中心校    点击数:    更新时间:2010-10-19

 

照镜中心校校本课程
 
 
 
 
 
 
照镜中心校校本课程编写组
目 录
第一章财理篇
11货币…………………………………………………… 2
12银行…………………………………………………… 16
13储蓄…………………………………………………… 25
14股票…………………………………………………… 29
15基金…………………………………………………… 44
16保险…………………………………………………… 61
第二章财事篇
21理财寓言……………………………………………… 78
22学生理财……………………………………………… 85
23理财技巧……………………………………………… 94
24名人理财………………………………………………100
[!--empirenews.page--]第三章财实篇
31学校活动………………………………………………112
32社会活动………………………………………………115
33家庭活动………………………………………………119
 
第一章 财理篇
1.1货币
货币是指任何一种可以执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准和完全流动的财富储藏手段等功能的商品,都可被看作是货币;从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品,就是货币;货币是商品交换发展到一定阶段的产物。货币的本质就是一般等价物。
§1.1.1货币定义
(一)货币就是贵金属,就是财富
这种观点认为,货币必须有实质价值,其价值由其金属价值决定,货币的实体必须以贵金属构成。这种理论源于古希腊哲学家亚里土多德(Aristotle)朴素的金属学说。十六、七世纪形成的重商主义思想理论体系的早期特征就是“重金主义”或“金属主义”,认为只有金银才是一个国家的真正财富。
(二)货币是作为一般等价物的特殊商品
这种是马克思在对货币起源问题的分析中得出的,其含义有两点:  
1、货币具有商品的属性   
在马克思对货币起源的分析中,货币的前身就是普普通通的商品,它是在交换过程中逐渐演变成一般等价物的。马克思创立货币理论的时代,正是各国普遍实行金铸币流通的时代,因此,马克思将黄金视为货币的最高阶段,而黄金本身就是价值十足的商品。进一步的推论就是,任何在商品交换中充当货币的东西,首先就在于它们是商品,与普通商品一样,都具有价值和使用价值。没有这种与普通商品的共性,货币就不具备与商品进行交换的基础。
2、货币与普通商品有本质的区别  
货币是商品,但又不是普通商品,而是特殊商品。其特殊性并不在价值方面,而在使用价值方面。黄金被固定地充当一般等价物,被作为货币后,其使用价值便“二重化”了,它既具有以其自然属性所决定的特定的使用价值,如用于装饰、制作器皿等,又具有以其社会属性所决定的一般的使用价值即充当一般等价物和交换手段,很明显,当它以第一重使用价值出现时,就是普通商品,而以第二重使用价值出现时,才是货币。货币在充当一般等价物时,有两个基本特征:第一,货币能够表现一切商品的价值。货币出现后,整个商品世界就分裂成为两极,一极是特殊商品——货币,另一极是所有的普通商品。普通商品是以各种各样的使用价值的形式出现,而货币则是以价值的体化物或尺度出现,普通商品只有通过与货币的比较,其价值才能得到体现,所有商品的价值只有通过与货币的比较之后,相互之间才可以比较。第二,货币对一切商品具有直接交换的能力。由于货币是价值和社会财富的一般代表,谁占有了货币,就等于占有了价值和财富,在实际交换中货币作为一般的交换手段,是不存在对方对其使用价值特殊需求方面的障碍的,货币的交换能力是超越使用价值特殊性限制的,是具有直接交货币
换性质的。一般等价物是商品交换赋予货币的属性,与货币材料是否有价值和使用价值没有关系,普通商品的意义在于通过交换满足人们生产或生活方面的特殊需要,而货币的意义则在于充当表现一切商品价值的材料、充当一般的交换手段,为商品交换服务。这就是货币与普通商品的本质区别。可见,考察货币的本质,应把其质的规定和存在形式区别开来。无论货币由什么来充当,它作为一般等价物的本性决不会改变,否则就不能称其为货币。[!--empirenews.page--]
§1.1.2货币理论
丁金山先生在《天道演化哲学》中认为,货币是具有价格尺度、交换媒介、支付手段三种职能的能长久储存的财富。这种财富与其他的财富的不同之处有两个方面:一是其本身所具有的能长久储存,不易变质,价格稳定、携带方便的特点;二是社会赋予的价格尺度、交换媒介、支付手段三种职能。  
在货币发展史上,羊、铜银、黄金、银行券、纸币、电子货币等都承担过交换媒介,这些交换媒介不断演化,形成了今天的货币形式。交易成本更小化在货币演化过程中起到了决定性的作用。
§1.1.3货币概述
萨缪尔森在其名著《经济学》有关货币的章节中,引用了金·哈伯特的一句名言:“在一万人中只有一人懂得通货问题,而我们每天都碰到它。”由此看来,货币貌似简单,实际上却极其复杂。  
然而货币的本质问题是最复杂的问题,19世纪中叶英国有一位议员格莱顿曾经说过这样一句话,就是“在研究货币本质中受到欺骗的人,比谈恋爱受欺骗的人还要多。”真的是这个样子,直到今天不论是马克思也好,西方经济学的学者们也好关于货币的本质仍然存在大量的争论。
西方经济学的货币概念五花八门,最初是以货币的职能下定义,后来又形成了作为一种经济变量或政策变量的货币定义。货币定义主要有以下几种:1.人们普遍接受的用于支付商品劳务和清偿债务的物品。2.充当交换媒介,价值、贮藏、价格标准和延期支付标准的物品。3.超额供给或需求会引起对其它资产超额需求或供给资产。4.购买力的暂栖处。5.无需支付利息,作为公众净财富的流动资产。6.与国民收入相关最大的流动性资产等等。实际上,后面4条应属货币的职能定义。
关于货币的本质,在西方货币学说史上曾存在两种不同的观点:一是货币金属论,二是货币名目论。货币金属论者从货币的价值尺度、储藏手段和世界货币的职能出发,认为货币与贵金属等同,货币必须具有金属内容和实质价值,货币的价值取决于贵金属的价值。货币名目论者从货币的流通手段、支付手段等职能出发,否定货币的实质价值,认为货币只是一种符号,一种名目上的存在。货币金属论是货币金、银本位制的产物,随着20世纪初金本位制度的崩溃,其影响力正日益减弱。目前在西方货币学说中,占统治地位的是货币名目论,这从西方经济学教科书对货币的定义中可见一斑。最近出版的美国著名经济学家米什金的《货币金融学》将货币定义为:“货币或货币供给是任何在商品或劳务的支付或在偿还债务时被普遍接受的东西。”这些定义都没有科学地抓住货币的本质,但对于货币经济分析也有一定的可用之处。不同的学说虽有其合理内涵,但都没能在科学、全面的基础上概括货币,从而导致在经济生活中长期存在着“货币拜物教”。
马克思第一个科学地从多角度定义货币。货币是充当一般等价物的特殊商品,是商品交换发展和价值形态发展的必然产物。在发达的商品经济中货币执行着五种职能:价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币。历史上不同地区曾有过不同的商品交换充当过货币,后来货币商品就逐渐过渡为金银等贵金属。随着商品生产的发展和交换的扩大,商品货币(金银)的供应越来越不能满足对货币日益增长的需求,又逐渐出现了代用货币、信用货币,以弥补流通手段的不足。进入20世纪,金银慢慢地退出货币舞台,不兑现纸币和银行支票成为各国主要的流通手段和支付手续,但是支配货币运动的始终是马克思所揭示的货币流通规律。
通常,每个国家都只使用唯一的一种货币,并由中央银行发行和控制。不过也存在例外,亦即多个国家可以使用同一种货币。例在欧盟国家通用的欧元,在西非经济共同体的法郎,以及在19世纪的拉丁货币同盟,名称不同但能在联盟内部自由流通的等值货币。一个国家可以选择别国的货币作为法定流通货币,比如,巴拿马选择美元作为法定货币。不同国家的货币还可能使用相同的名字,比如,在法国和比利时使用欧元之前,它们和瑞士的货币都叫法郎。有时因为特殊原因,同一个国家内的不同自治体可能也会发行不同版本的货币,例如在英国,包括英格兰、苏格兰或甚至偏远离岛的泽西岛、根西岛都拥有各自发行的不同版本英镑,并且互相可在英国境内的其他地区交易,但唯有英格兰英镑才是国际承认的交易货币,其他版本的英镑拿出英国境外后可能会被拒绝收受。[!--empirenews.page--]
每个基本货币单位通常还可以分成更小的辅币。最常用的比例是辅币为主币的1/100,比如,100=1元。在法国大革命推广公制以前,欧洲历史上曾经长期采用1/20/240进制,例如在英国,1英镑等于20先令、240便士;法国的情况是12个但尼尔(denier)为1(Sol)20个苏为1里弗尔(livre,又称锂)。1:71:141:251:101:1000以及其他进位制也曾被使用。
有的国家的货币没有辅币,或者虽然有辅币,但是由于币值太小而只是理论上的换算单位,而没有发行实际的货币,比如日元和韩元。
§1.1.4货币历史
1)物物交换
人类使用货币的历史产生于物物交换的时代。在原始社会,人们使用以物易物的方式,交换自己所需要的物资,比如一头羊换一把石斧。但是有时候受到用于交换的物资种类的限制,不得不寻找一种能够为交换双方都能够接受的物品。这种物品就是最原始的货币。牲畜、盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、宝石、沙金、石头等不容易大量获取的物品都曾经作为货币使用过。
2)金属货币
经过长年的自然淘汰,在绝大多数社会里,作为货币使用的物品逐渐被金属所取代。使用金属货币的好处是它的制造需要人工,无法从自然界大量获取,同时还易储存。数量稀少的金、银和冶炼困难的铜逐渐成为主要的货币金属。某些国家和地区使用过铁质货币。  
早期的金属货币是块状的,使用时需要先用试金石测试其成色,同时还要秤量重量。随着人类文明的发展,逐渐建立了更加复杂而先进的货币制度。古代希腊、罗马和波斯的人们铸造重量、成色统一的硬币。这样,在使用货币的时候,既不需要秤量重量,也不需要测试成色,无疑方便得多。这些硬币上面带有国王或皇帝的头像、复杂的纹章和印玺图案,以免伪造。
中国最早的金属货币是商朝的铜贝。商代在我国历史上也称青铜器时代,当时相当发达的青铜冶炼业促进了生产的发展和交易活动的增加。于是,在当时最广泛流通的贝币由于来源的不稳定而使交易发生不便,人们便寻找更适宜的货币材料,自然而然集中到青铜上,青铜币应运而生。但这种用青铜制作的金属货币在制作上很粗糙,设计简单,形状不固定,没有使用单位,在市场上也未达到广泛使用的程度。由于其外形很像作为货币的贝币,因此人们大都将其称为铜贝。黄金货币
据考古材料分析,铜贝产生以后,是与贝币同时流通的,铜贝发展到春秋中期,又出现了新的货币形式,即包金铜贝,它是在普通铜币的外表包一层薄金,既华贵又耐磨。铜贝不仅是我国最早的金属货币,也是世界上最早的金属货币。
3)金银
西方国家的主币为金币和银币,辅币以铜、铜合金制造。随着欧洲社会经济的发展,商品交易量逐渐增大,到15世纪时,经济发达的佛兰德斯和意大利北部各邦国出现了通货紧缩的恐慌。从16世纪开始,大量来自美洲的黄金和白银通过西班牙流入欧洲,挽救了欧洲的货币制度,并为其后欧洲的资本主义经济发展创造了起步的条件。[!--empirenews.page--]
4)纸币
随着经济的进一步发展,金属货币同样显示出使用上的不便。在大额交易中需要使用大量的金属硬币,其重量和体积都令人感到烦恼。金属货币使用中还会出现磨损的问题,据不完全的统计,自从人类使用黄金作为货币以来,已经有超过两万吨的黄金在铸币厂里、或者在人们的手中、钱袋中和衣物口袋中磨损掉。于是作为金属货币的象征符号的纸币出现了。世界上最早的纸币在宋朝年间于中国四川地区出现的交子。
§1.1.5货币本位
1)金本位
最初的纸币是以黄金为基础的,与黄金可以自由兑换,两者可以同时流通,纸币的发行量也比较少。到19世纪末,资本主义经济出现了速度空前的膨胀与发展,于是纸币逐渐成为主要的流通货币,但是它们仍然有黄金作为发行的保障。这种货币制度称为“金本位”。
2)银本位
用白银做本位货币的货币制度,通货的基本单位由定量的银规定的货币本位制。  
在货币史上,银比金更早地充当本位货币。但在充当货币商品方面,黄金远胜于白银。西方国家随着经济的发展,银本位制先是过渡到金银复本位制,19世纪20年代后又为金本位制所取代。到了19世纪末,随着白银采铸业的劳动生产率的提高,白银价值不断降低,金银之间的比价大幅度波动,影响了经济的发展.除了中国以外,各国先后放弃了银本位制。只有墨西哥、日本、印度等还保留银本位制。
3)复本位
同时规定黄金和白银为货币单位基础的本位叫做复本位。实行复本位实际上是同时实行金本位和银本位。复本位的优点是:由于货币单位以两种贵金属为基础,复本位货币价值比金本位或银本位的货币更加稳定。如果金价上涨,复本位的变化小于金本位;如果银价上涨,复本位的变化小于银本位。而复本位的主要问题是:它有时成为金本位,有时成为银本位,难以起到双重本位的作用。  复本位制(BimetallicStandard)亦称金银复本位制,是指以金、银两种特定铸币同时充作本位币,并规定其币值对比的一种货币制度。其对称是单本位制,即银本位制或金本位制。英、美、法等国在确立金本位以前均曾在1819世纪长期采用复本位制。
4)不兑现本位
不把贵金属作为货币单位的基础,并且规定纸币不兑换贵金属的本位叫做不兑现本位,又称为信用本位。按照这种本位制,人们可以用一种纸币兑换另一种纸币,但不能兑换贵金属。当代西方经济学家认为,在金本位或银本位制条件下,一国的货币供给量取决于它的贵金属存量,而贵金属存量又取决于贵金属的勘探和开采情况,所以货币供给量不能适应经济变化和发展的需要。但是在不兑换本位制条件下,政府可以决定货币供给量。因此,不兑现本位制更有利于政府对经济的调节。
5)纸币本位
纸币本位制,亦称“自由本位制”。以国家发行的纸币作为本位货币的一种货币制度。其特点是国家不规定纸币的含金量,也不允许纸币与金(银)兑换,纸币作为主币流通,具有无限法偿能力;同时,国家也发行少量金属铸币作为辅币流通,但辅币价值与用以铸造它的金属商品价值无关。由于发行纸币是国家的特权,在中央银行国有化之后,国家便委托中央银行发行纸币。中央银行发行纸币的方式是通过信贷程序进行的,所以纸币实际上是一种信用货币。由于该种货币制度不与黄金挂钩,纸币发行量一般由国家根据经济发展的需要来决定,国家要对其实行严格的管理,所以也叫“有管理的通货制度”。当今世界各国的货币制度,几乎都是纸币本位制。[!--empirenews.page--]
§1.1.6货币种类
在现代经济社会里,货币包括下述种类。
1)硬币
硬币是一种小面额的辅币。它是铜质的、铝制的或是镍质的。
2)纸币
纸币是一种法定货币,称为法币(legaltender)。法币是政府强制流通的货币。纸币发行的基本权力为政府所有,具体由中央银行掌握。纸币和硬币的总和称为通货或现金。
3)存款货币
存款货币是指可以随时提取的商业银行的活期存款,它也称为需求存款。由于活期存款可以随时转换成现金,所以银行的活期存款和通货没有区别。它也是一种货币。
4)定期存款和储蓄存款
定期存款和储蓄存款是在一定时间以后才能提取的可以获得利息的存款。这些存款虽然不能以开支票的方式使用,但通常预先通知银行可以把它转换成现金。另外,20世纪70年代以来出现的可转让提款单(NOW)以及自动转移服务(ATS)缩小了定期存款和活期存款的差别。这种差别缩小的结果使得定期存款和储蓄存款也成为一种货币。
5)准货币
准货币(near-money)是指能够执行价值储藏职能,并且易于转换成交换媒介,但本身还不是交换媒介的资产。例如,股票和债券等金融资产就是准货币。
6)货币替代物
货币替代物(moneysubstitutes)是指能够暂时执行交换媒介职能,但不能执行价值储藏职能的东西。例如,信用卡就是一种货币替代物。
§1.1.7货币防伪
伪造货币的问题与货币制度一同出现。在使用金属货币的时代,伪造的方法是在金币中搀入铜、铅等廉价金属。当时对付这种犯罪唯一的方法是一旦发现,就使用严厉的刑罚,以此来威吓伪造者。
纸币更容易伪造。法国大革命后,发行了以没收的教会地产为抵押的债券,作为代用纸币。为了破坏法国经济,英国政府曾经伪造过这种货币(同时规定私人伪造法国纸币将会被判处死刑)。这也是最早的经济战之一。第二次世界大战期间,德国曾经在集中营里大量伪造英国和美国的纸币。私人或犯罪组织伪造纸币的记录也层出不穷。为了避免伪造,纸币采用了很多防伪措施:专用的特殊纸张,胶版凸印、水印,磁性油墨,金属安全线,紫外线荧光记号、变色油墨、正反面图案对印(这种技术在法国法郎上最为醒目)等等。澳大利亚、新西兰等国还发行了塑料货币。
§1.1.8现代货币
在金本位制度下,各个实行金本位的国家之间货币按照它们各自的含金量之比--金平价(GoldParity)来决定兑换比率。这个体系是以黄金的自由流动为基础的。第一次世界大战爆发后,英国、法国、俄国、德国、日本等参战国纷纷禁止黄金出口,金本位体系实际上已经崩溃了。
第一次世界大战后,德国、奥地利等国出现了货币大幅度贬值的现象。此后各国货币之间没有一个固定的汇率基础。1944年的布雷顿森林协定规定,国际货币基金组织的成员国,其货币应当与黄金或美元挂钩,实行固定汇率兑换。这个协定确立了美元的国际货币地位,由此建立的各国货币体系称为布雷顿森林体系。[!--empirenews.page--]19718月,美元停止与黄金的自由兑换,布雷顿森林体系宣告崩溃。从此,进入符号货币时代。此后各国之间实行浮动汇率。一些比较稳定的或者有升值潜力的货币,如瑞士法郎、西德马克等等。
国际标准组织(ISO)指定了一套三位字母的符号体系,用来表示各国的货币。这个标准的代号为ISO4217
货币汇率表中可以看到最近几年里,世界各国货币之间的汇率变化情况。
§1.1.9货币职能
由于货币根属于商品,因此他同所有商品一样也具有使用价值和交换价值。当处在不同形式的价值运动中的时候,货币所表现出来的作用也不尽相同:价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币。其中,价值尺度和流通手段是货币的基本职能。另外三种职能则是在两者的基础上形成的派生职能。货币在充当各项职能时,都是一般等价物。
1)价值尺度
价值尺度是货币作为社会劳动的直接体现。货币本身作为一种商品,可以以自己为标准,与其他商品进行量的比较,而此时商品的价值形式就转化为价格形式,商品通过货币进行表达的价值形式即为价格。当货币执行价值尺度这一职能时,货币只需要以想象中的或是观念上的形式存在就可以了,然而他的单位则必须依赖于现实中流通的货币。正是由于货币的价值尺度功能,使得人们可以将不同形式的商品先转化为货币的价格形式,然后再与其他商品进行交换。货币本身作为商品也存在不同货币之间量的差别,因此人们为货币也制定了一个量的标准,即规定价格标准(有时亦称价格标度)。制的是含有一定金属重量的货币单位及其等份。
2)流通手段
在货币执行了流通手段之后,使得商品的交换有了可能。而流通手段则是货币价值尺度职能的发展。货币的产生,使得商品之间的交换由直接的物物交换变成了以货币为媒介的交换。即由商品—商品变成了商品—货币—商品。两者之间不仅存在形式上的区别,也存在着性质上的区别。货币执行流通手段职能时,必须使用现实货币,不能使用观念上的货币。
3)贮藏手段职能
含义:贮藏财富(财富的象征),不是观念上的货币,是足值的金银条(如金属条块等)
货币的贮藏手段职能即货币退出流通领域作为社会财富的一般代表被保存起来的职能。货币作为贮藏手段能够自发地调节流通中的货币量。当流通中需要的货币量减少时,多余的货币就退出流通;当流通中需要的货币量增加时,部分被贮存的货币就进入流通。充当贮藏手段的货币,必须是实在的足值的金银货币。只有金银铸币或金银条块才能发挥货币的贮藏手段职能。
纸币不具备贮藏手段的职能。只有当纸币币值长期保持稳定的条件下,人们才会储藏纸币。纸币有储存手段(在银行)的职能,不具备贮藏手段的职能。
4)支付手段职能
作用:支付债务、地租、利息、税款、工资等。需要现实的货币,是随商品赊账买卖的产生而出现
5)世界货币职能
作用:在世界市场上购买国外商品、支付国际收支差额。需要现实的货币,是作为社会财富的代表在国与国之间转移时产生的。
§1.1.10中国货币
古代中国的货币体系以铜币为基础。更早的货币形式目前尚未被发现。最初的铜币形状多种多样,有刀币、布币、蚁鼻钱等很多形式。秦始皇统一中国后,下令全国的铜币以秦国的铜钱为标准。由于浇注铜币使用砂模,铸造好的铜币带有毛边,所以在其中央留有方孔,以便用木棍串联起来打磨修锉。这种特殊的形状使它被赋予很多象征性的神秘主义解释,有人认为铜币的圆形代表“天”,中央的方孔代表“地”。铜币上面通常带有铸造时的皇帝年号。
[!--empirenews.page--]金币在古代中国很罕见。春秋和战国时期,中国南方长江流域的楚国曾经使用过金饼和金片。但是在其他的地区和朝代里,黄金主要用于装饰和保值用途。公元前二世纪,西汉的汉武帝曾经发行过白色的鹿皮货币,用于赏赐贵族和军事将领。除了铜币以外,棉布、丝绸、大米等生活物资也曾经作为货币的计算单位(而不是实际的货币)用来支付官僚和军队的薪饷。唐朝以后,白银货币逐渐得到广泛流通。虽然国库和官方银库里的白银按照统一的成色与重量铸造成元宝以便存放,但是流通的白银却不是铸币,而是以零碎的块状流通,在市场上使用时要经过计算成色、秤量重量这些繁琐的手续。大块的银锭要用夹剪切割,零碎的小块银锭需要在银匠那里重新铸造成更大的银锭。中国不使用白银铸币的原因有很多,但是最主要的原因是,由于政治的不稳定性,官方无法为发行的银币提供担保,同时由于战乱频繁,民众经常将白银窖藏起来,导致市场流通额不足以支持银本位货币系统。
由于携带大量的铜币极其不便,在经济高度发达的北宋时期,出现了交子的纸币。这也是世界上最早的纸币之一。但是比起现代意义上的纸币来,它更象一种汇票。蒙古人建立的元朝沿用了纸币,并将其视为解决经济困难的妙法之一。他们不顾实际的货币流通额和经济水平,发行了大量没有保证的纸币,造成了最早的通货膨胀。元朝被由汉族人建立的明朝取代。其开国皇帝朱元璋是一位保守的农本主义者。他认为纸币是异族的东西,应该加以摈弃。但是明朝自己也发行了名为“大明宝钞”的纸币。这种纸币在民间很少使用。
明朝中后期,白银开始大量流入中国,成为和铜钱一样普遍的金属货币。清朝时期,白银已经成为国家的主要货币单位(“两”)。清朝末年,墨西哥的银元开始在中国大量流通。光绪皇帝在位时期,中国铸造了自己的银币,并设立了户部银行,发行正规的纸币。1935年,中国实行法币制度,正式废除银本位。根据1936年《中美白银协定》,法币一圆等于0.265美元。
中国大陆的现行法定货币叫做人民币,是由国家银行中国人民银行发行的。人民币的单位是元,辅币是角和分。一元为十角,一角为十分。元、角和分有纸币,元和五角及分也有铸币。元的票面有12510元、20元、50元、100元,角的票面有125角,分的面额有125分。人民币元的缩写符号是RMB¥。
货币的演变
1、最早的货币:
天然海贝  
2、金属货币:
铜仿贝与钱镈(布)(黄帝后期黄河中下游开始充当等价物)  
3、西周时期的货币  
天然海贝仍是重要货币  
金属货币广泛使用:a铜贝与铜块b钱与布在关洛三晋地区正完成向金属货币的转化
4、春秋时期的货币
空首布:流通于关洛三晋地区,“周、郑、晋、卫”主要为平尖空首布  
刀化(货):流通于东方齐国,模仿一种生产工具  [!--empirenews.page--]
蚁鼻钱:流通于南方楚国的铜仿贝  
5、圜钱:
圆钱圆孔、圆钱方孔三晋及周布币区的圜钱  
秦圜钱:以两为单位,一两钱圆形圆孔无廓,半两钱圆形方孔  
6、战国时期黄金的流通  
战国黄金流通以斤、益为单位,以南斤为主  
7、秦朝时期的货币   
黄金以镒名,为上币;铜钱识曰半两,重如其文,为下币;而珠玉龟贝银锡之属为器饰宝藏,不为币  
8、西汉时期的货币  
三铢钱、四铢钱、五铢钱、皮币、白金币  
9、东汉时期的货币  
铁钱:公元30年,公孙述在四川铸造铁钱,历史上第一次用铁作币材  
五铢钱:公元40年,光武帝从马援建议恢复五铢钱  
10、王莽时期的货币  
二年:错刀、契刀、大泉  
六年:废错刀、契刀、五铢钱发行小泉代替五铢钱,流通大五物:金、银、铜、龟、贝五种币材`  
六名:金贷、银贷、泉贷、布贷、龟贷、贝贷。
11、汉代的货币  
黄金为上币,铜钱为下币仍是法定货币单位,单位由镒改斤,1斤=10000钱  
汉武帝时期模仿麒麟马蹄有麟趾金(圆)和马蹄金(椭圆)  
西汉时期主要用于赏赐和馈赠,王莽时将黄金收归国有,东汉以后黄金减少,赏赐用丝绸、布帛、铜钱  
12、三国两晋的货币  
魏:曾以谷帛相交易,也曾恢复五铢钱的流通;  
蜀:直百钱;  
吴:大泉五百、大泉当千  
两晋:未铸新钱,西晋主要沿用汉魏之五铢及各种古钱,东晋元帝渡江后主要沿用孙吴地区流通的旧钱  
十六国:河西凉州刺史张轨恢复五铢钱,汉兴钱为我国最早的年号钱  
13、南北朝时期的货币  
刘宋:四铢钱;  
南齐、萧梁:第一次大量铸铁钱,曾铸铜钱、五铢钱、短百;  
陈:大贷六珠;  
北魏:太和五铢、永安五铢;东魏:沿永安五铢;北齐:常平五铢;北周:布泉、五行大布,永通万国;  
南北朝之末:冀州之北民间以绢布交易,五岭以南则以盐米布交易。  
14、隋唐时期的货币   [!--empirenews.page--]
隋文帝铸统一的标准五铢钱成为境内流通中统一的货币!  
唐法定货币流通制度时钱帛兼行  
武德四年废五铢铸开元通宝钱,规定了成色标准脱离量名钱体系,以重量作为钱币的名称  
15、唐末五代的货币  
会昌开元钱(背面有文字的开元通宝钱,后来各州都将州名铸在钱的背面)  五代十国总体比较混乱,周世宗铸周元天宝为铸钱最多的一次。  
白银开始进入流通(铜钱减少,绢帛较小的可行性,白银逐渐进入流通),但在唐代主要作为器饰或财富收藏(银饼、银铤)、贿赂、谢礼、军费供应、地方进献,五代十国之后公私蓄积白银的风气逐渐形成。岭南道、江西道产银最多。  
16、两宋时期的货币  
宋代的年号钱:在通宝钱规定之外,加上皇帝的年号。北宋初发行的货币为宋元通宝与开元通宝无差别,之后还有太平通宝、淳化通宝,历代皇帝每次改元都会重铸新的年号钱。文字都是通宝、重宝、元宝等但是字体有所变化,真、草、隶、篆、行都有。  
北宋铜钱区:开封府、京东西、河北、淮南、江南、两浙、福建、广东西等地  
北宋铁钱区:四川  
北宋铁钱并用区:陕西、河东  
南宋铜钱区:东南、  
南宋铁钱区:两淮、京西、湖北  
南宋铁钱并用区:荆门等地  
交子:完全客兑现的信用凭证、货币,只能在四川使用  
钱引:不用作货币,只用来兑换,可以在四川之外使用(宋徽宗改交子为钱)  南宋会子:最初在东南地区民间发行,后来政|府设立会子库,完全仿照川引的方法发行会引  
地方性货币:淮交、湖会、川引、银会子  
17、元代的货币  
中统钞时期:奠定元纸币制度的基础,元朝不铸铜钱。中统元宝交钞以丝为本钱以贯、文为单位  
至元钞时期:元朝最重要的货币,与中统钞并行流通  
至正钞时期:元代在制度上严禁白银流通,但在民间已有不少使用,纸币与白银相联系。  
18、明清时期的货币  
大明宝钞:钞面以来计,发钞没有准备金,允许人民持金银换大明宝钞,支付有限制,旧钞可换新钞;1481年纸币崩溃,1581年白银成为通用货币。  
19、近代的货币  
铜铸币从制钱到铜元  银币从银两到银元(流入中国最早的外国银元是西班牙银元,光绪十三年张之洞奏请在广东设局铸造银元,光绪十六年正式批准开铸)
§1.1.11货币类型
现代社会可将货币分为如下四种类型:实物货币、代用货币、信用货币、电子货币。
(1)实物货币
是指作为非货币用途的价值和作为货币用途的价值相等的实物商品。能充当实物货币的商品具有以下特征:①普通接受性;②价值稳定;③价值均值可分性;④轻便和易携带性。很显然,一般金属都具备这些特征,因此,在实物货币的类型中,金属货币最具代表性。[!--empirenews.page--]
(2)代用货币
一般是指纸制的凭以换取实物的金属货币或金属条块,其本身价值就是所替代货币的价值。代用货币较实物货币的优越性主要有:①印刷纸币的成本较之铸造金属要低;②避免了金属货币在流通中的磨损,甚至有意的磨削,可以节约贵金属货币;②克服了运送货币的成本与风险。当然代用货币也有一些缺点,比如易损坏、易伪造等。
(3)信用货币
信用货币产生于20世纪30年代,由于世界性的经济危机,许多国家被迫脱离金本位和银本位,所发行的纸币不再能兑换金属货币,信用货币应运而生。  信用货币作为一般的交换媒介需要有两个条件:一是人们对此货币的信心;二是货币发行的立法保障。二者缺一不可。目前信用货币又可分为以下几种形态:①辅币。其功能是担任小额或零星交易中的媒介手段,多以贱金属制造。②现金或纸币。主要功能也是担任人们日常生活用品的购买手段,一般为具有流通手段的纸币,其发行权为政府或者金融机构专有。②银行存款。又称债务货币,存款人可借助支票或其他支付指示,将本人的存款交付他人,作为商品交换的媒介。
(4)电子货币
电子货币通常是指利用电脑或贮值卡所进行的金融活动。持有这种贮值卡就像持有现金一样,每次消费可以.从卡片的存款金额中扣除。电子货币在方便的同时也存在一些问题,如如何防范电子货币被盗,如何对个人资信情况进行保密等。因此,电子货币的全面应用尚需一段科技进步和其他保障措施完善的过程。
(5)纸币
纸币作为现行的货币,执行价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币等职能。在现行货币制度即纸币本位制下,纸币的这些职能,是从它取代黄金的流通手段职能开始,然后逐步发展起来的。
§1.1.12货币作用
在民事法律关系中,货币的作用表现为:  
(1)担当物权的客体。公民、法人能拥有货币,对其进行占有、使用、收益和处分。  
(2)充当债权的客体。这是货币最主要的作用。在民事法律关系中,货币是许多合同如买卖、劳务、借贷等的法定支付手段,是承担民事责任用以补偿和赔偿的支付手段。  
货币是能执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准或完全流动的财富储藏手段等功能的物品。在世界各国历史上,有许多商品都充当过一般等价物。在商品生产和商品交换的发展过程中,一般等价物的作用最终固定在其自然属性最适宜充当货币的贵金属(金和银)上。而随着时间的发展,货币的概念也在逐渐扩大。
§1.1.13货币单位
1、【名称】人民币
【发行】中国人民银行
【代码】RMB
【单位】元
【货币进制】1元=10角=100分
【钞票】1元、5元、10元、20元、50元、100元
【硬币】1元、5角、1角
以上为第五套人民币面额
2、【名称】美元(United States Dollar)   
【发行】联邦储备银行(U.S Federal Reserve Bank)   
【代码】USD   
【单位】美元(dollar,$)
【美分】(cent,¢)
【进位】$1=100¢   
【钞票】$1、$2、$5、$10、$20、$50、$100   [!--empirenews.page--]
【硬币】1¢、5¢、10¢、25¢、50¢、$1
3、【货币名称】欧元   
【标准代码】EUR   
【惯用符号】?   
【货币前身】欧洲货币单位(ECU)   
【货币进制】1 欧元 = 100 欧分 (cent)   
【使用地域】欧元区共有16个成员国和超过3亿8千万人口。欧元的16会员国是爱尔兰、奥地利、比利时、德国、法国、芬兰、荷兰、卢森堡、葡萄牙、西班牙、希腊、意大利、斯洛文尼亚、塞浦路斯、马耳他、斯洛伐克。它们都是欧洲联盟的会员国。
4、【汉文】日圆   
【日文】円(えん)   
【英文】Japanese Yen   
【代码】JPY   
【符号】¥   
【发行】日本银行(NIPPON GINKO)   
【印钞局】国立印刷局   
【铸币局】独立行政法人造币局   
日圆是日本的官方货币,于1871年制定。其纸币称为日本银行券,有1000、2000、5000、10000円四种面额,铸币有1、5、10、50、100、500円等。日圆也经常在美元和欧元之后被当作储备货币。现在使用的日本货币单位“円”是在1871年6月27日(明治4年5月10日)制定的。当年明治政府将一日圆的币值订定为与纯金1500毫克等值,并设有次一级的币值单位钱,相等於0.01日圆。
4
§1.1.14货币政策及其作用
1、调控作用
(1)通过调控货币供应总量保持社会总供给与总需求的平衡  
货币政策可通过调控货币供应量达到对社会总需求和总供给两方面的调节,使经济达到均衡。当总需求膨胀导致供求失衡时,可通过控制货币量达到对总需求的抑制;当总需求不足时,可通过增力呛币供应量,提高社会总需求,使经济继续发展。同时,货币供给的增加有利于贷款利率的降低,可减少投资成本,刺激投资增长和生产扩大,从而增加社会总供给;反之,货币供给的减少将促使贷款利率上升,从而抑制社会总供给的增加。  
(2)通过调控利率和货币总量控制通货膨胀,保持物价总水平的稳定  
无论通货膨胀的形成原因多么复杂,从总量上看,都表现为流通中的货币超过社会在不变价格下所能提供的商品和劳务总量。提高利率可使现有货币购买力推迟,减少即期社会需求,同时也使银行贷款需求减少;降低利率的作用则相反。中央银行还可以通过金融市场直接调控货币供应量。  
(3)调节国民收入中消费与储蓄的比例  
货币政策通过对利率的调节能够影响人们的消费倾向和储蓄倾向。低利率鼓励消费,高利率则有利于吸收储蓄。  
(4)引导储蓄向投资的转化并实现资源的合理配置   
储蓄是投资的来源,但储蓄不能自动转化为投资,储蓄向投资的转化依赖于一定的市场条件。货币政策可以通过利率的变化影响投资成本和投资的边际效率,提高储蓄转化的比重,并通过金融市场有效运作实现资源的合理配置。  货币政策工具  
货币政策工具又称货币政策手段,是指中央银行为实现货币政策目标所采用的政策手段。货币政策工具可分为一般性政策工具(包括法定存款准备金率、再贴现政策、公开市场业务)和选择性政策工具[!--empirenews.page--](包括直接信用控制、间接信用指导等)
2、货币政策的运作
货币政策的运作主要是指中央银行根据客观经济形势采取适当的政策措施调控货币供应量和信用规模,使之达到预定的货币政策目标,并以此影响整体经济的运行。通常,将货币政策的运作分为紧的货币政策和松的货币政策。  
(1)紧的货币政策  
其主要政策手段是:减少货币供应量,提高利率,加强信贷控制。如果市场物价上涨,需求过度,经济过度繁荣,被认为是社会总需求大于总供给,中央银行就会采取紧缩货币的政策以减少需求。  
(2)松的货币政策   
其主要政策手段是:增加货币供应量,降低利率,放松信贷控制。如果市场产品销售不畅,经济运转困难,资金短缺,设备闲置,被认为是社会总需求小于总供给,中央银行则会采取扩大货币供应的办法以增加总需求。  
总的来说,在经济衰退时,总需求不足,采取松的货币政策;在经济扩张时,总需求过大,采取紧的货币政策。但这只是一个方面的问题,政府还必须根据现实情况对松紧程度作科学合理的把握,还必须根据政策工具本身的利弊及实施条件和效果选择适当的政策工具。
货币政策对证券市场的影响
中央银行的货币政策对证券市场的影响,可以从以下四个方面加以分析:  
(1)利率  
中央银行调整基准利率,对证券价格产生影响。一般来说,利率下降时,股票价格就上升,而利率上升时,股票价格就下降。究其原因有两方面:一方面,利率水平的变动直接影响到公司的融资成本,从而影响到股价。利率低,可以降低公司的利息负担,直接增加公司盈利,证券收益增多,价格也随之上升;利率高,公司筹资成本也高,利息负担重,造成公司利润下降,证券收益减少,价格因此降低。另一方面,利率降低,人们宁可选择股票投资方式而减少对固定利息收益金融品种的投资,同时,证券投资者能够以低利率拆借到资金,会增大股票需求,造成股价上升;反之,若利率上升,一部分资金将会从证券市场转向银行存款,致使股价下降。除这两方面原因之外,利率还是人们藉以折现股票未来收益、评判股票价值的依据。当利率上升时,投资者评估股票价值所用的折现率也会上升,股票价值因此会下降,从而股票价格相应下降;反之则股价上升。  
利率对股票价格的影响一般比较明显,市场反应也比较迅速。因此要把握住股票价格的走势,首先要对利率的变化趋势进行全面掌握。有必要指出的是,利率政策本身是中央银行货币政策的一个组成内容,但利率的变动同时也受到其他货币政策因素的影响。如果货币供应量增加、中央银行贴现率降低、中央银行所要求的银行存款准备金比率下降,就表明中央银行在放松银根,利率将呈下降趋势;反之,则表示利率总的趋势在上升。  
(2)中央银行的公开市场业务对证券价格的影响  
当政府倾向于实施较为宽松的货币政策时,中央银行就会大量购进有价证券,从而使市场上货币供给量增加。这会推动利率下调,资金成本降低,从而企业和个人的投资和消费热情高涨,生产扩张,利润增加,这又会推动股票价格上涨;反之,股票价格将下跌。我们之所以特别强调公开市场业务对证券市场的影响,还在于中央银行的公开市场业务的运作是直接以国债为操作对象,从而直接关系到国债市场的供求变动,影响到国债行市的波动。  
(3)调节货币供应量对证券市场的影响  
中央银行可以通过法定存款准备金率和再贴现政策调节货币供应量,从而影响货币市场和资本市场的资金供求,进而影响证券市场。如果中央银行提高法定存款准备金率,这在很大程度上限制了商业银行体系创造派生存款的能力,就等于冻结了一部分商业银行的超额准备。由于法定存款准备金率对应数额庞大的存款总量,并通过货币乘数的作用,使货币供应量更大幅度地减少,证券行情趋于下跌。同样,如果中央银行提高再贴现率,对再贴现资格加以严格审查,商业银行资金成本增加,市场贴现利率上升,社会信用的收缩,证券市场的资金供应减少,使证券行情走势趋软;反之,如果中央银行降低法定存款准备金率或降低再贴现率,通常都会导致证券行情上扬。  
(4)选择性货币政策工具对证券市场的影响  [!--empirenews.page--]
为了实现国家的产业政策和区域经济政策,我国在中央银行货币政策通过贷款计划实行总量控制的前提下,对不同行业和区域采取区别对待的方针。一般说来,该项政策会对证券市场行情整体走势产生影响,而且还会因为板块效应对证券市场产生结构性影响。当直接信用控制或间接信用指导降低贷款限额、压缩信贷规模时,从紧的货币政策使证券市场行情呈下跌走势;但如果在从紧的货币政策前提下,实行总量控制,通过直接信用控制或间接信用指导区别对待,紧中有松,那么一些优先发展的产业和国家支柱产业以及农业、能源、交通、通信等基础产业及优先重点发展的地区的证券价格则可能不受影响,甚至逆势而上。总的来说,此时贷款流向反映当时的产业政策与区域政策,并引起证券市场价格的比价关系作出结构性的调整。
§1.1.15我国的人民币制度
1、我国的法定货币是人民币。它是不兑现的信用货币。以元为货币单位,主币有7种,元以下有十进位的辅币(纸制或铸币)6种。  
2、人民币是我国唯一合法通货,禁止经营外汇流通。  
3、人民币的发行高度统一,集中于中国人民银行。人民币的发行保证是国家拥有的商品物质,黄金储备、外汇储备主要是作为国际支付的准备金。  
4、香港回归后,在香港特别行政区内,港币(HKD)仍是流通货币。澳门回归后,在澳门特别行政区内,澳门币(Macao Pataca)仍是流通货币。另外,台湾地区流通使用的新台币也不能忽略。从这个意义上讲,我国境内存在着四种货币。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1.2银行
银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一,而且是最主要的金融机构,它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。在我国,中国人民银行是我国的中央银行。
§1.2.1词语释义
词目:银行   
拼音:yín háng   
英文:bank:   
基本解释:[bank] 办理存款、贷款、汇兑、储蓄等业务的金融机构  
详细解释:
1.制造银器的行业。《金瓶梅词话》第九十回:“我便投在城内 顾 银铺,学会了此银行手艺。”   
2.通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介任务的信用机构。我国第一家银行是中国通商银行,1897年( 光绪 二十三年)成立。梁启超 《变法通议·论变法不知本原之害》:“自馀庻政,若铁路,若轮船,若银行……莫不类是。”冰心 《我们太太的客厅》:“我今天有点倦,银行里开会整开了一下午。” 曹禺 《日出》第二幕:“ 顾太太 ,你看 胡四 这两天又不到银行办事来了。”
§1.2.2银行来历
银行一词,源于意大利Banca,其原意是长凳、椅子,是最早的市场上货。
币兑换商的营业用具。英语转化为Bank,意为存钱的柜子。在我国,之所以有“银行”之称,则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上,白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币,而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行,最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。
§1.2.3产生发展
银行一词源于意大利语Banca,意思是板凳,早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank,意思为存放钱的柜子,早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。   [!--empirenews.page--]
银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段:   
第一阶段:出现了货币兑换业和兑换商。   
第二阶段:增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。   
第三阶段:兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务,这时货币兑换业便发展为银行业。  
银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的,前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务,以后又代商人保管货币、收付现金等。这样,兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务,货币兑换业就发展成为银行业。  
最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商只是为商人兑换货币,后来发展到为商人保管货币,收付现金、办理结算和汇款,但不支付利息,而且收取保管费和手续费。随着工商业的发展,货币兑换商的业务进一步发展,他们手中聚集了大量资金。货币兑换商为了谋取更多的利润,利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时,货币兑换业就发展成为银行了。  
公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙,都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。近代银行产生于中世纪的意大利,由于威尼斯特殊的地理位置,使它成为当时的贸易中心。1171年,威尼斯银行成立,这是世界上最早的银行,随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。   
在我国,明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄,到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”,成立于1897年5月27日,最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”,后称“大清银行”,1911年辛亥革命后,大清银行改组为“中国银行”,一直沿用至今。  
近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后,1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府,并带有高利贷性质,因而不能适应资本主义工商业发展的要求。最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初,规模巨大的股份银行纷纷建立,成为资本主义银行的主要形式。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强,又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪后半期,西方各国都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在,西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。  
现代西方国家的银行结构非常繁杂,主要有:政府银行、官商合办银行、私营银行;股份银行、独资银行;全国性银行、地方性银行;全能性银行、专业性银行;企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。  
20世纪以来,随着国际贸易和国际金融的迅速发展,在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织,如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行(即世界银行)、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等,银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。
§1.2.4银行利率表
银行贷款利率表
  

项目
[!--empirenews.page--]年利率(%)
一、短期贷款
 
六个月以内(含六个月)
4.86
六个月至一年(含一年)
5.31
二、中长期贷款
 
一至三年(含三年)
5.40
三至五年(含五年)
5.76
五年以上
5.94
[!--empirenews.page--]三、贴现
 
贴现
以再贴利率为下限加点确定

银行存款利率
  

项目
年利率(%)
一、城乡居民及单位存款
 
(一)活期存款
0.36
(二)定期存款
 
1.整存整取
 
三个月
1.71
六个月
1.98
一年
2.25
二年
2.79
三年
3.33
五年
3.60
2.零存整取、整存零取、存本取息
 
一年
1.71
三年
1.98
五年
2.25
3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
[!--empirenews.page--]二、协定存款
1.17
三、通知存款
 
一天
0.81
七天
1.35

各大银行的存贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准,在一定的范围内各大银行可以根据的实际情况进行上下浮动。最新的央行存贷款利率是20081223日制定的(上表)
§1.2.5银行分类
1、中央银行:如,中国人民银行(The People's Bank of China,PBC)、美联储、英格兰银行   
2、监管机构:如,银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission ,CBRC),简称银监会。   
3、自律组织:如,中国银行业协会(China Banking Association ,CBA)。   
4、银行业金融机构:包括政策性银行、大型商业银行(工、农、建、中、交)、全国性股份制中小型商业银行(招商、中信、浦发、民生、兴业、光大、华夏、广发、深发、浙商、渤海、晋商、恒丰)、城市商业银行、农村金融机构(信用社)、中国邮政储蓄银行、外资银行、非银行类金融机构(小额贷款公司)等、村镇银行。[!--empirenews.page--]
§1.2.6银行作用
银行是经营货币和基金、股票的企业, 它的存在方便了社会资金的筹措与融通, 它是金融机构里面非常重要的一员。   
我们可以看出银行的业务,一方面,它以吸收存款的方式,把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来,然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用;在这里,银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面,银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务,它又充当支付中介。总之,银行起信用中介作用。  
商业银行的基本职能包括:信用中介; 支付中介; 信用创造; 金融服务。
§1.2.7历史回顾
中国在7到10世纪初期的唐朝,已经出现了办理金融业务的独立机构,但经营范围比较单一。明朝中叶出现的钱庄和清朝产生的票号,实际都具有银行的性质。这类采取封建式组织管理形式的金融机构,都是独资或合资经营的,很少有分支机构,资金力量薄弱,业务范围小,与股份银行在业务经营和管理方式等方面有着很大的差别。中国的第一家民族资本银行是1897年成立的中国通商银行。1905年清政府成立户部银行是中国最早的国家银行。1911年辛亥革命以后,中国的银行业有了进一步发展。但是,由于中国的资本主义商品经济不发达和帝国主义的侵略,中国的银行业畸形发展。在国民党统治的后期,以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行以及中央信托局、中央合作金库等官僚资本金融垄断体系,控制了国民经济的命脉。  在国民党统治时期的革命根据地,人民金融事业逐步发展壮大。1932年成立的苏维埃国家银行,后改组为陕甘宁边区银行。1948年成立了中国人民银行。   
1949年以后,在没收官僚资本银行的基础上,结合组织各革命根据地的银行,在中国人民银行的领导下,将原来的官僚资本银行改组为新的中国银行、交通银行和农业合作银行。以后,又新建和改组了中国人民建设银行、中国农业银行、中国投资银行、中国工商银行等。1953到1955年,经过清产核资、调整业务和实行储蓄专业化、公私合营银行的机构和业务并入中国人民银行,从而建立了新的集中统一的金融体制。1983年9月国务院发布了关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定,中国人民银行成为国家统一管理金融的机构,其他专业银行成为经济实体。此后还建立了股份制的、按经济区域设置的多功能的交通银行和其他银行以及许多非银行金融机构,形成了以中央银行为领导、以国家专业银行为主体、多种金融机构并存的新的金融体系。在这种体系下,银行既是经营货币、办理信贷、结算业务的经济组织,又是国家调节经济、管理经济的重要机构。  
银行在我国起源于唐在唐宣宗时期(公元847年~858年),苏州就有“金银行”出现。《太平广记》中有“行首率其党,纠集徒,迎拌赛社,所献无匹”,可见其资力之雄厚和店铺与人匠之多。北宋惠佑二年(1057年),蔡襄知福州时,作《教民十六事》,其中第六条为 
“银行轧造吹银出卖许多告提”。这是“银行”一词单独出现最早的时间。到了南宋乾道六年(1170年),建康(今南京)城内不仅有远谷市、纱市、盐市、牛马市,而且“银行、花行、鸡行、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也”。可见,银行那时在南京就已存在,而且成“市”。到了景定元年(1260年),竟成了一条“银行街”,其街非常繁华。  
我国最早的官办银行是“大清户部银行”建于1905年,总行设立于北京城。1907年清光绪三十二年,大清户部银行济南分行设立于济南城。 1908年,大清户部银行更名为大清银行。1912年中华民国成立后,临时大总统孙中山下令将其改为中国银行,行使中央银行职能。
§1.2.8现状前景
近年来,中国银行业改革创新取得了显著的成绩,整个银行业发生了历史性变化,在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用,有力的支持中国国民经济又好又快的发展。  
2005年中国银行业金融机构境内本外币资产总额达到35.96万亿元,比上年同期增长19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元,增长17.5%;股份制商业银行资产总额5.49万 
亿元,增长24.4%;城市商业银行资产总额1.88万亿元,增长19.9%;其他类金融机构资产总额9.44万亿元,增长20.0%。银行业金融机构境内本外币负债总额为34.46万亿元,比上年同期增长18.7%。其中,国有商业银行负债总额18.37万亿元,增长17.4%;股份制商业银行负债总额5.29万亿元,增长24.2%;城市商业银行负债总额1.81万亿元,增长19.6%;其他类金融机构负债总额8.99万亿元,增长18.3%。   
截至2006年底,中国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元,实现税前利润3379.2亿元。较银监会成立的2003年,增长了近10倍。   
[!--empirenews.page--]2006年,中国银行业资产规模快速增长,资产质量持续改善,盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元,比2005年增加559亿元,增长30.2%,4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%,主要商业银行中间业务收入占比17.5%,收入结构进一步发生变化。其中,国有商业银行税前利润为1974.9亿元,股份制商业银行紧随其后,为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元,随后为农村信用社和城市商业银行,分别为186.2亿元和180.9亿元。   
研究证明,银行业务,包括商业银行业务与投资银行业务,都是高效益的行业,其主要成本为管理成本。以3%的利差计算,仅贷款这一项,每年自动为国内银行增加近8000-9000亿元的利润,正常情况下,银行业肯定是最最赚钱的行业。国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间,总资产利润率只有0.1-0.9%(平均在0.5%左右),资产利用率约为2-4%,国内银行自身素质与经营管理效率提高潜力很大。  
改革开放以来,国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面,商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比,中国的四大商业银行仍然是幼稚的,低效的,并非真正意义上的商业银行,银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。  
在金融危机开始的背景下,财富管理机构将面临许多重大挑战,尤其是老牌机构面临三大威胁。一是信用缺失,自身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。二是客户信任的缺失,一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是追求费用最大化,那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。三是收入减少。事实上,现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机:利用全球竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外收购以及特别要将建立能力的目标铭记于心。
§1.2.9世界银行
(1)介绍
世界银行(theWorldBank)是世界银行集体的俗称,“世界银行”这个名称一直是用于指国际复兴开发银行(IBRD)和国际开发协会(IDA)。这些机构联合向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。它是一个国际组织,其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中被破坏的国家的重建。今天它的任务是资助国家克服穷困,各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。  
世界银行的工作经常受到非政府组织和学者的严厉批评,有时世界银行自己内部的审查也对其某些决定质疑。往往世界银行被指责为美国或西方国家施行有利于它们自己的经济政策的执行者,此外往往过快、不正确地、按错误的顺序引入的或在不适合的环境下进行的市场经济改革对发展中国家的经济反而造成破坏。  
今天世界银行的主要帮助对象是发展中国家,帮助它们建设教育、农业和工业设施。它向成员国提供优惠贷款,同时世界银行向受贷国提出一定的要求,比如减少贪污或建立民主等。  
1946年6月25日世界银行开始运行,1947年5月9日它批准了第一批贷款,向法国贷款2.5亿美元,转换为今天的价值这依然是世界银行提供的数额最大的一批贷款。   
一开始世界银行的目的是帮助欧洲国家和日本在二战后的重建,此外它应该辅助非洲、亚洲和拉丁美洲国家的经济发展。一开始世界银行的贷款主要集中于大规模的基础建设如高速公路、飞机场和发电厂等。日本和西欧国家“毕业”(达到一定的人均收入水平)后世界银行完全集中于发展中国家。从1990年代初开始世界银行也开始向东欧国家和原苏联国家贷款。
(2)贷款特点
(一)贷款一般须与特定的工程项目相联系   
(二)贷款期限较长   
(三)贷款利率参照资本市场利率,但一般低于市场利率
相关条件
(1)只有参加国际货币基金组织的国家,才允许申请成为世界银行的成员,贷款是长期的,一般为15—20年不等,宽限期为5年左右,利率为6.3%左右。
(2)只有成员国才能申请贷款,私人生产性企业申请贷款要由政府担保。
(3)成员国申请贷款一定要有工程项目计划,贷款专款专用,世界银行每隔两年要对其贷款项目进行一次大检查。
§1.2.10主要银行[!--empirenews.page--]
花旗银行Citibank美国
  汉华实业银行ManufacturersHanoverCorp.美国
  汇丰银行HongkongandShanghaiBankingCorp.香港
  加拿大帝国商业银行CanadianImperialBankofCommerce加拿大
  加拿大皇家银行RoyalBankofCanada加拿大
  劳埃德银行LloydsBankPLC.英国
  里昂信贷银行CreditLyonnais法国
  伦巴省储蓄银行CassaDiRisparmioDelleProvincieLombarde意大利
  梅隆国民银行MellonNationalCorp.美国
  美洲银行(全称"美洲银行国民信托储蓄会")BankAmericaCorp("BankofAmericaNationalTrustandSavingsAssociations")美国
  米德兰银行MidlandBank英国
  摩根保证信托银行MorganGuarantyTrustCorp.ofNewYork美国纽约化学银行ChemicalNewYorkCorp.美国
  纽约银行家信托公司BankersTrustNewYorkCorp.美国
  农业信贷国民银行deCaisseNationaleCreditAgricole法国
  日本兴业银行IndustrialBankofJapan日本
  瑞士联合银行UnionBankofSwitzerland瑞士
  瑞士信贷银行CreditSuisse瑞士
  瑞士银行公司SwissBankCorp.瑞士
  三和银行SanwaBank日本
  三井银行MitsuiBank日本
  三菱银行MitsubishiBank日本
  太平洋安全银行SecurityPacificCorp美国
  西德意志地方银行WestdeutscheLandesbankGirozentrale德国
  西太平洋银行公司WestpacBankingCorp.澳大利亚
  西亚那银行MonteDeiPaschiDiSiena意大利
  意大利商业银行BancaCommercialeItaliana意大利
  意大利信贷银行CreditoItaliano意大利
  芝加哥第一国民银行FirstChicagoCorp.美国
  中国银行BankofChina中国
住友信托银行SumitomoTrust&Banking日本
§1.2.11网上银行[!--empirenews.page--]
网上银行利用internet和intranet技术,为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务,包括提供对私,对公的各种零售和批发的全方位银行业务,还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。
(1)特征
1:依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术,利用渗透到全球每个角落的互联网   
2:突破了银行传统的业务操作模式,摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程,把银行的业务直接在互联网上推出  
3:个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况,还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用,进行网络购物  
4:企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息,并且能够在网上进行电子交易  
5:网上银行还提供网上支票报失、查询服务,维护金融秩序,最大限度减少国家、企业的经济损失  
6:网上银行服务采用恶劣多种先进技术来保证交易的安全,不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障,而且随着银行业务的网络化,商业犯罪将更难以找到可乘之机。
(2)发展模式
一是完全依赖于互联网的无形的电子银行,也叫“虚拟银行”;所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例,它成立于1995年10月,是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是网页画面,当时银行的员工只有19人,主要的工作就是对网络的维护和管理。   
另一种是在现有的传统银行的基础上,利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务,实际上是传统银行服务在互联网上的延伸,这是目前网上银行存在的主要形式,也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1.3储蓄
城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。
§1.3.1简介
储蓄   
[!--empirenews.page--]英文:saving   
正确读音:chǔ xù    
解释:把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来,多指把钱存到银行里。   
储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务,在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整,可以聚集经济建设资金,稳定市场物价,调节货币流通,引导消费,帮助群众安排生活。与中国不同,西方经济学通行的储蓄概念是,储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分,以个人为考察单位的话,个人的实际储蓄(实际是指名义量除以物价水平,下同)就由个人实际金融资产的增加以及实物资产的增加来表示(实际储蓄=M1/P1-M0/P0+B1/P1-B0/P0+K1-K0),当中个人实际金融资产指的是个人的实际现金持有量和实际债券持有量,实物资产的增加则是指个人用于净投资的那部分支出,由于经济的总体数据是若干个个体数据的加总,所以加总个人实际储蓄之后就出现如下的情况:在不考虑与国外经济联系的情况下,个体A的实际债券持有就是A借出的实际资产,有借出的人就有贷入的人,设为个体B,于是个体B的实际债券持有就是A持有量的负数,推而广之如在不考虑有外部联系的情况下整个社会中的实际债券拥有量在任何的时点总是为零的;此外经济中的实际货币持有量受它所支撑的经济的产出(Y)以及持有它的成本——当下的名义利率(i)共同决定,鉴于我们仅仅考虑的经济中实际储蓄与投资的关系,所以可以假定这两个变量(Y、i)是不变的,于是实际货币的持有量也是不变的,于是加总之后就可以得到所有的社会总的储蓄都体现在实物资本存量的增加上,也就是实际储蓄等于净投资(实际总储蓄=M1/P1-M0/P0+K1-K0,M1/P1=M0/P0,所以有实际总储蓄=K1-K0,),这里之所以不是实际储蓄等于投资是因为实际储蓄作为没有被消费的产出————这里的产出必须是净产出,即剔除折旧之后的产出,所以实际储蓄就等于净投资。这种实际储蓄不仅包括个人实际储蓄,还包括公司实际储蓄、政府实际储蓄。储蓄的内容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。
§1.3.2储蓄原则
我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产,任何单位和个人均不得以各种方式强迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样,居民可根据其需要随时取出部分或全部存款,储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私,任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款,储蓄机构必需为储户保密。
§1.3.3基本形式
(1)活期储蓄
活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式,客户可随时存取款,自由、灵活调动资金,是客户进行各项理财活动的基础。  
活期储蓄以1元为起存点,外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币(各银行不尽相同),多存不限。开户时由银行发给存折,凭折存取,每年结算一次利息。  
活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款,以及商业运营周转资金的存储。
(2)定期储蓄
即事先约定存入时间,存入后,期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高,是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种。前两种居多。此外,还有“有奖储蓄”和“定额储蓄”(以一定金额的不记名存单作为存款凭证的一种手续简便的储蓄)以及结合消费信贷用于购买耐用商品的储蓄。广泛开展多种形式的储蓄,既方便储户的不同需要,也有利于银行有计划地安排使用资金。  
中国各大银行的定期储蓄主要包括:整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款、通信存款。
(3)华侨人民币储蓄
是专为华侨和港澳同胞举办的一种储蓄。华侨和港澳同胞把从国外和港澳地区汇入或携入的外币、黄金、白银卖给中国银行,用所得的人民币参加这种储蓄,利率优惠。存储时凭外汇兑换证明(或侨汇证明书)办理开户手续。存款到期只能支取人民币。  
其他储蓄 包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄、住房储蓄等。
§1.3.4作用
有三方面:
①作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累,用来增加生产建设资金;在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整,使社会再生产过程加速和规模扩大。[!--empirenews.page--]
②作为货币的信用回笼手段,可以推迟部分购买力的实现。有利于调节货币流通。
③能够引导消费,有利于居民有计划地安排生活。   
关于储蓄的作用,中国经济理论界有这样一种看法,即认为储蓄作为一种存款,它的增加只不过是流通中货币的减少,没有改变信贷资金来源,而贷款等于存款加流通中货币(发行货币),所以,储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。
§1.3.5外汇储蓄
根据《中华人民共和国外汇管理条例》、《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》等相关法规,境内个人和境外个人,持本人有效身份证件,圴可在中国银行办理外币储蓄存款业务。
  

服务对象
有效身份证件
开户起存金额
境内个人
持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。
活期存款、定期存款100元人民币的等值外币
境外个人
持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞。
活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。
[!--empirenews.page--]

存款币种
中国银行外币储蓄存款的币种包括:美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。外币储蓄存款品种
中国银行可为您提供的个人外汇存款分为:活期存款、定期存款、通知存款,以及其它经监管机关批准的存款。定期存款按期限分为:一个月、三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次。以上存款分为现汇账户和现钞账户。您可以选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。
取款交易
请您持存折单在储蓄柜台支取存款,需凭密码支取。从外汇储蓄账户中提取现钞,当日累计等值1万美元以下(含)的,您可以在银行直接办理;超过上述金额,请您凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》为您办理提取外币现钞手续。等值1万美元及以上的外币现金取款,请您至少提前一天通知银行,以便银行进行备付现金的准备。
存款交易
您可以在储蓄柜台存入现钞,或是从个人外币结算账户、汇入汇款等转入存款。个人向外汇储蓄账户存入外币现钞,当日累计等值5000美元以下(含)的,可以在银行直接办理;超过上述金额的,凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。
§1.3.6储蓄搬家
对银行储蓄向股市的搬家效应完全没有必要担忧。首先,尽管储蓄增幅创下新低,但毕竟仍然处于增长状态,且是大幅增长状态,不至于造成银行储蓄与借贷资金的失衡。就连中国人民银行行长周小川亦明确表态:“从总量角度看,没有必要为所谓的‘储蓄下降’而担忧,居民储蓄仍在增长,而且增速还比较快。”   
其次,储蓄分流有利于化解银行的压力。中国的高储蓄率一直受到多方诟病,16万亿元的巨额居民储蓄也被看作是“笼中虎”,储蓄向股市的部分分流有利于改变储蓄过分集中于银行的状况,这既有利于化解银行风险,也有利于银行提高资金的使用效率,增加收益。  
第三,储蓄分流有利于消费。银行储蓄搬家实际上包含着两个渠道,一部分直接被居民用于消费,一部分被用于投资股市等领域。中国经济已经连续20多年保持高速增长,这给人们对在股市中的收益有了一个比较好的预期,一旦财富效应累积下来,投资者就可能增加消费支出,从而中国内需不振的状况得到改善。  
第四,这次股市上涨是一次前所未有的资产价值重估和财富分配过程,储蓄从银行到股市的分流体现出民众投资、理财观念发生的重大改变,这对于提升整个国民的素质是有益的,因为,任何一个投资者要想在资本市场获取收益,一般都会对整个宏观经济和相关上市公司及行业运行状况进行了解,使国民从相对封闭的状态走向经济观念的更新和开放时代。  银行如果真的对储蓄的过快分流表示担忧,就应该呼吁有关方面取消利息税,因为目前的存款利息率除去通胀等因素,依然是负数。更何况还有一个利息税?   
另外,银行也应该在理财产品方面进一步努力,使投资者在不把储蓄向股市搬家的情况下,就能够获得相对稳定而且可观的收益———这无疑是减少储蓄分流的利器。
§1.3.7储蓄小窍门
储蓄仍然是普通百姓最主要的投资手段。怎样才能通过储蓄最大获利,这其中还真有不少窍门。  
(1)少存活期:同样存钱,存期越长,利率越高,所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多,不妨采用零存整取的方式,其一年期的年利率大大高于活期利率。  
(2)到期支取:储蓄条例规定:定期存款提前支取,只按活期利率计息,逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类(如凭证式国库券),逾期则不计付利息。这就是说,存了定期,期限一到,就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期,又马上需要用钱,可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款,以解燃眉之急。待存单一到期,即可还清贷款。
(3)滚动存取:可以将自己的储蓄资金分成12等分,每月都存成一个一年期定期,或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况:每月都有一笔定期存款到期,可供支取使用。如果不需要,又可将其本金十小目以及当月家中的余款一起再这样存。如此,既可以满足家里开支的需要,又可以享有定期储蓄的高息。[!--empirenews.page--]
(4)存本存利:即将存本取息与零存整取相结合,通过利滚利达到增值的最大化。具体点说,就是先将本金存一个5年期存本取息,然后再开一个5年期零存整取户头,将每月得到的利息存入。
(5)细择外币:由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系,所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。储蓄时应随时观注市场行情,适时购买。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1.4股票
股票是一种有价证券,是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利,并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。股票代表着其持有人(股东)对股份公司的所有权,每一股同类型股票所代表的公司所有权是相等的,即“同股同权”。股票可以公开上市,也可以不上市。在股票市场上,股票也是投资和投机的对象。对股票的某些投机炒作行为,例如无货沽空,可以造成金融市场的动荡。
§1.4.1基本介绍
(1)股票的定义
股票是股份公司(包括有限公司和无限公司)在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。代表着其持有者(即股东)对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利,如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小,取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票一般可以通过买卖方式有偿转让,股东能通过股票转让收回其投资,但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者,以其出资额为限对公司负有限责任,承担风险,分享收益。
(2)股票简介
股票至今已有将近400年的历史,它伴随着股份公司的出现而出现。随着企业经营规模扩大与资本需求不足要求一种方式来让公司获得大量的资本金。于是产生了以股份公司形态出现的,股东共同出资经营的企业组织。股份公司的变化和发展产生了股票形态的融资活动;股票融资的发展产生了股票交易的需求;股票的交易需求促成了股票市场的形成和发展;而股票市场的发展最终又促进了股票融资活动和股份公司的完善和发展。股票最早出现于资本主义国家。世界上最早的股份有限公司制度诞生于1602年在荷兰成立的东印度公司。股份公司这种企业组织形态出现以后,很快为资本主义国家广泛利用,成为资本主义国家企业组织的重要形式之一。伴随着股份公司的诞生和发展,以股票形式集资入股的方式也得到发展,并且产生了买卖交易转让股票的需求。这样,就带动了股票市场的出现和形成,并促使股票市场完善和发展。在1611年东印度公司的股东们在阿姆斯特丹股票交易所就进行着股票交易,并且后来有了专门的经纪人撮合交易。阿姆斯特丹股票交易所形成了世界上第一个股票市场。目前,股份有限公司已经成为最基本的企业组织形式之一;股票已经成为大企业筹资的重要渠道和方式,亦是投资者投资的基本选择方式;股票市场(包括股票的发行和交易)与债券市场成为证券市场的重要基本内容。  
(1)股票是一种出资证明,当一个自然人或法人向股份公司参股投资时,便可获得股票作为出资的凭证;  
(2)股票的持有者凭借股票来证明自己的股东身份,参加股份公司的股东大会,对股份公司的经营发表意见;  
(3)股票持有者凭借股票参加股份发行企业的利润分配,也就是通常所说的分红,以此获得一定的经济股票市场的影响作用。  
股票持有者凭股票从股份公司取得的收入是股息。股息的发配取决于公司的股息政策,如果公司不发派股息,股东没有获得股息的权利。优先股股东可以获得固定金额的股息,而普通股股东的股息是与公司的利润相关的。普通股股东股息的发派在优先股股东之后,必须所有的优先股股东满额获得他们曾被承诺的股息之后,普通股股东才有权力发派股息。股票只是对一个股份公司拥有的实际资本的所有权证书,是参与公司决策和索取股息的凭证,不是实际资本,而只是间接地反映了实际资本运动的状况,从而表现为一种虚拟资本。
§1.4.2股票特点
(l)不可偿还性   
[!--empirenews.page--]股票是一种无偿还期限的有价证券,投资者认购了股票后,就不能再要求退股,只能到二级市场卖给第三者。股票的转让只意味着公司股东的改变,并不减少公司资本。从期限上看,只要公司存在,它所发行的股票就存在,股票的期限等于公司存续的期限。  
(2)参与性   
股东有权出席股东大会,选举公司董事会,参与公司重大决策。股票持有者的投资意志和享有的经济利益,通常是通过行使股东参与权来实现的。股东参与公司决策的权利大小,取决于其所持有的股份的多少.从实践中看,只要股东持有的股票数量达到左右决策结果所需的实际多数时,就能掌握公司的决策控制权。  
(3)收益性   
股东凭其持有的股票,有权从公司领取股息或红利,获取投资的收益。股息或红利的大小,主要取决于公司的盈利水平和公司的盈利分配政策。股票的收益性,还表现在股票投资者可以获得价差收入或实现资产保值增值。通过低价买入和高价卖出股票,投资者可以赚取价差利润。以美国可口可乐公司股票为例。如果在1984年底投资1000美元买入该公司股票,到 1994年7月便能以 11 654美元的市场价格卖出,赚取10倍多的利润。在通货膨胀时,股票价格会随着公司原有资产重置价格上升而上涨,从而避免了资产贬值。股票通常被视为在高通货膨胀期间可优先选择的投资对象。  
(4)流通性   
股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性。流通性通常以可流通的股票数量、股票成交量以及股价对交易量的敏感程度来衡量。可流通股数越多,成交量越大,价格对成交量越不敏感(价格不会随着成交量一同变化),股票的流通性就越好,反之就越差。股票的流通,使投资者可以在市场上卖出所持有的股票,取得现金。通过股票的流通和股价的变动,可以看出人们对于相关行业和上市公司的发展前景和盈利潜力的判断。那些在流通市场上吸引大量投资者、股价不断上涨的行业和公司,可以通过增发股票,不断吸收大量资本进入生产经营活动,收到了优化资源配置的效果。   
(5)价格波动性和风险性   
股票在交易市场上作为交易对象,同商品一样,有自己的市场行情和市场价格。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响,其波动有很大的不确定性。正是这种不确定性,有可能使股票投资者遭受损失。价格波动的不确定性越大,投资风险也越大。因此,股票是一种高风险的金融产品。例如,称雄于世界计算机产业的国际商用机器公司(ibm),当其业绩不凡时,每股价格曾高达170美元,但在其地位遭到挑战,出现经营失策而招致亏损时,股价又下跌到40美元。如果不合时机地在高价位买进该股,就会导致严重损失。
§1.4.3改革历程
1916年,孙中山与沪商虞洽卿共同建议组织上海交易所股份有限公司,拟具章程和说明书,呈请农商部核准。1920年2月1日,上海证券物品交易所在总商会开创立会.2月6交易所召开理事会,选举虞洽卿为理事长。农商部终于在1920年6月批准在上海设立证券物品交易所,运作模式引用日本所,还聘请了日本顾问。1920年7月1日,上海证券交易所开业,采用股份公司形式,交易标的分为有价证券、棉花等7类。这就是近代中国最早的股票。   
中国股票发行经历了清政府、北洋政府、国民政府(中间还隔有汪伪政府),新中国人民政府。使用购买股票的币种有银两、银元、法币、中储券、关金券、金元券、人民币。如今,收藏界把这百余年发行的股票进行分组:分为清代、民国、解放区、新中国、新时期、上市公司股票再加股票认购证。  
1984年- 提出建立资本市场构想   
1984年11月-中国第一股发行1万股   
1986年-中国第一个证券交易柜台诞生  
1990年12月-上海证券交易所成立   
1991年7月-深圳证券交易所试开业   
1991年8月28日- 中国证券业协会在北京成立  
1992年5月21日-上交所取消股票交易价格限制  [!--empirenews.page--]
1992年8月10日-“810”事件   
1992年10月12日-证监会正式成立  
1992年8月-1994年8月-股市变冷  
1994年7月30日-三大利好救市政策引发大涨  
1996年12月-政策扼住股市涨势   
1999年5月19日-5.19行情爆发   
1999年6月-多重利好促股市大涨   
1999年7月1日-《证券法》实施打开潘多拉魔盒:从国有股减持到股权分置改革  
2001年6月-国有股减持拉开序幕   
2001年7月-国有股减持在新股发行中正式开始   
2001年10月23日-证监会宣布暂停首次发行和增发股票时出售国有股  
2001年6月-社保基金正式入市   
2002年6月-国务院决定停止减持国有股   
2002年12月-QFII制度正式实施   
2005年4月30日-股权分置改革试点正式启动  
2005年6月-利好齐发,股改行情启动   
2006年9月-股权分置改革已近收官   
2006年下半年到07年10月16日-上证指数高达6124.04点,随后随着国际金融局势急转直下,美国次贷危机,世界第三大投行雷曼兄弟倒闭,中国股市特有的大小非现象使得上证指数一路下滑,至2008年10月28日上证指数跌至1664.93点,跌幅超70%。   
2009年上证综指年内上涨62.19%,个股涨幅甚至接近2007年的水平,股价创新高的A股有330多只(不包括新股),占总数的20%,而股价回升到6000点水平的股票,占总数的50%。   
2010年年初开盘指数既告不利,上证指数在最初上涨了一段之后,又于1月27日跌破3000点。
§1.4.4发行管理制度
1. 注册制:发行人在发行新证券之前,首先必须按照有关法规向证券主管机关申请注册,它要求发行人提供关于证券发行本身以及同证券发行有关的一切信息,并要求所提供的信息具有真实性、可靠性。——关键在于是否所有投资者在投资之前都掌握各证券发行者公布的所有信息,以及能否根据这些信息做出正确的投资决策。  
2. 核准制:又称特许制,是发行者在发行新证券之前,不仅要公开有关真实情况,而且必须合乎公司法中的若干实质条件,如发行者所经营事业的性质、管理人员的资格、资本结构是否健全、发行者是否具备偿债能力等,证券主管机关有权否决不符合条件的申请。——主管机关有权直接干预发行行为。  
[!--empirenews.page--]股票市场-影响作用股票和股票市场,无疑对资本主义国家的企业的经济发展起到了积极的作用,对社会主义国家同样适用,它的积极作用有:  
1、对国家经济发展的作用   
(1)可以广泛地动员,积聚和集中社会的闲散资金,为国家经济建设发展服务,扩大生产建设规模,推动经济的发展,并收到“利用内资不借内债”的效果。  
(2)可以充分发挥市场机制,打破条块分割和地区封闭,促进资金的横向融通和经济的横向联系,提高资源配置的总体效益。  
(3)可以为我国改革完善企业的组织形式探索一条新路子,有利于不断完善我国的全民所有制企业,集体企业,个人企业,三资企业和股份制企业的组织形式,更好地发挥股份经济在我国国民经济中的地位和作用,促进我国经济的发展。  
(4)可以促进我国经济体制改革的深化发展,特别是股份制改革的深入发展,有利于理顺产权关系,使政府和企业能各就其位,各司其职,各用其权,各得其利。  
(5)可以扩大我国利用外资的渠道和方式,增强对外的吸纳能力,有利于更多地利用外资和提高利用外资的经济效益,收到“用外资而不借外债”的效果。  
(6)作为普通散户炒股风险是大于收益的,因为涨跌是非常不可控,相对于机构或资金大的庄家来说,散户风险比他们大得多。  
2、对股份制企业的作用股票分类股票可以根据投资主体的不同分为国家股、法人股、内部职工股和社会公众个人股;按股东权益和风险大小,可以分为普通股、优先股以及普通和优先混合股;按照认购股票投资者身份和上市地点不同,可以分为境内上市内资股、境内上市外资股和境外上市外资股三类。现在比较流行的分类方法还分为:A股的正式名称是人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行,供境内机构、组织或个人(不含台、港、澳投资者)以人民币认购和交易的普通股股票。B股也称为人民币特种股票。是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的特种股票。以人民币标明面值,只能以外币认购和交易。H股也称为国企股是指国有企业在香港 (Hong Kong) 上市的股票。S股是指那些主要生产或者经营等核心业务在中国大陆、而企业的注册地在新加坡(Singapore)或者其他国家和地区,但是在新加坡交易所上市挂牌的企业股票。N股是指那些在中国大陆注册、在纽约(New York)上市的外资股票。
§1.4.5涨跌停板制度
涨跌停板制度源于国外早期证券市场,是证券市场中为了防止交易价格的暴涨暴跌,抑制过度投机现象,对每只证券当天价格的涨跌幅度予以适当限制的一种交易制度,即规定交易价格在一个交易日中的最大波动幅度为前一交易日收盘价上下百分之几,超过后停止交易。我国证券市场现行的涨跌停板制度是1996年12月13日发布,1996年12月26日开始实施的。制度规定,除上市首日之外,股票(含A、B股)、基金类证券在一个交易日内的交易价格相对上一交易日收市价格的涨跌幅度不得超过10%,ST股涨跌幅度不得超过5%,超过涨跌限价的委托为无效委托。 我国的涨跌停板制度与国外制度的主要区别在于股价达到涨跌停板后,不是完全停止交易,在涨跌停价位或之内价格的交易仍可继续进行,直到当日收市为止。在国外发达股票市场,当股票市场发生巨大波动时,个别股票的涨跌停板限制才启动。
§1.4.6交易市场
(1)股票的一级市场   
一级市场(Primary Market)也称为发行市场(Issuance Market),它是指公司直接或通过中介机构向投资者出售新发行的股票。所谓新发行的股票包括初次发行和再发行的股票,前者是公司第一次向投资者出售的原始股,后者是在原始股的基础上增加新的份额。   
一级市场的运作过程   
(一)咨询与管理   
1. 发行方式的选择:股票发行的方式一般可分成公募(Public Placement)和私募(Private Placement)两类。  
2. 选定作为承销商的投资银行。   
3. 准备招股说明书。   
4. [!--empirenews.page--]发行定价。   
(二)认购与销售   
具体方式通常有以下几种:
1.包销 2.代销 3.备用包销   
(2)二级市场   
二级市场(Secondary Market)也称交易市场,是投资者之间买卖已发行股票的场所。这一市场为股票创造流动性,即能够迅速脱手换取现值。  
二级市场通常可分为有组织的证券交易所和场外交易市场,但也出现了具有混合特型的第三市场(The Third Market)和第四市场(The Fourth Market)。  第三市场   
(3)第三市场
第三市场是指原来在证交所上市的股票移到以场外进行交易而形成的市场,换言之,第三市场交易是既在证交所上市又在场外市场交易的股票,以区别于一般含义的柜台交易。  
(4)第四市场   
第四市场指大机构(和富有的个人)绕开通常的经纪人,彼此之间利用电子通信网络(Electronic Communication Networks, ECNs)直接进行的证券交易。   证券交易所   
证券交易所(Stock Exchange)是由证券管理部门批准的,为证券的集中交易提供固定场所和有关设施,并制定各项规则以形成公正合理的价格和有条不紊的秩序的正式组织。  
(5)场外交易市场  
场外交易是相对于证券交易所交易而言的,凡是在证券交易所之外的股票交易活动都可称作场外交易。由于这种交易起先主要是在各证券商的柜台上进行的,因而也称为柜台交易(OTC,Over -The-Counter);场外交易市场与证交所相比,没有固定的集中的场所,而是分散于各地,规模有大有小由自营商(Dealers)来组织交易;场外交易市场无法实行公开竞价,其价格是通过商议达成的;场外交易比证交所上市所受的管制少,灵活方便。  
(6)二板市场   
二板市场(the Second Board)的规范名称为“第二交易系统”,亦称创业板(Growth Enterprise Market),主要是一些小型高科技公司的上市场所,是与现有主板(the Main Board)相对应的一个概念。   
二板市场的特征:   
1、前瞻性市场;   
2、上市标准低 ;   
3、市场监管更加严格;   
4、推行做市商(Market Maker)制度;  
5、实行电子化交易。
§1.4.7交易时间
每日9:15分可以开始参与交易,11:30-13:00为中午休息时间,下午13:00再开始,15:00交易结束。   
具体交易时间为:深沪证交所市场交易时间为每周一至周五。   
上午为前市 9:15至9:25为集合竞价时间。   
9:30至11:30为连续竞价时间。   
下午为后市 13:00至15:00为连续竞价的时间。  
休市日:周六、周日和上证所公告的休市日不交易。(一般为五一、十一、春节、元旦、清明、端午、中秋等国家法定节假日)
§1.4.8交易费用与调整
(1)调整历程
股票买进加卖出都要收手续费.,买进和卖出佣金由各证券商自定。印花税:3‰ (2008年印花税下调,单边收取1‰)。另外上海每1000股收取1元的过户费,不足1元时收1元 。深圳不收过户费。上海 委托费5元(按每笔收费),深圳不收委托费。   [!--empirenews.page--]
历次印花税调整:   
2008年09月19日 改为单边征收 税率保持1‰   
2008年4月24日 从3‰调整为1‰   
2007年5月30日 从1‰调整为3‰   
2005年1月23日 从2‰调整为1‰   
2001年11月16日 从4‰调整为2‰   
1999年6月1日 B股交易印花税降低为3‰   
1998年6月12日 从5‰下调至4‰   
1997年5月12日 从3‰上调至5‰   
1992年6月12日 按3‰税率缴纳印花税   
1991年10月 深市调至3‰,沪市开始双边征收3‰   
1990年11月23日 深市对买方开征6‰印花税   
1990年6月28日 深市对卖方开征6‰印花税股票。   
2008年4月24日 由3‰调整为1‰   
股票的交易费用通常包括印花税、佣金、过户费、其他费用等几个方面的内容。
(2)费用介绍
一、印花税:印花税是根据国家税法规定,在股票(包括A股和B股)成交后对买卖双方投资者按照规定的税率分别征收的税金.印花税的缴纳是由证券经营机构在同投资者交割中代为扣收,然后在证券经营机构同证券交易所或登记结算机构的清算交割中集中结算,最后由登记结算机构统一向征税机关缴纳.其收费标准是按A股成交金额的4‰计收,基金、债券等均无此项费用.。   
二、佣金:佣金是指投资者在委托买卖证券成交之后按成交金额的一定比例支付给券商的费用.此项费用一般由券商的经纪佣金、证券交易所交易经手费及管理机构的监管费等构成.佣金的收费标准为:
(1)上海证券交易所,A股的佣金为成交金额的3‰,起点为5元;债券的佣金为成交金额的2‰(上际,可浮动),起点为5元;基金的佣金为成交金额的3‰,起点为5元;证券投资基金的佣金为成交金额的2.5‰,起点为5元;回购业务的佣金标准为:3天、7天、14天、28天和28天以上回购品种,分别按成交额0.15‰、0.25‰、0.5‰、1‰和1.5‰以下浮动.
(2)深圳证券交易所,A股的佣金为成交金额的3‰,起点为5元;债券的佣金为成交金额的2‰(上限),起点为5元;基金的佣金为成交金额的3‰,起点为5元;证券投资基金的佣金为成交金额的2.5‰,起点为5元;回购业务的佣金标准为:
3天、4天、7天、14天、28天、63天、91天、182天、273天回购品种,分别按成交金额0.1‰、0.12‰、0.2‰、0.4‰、0.8‰、1‰、1.2‰、1.4‰、1.4‰以下浮动。  
三、过户费:过户费是指投资者委托买卖的股票、基金成交后买卖双方为变更股权登记所支付的费用.这笔收入属于证券登记清算机构的收入,由证券经营机构在同投资者清算交割时代为扣收.过户费的收费标准为:上海证券交易所A股、基金交易的过户费为成交票面金额的1‰,起点为1元,其中0.5‰由证券经营机构交登记公司;深圳证券交易所免收A股、基金、债券的交易过户费。  [!--empirenews.page--]
四、其他费用:其他费用是指投资者在委托买卖证券时,向证券营业部缴纳的委托费(通讯费)、撤单费、查询费、开户费、磁卡费以及电话委托、自助委托的刷卡费、超时费等.这些费用主要用于通讯、设备、单证制作等方面的开支,其中委托费在一般情况下,投资者在上海、深圳本地买卖沪、深证券交易所的证券时,向证券营业部缴纳1元委托费,异地缴纳5元委托费.其他费用由券商根据需要酌情收取,一般没有明确的收费标准,只要其收费得到当地物价部门批准即可,目前有相当多的证券经营机构出于竞争的考虑而减免部分或全部此类费用。
§1.4.9股票分类
A股,B股,H股是按英文字母作为代称的股票分类。A股是以人民币计价,面对中国公民发行且在境内上市的股票;B股是以美元港元计价,面向境外投资者发行,但在中国境内上市的股票;H股是以港元计价在香港发行并上市的境内企业的股票。此外,中国企业在美国、新加坡、日本等地上市的股票,分别称为N股、S股和T股。由于A股、B股及H股的计价和发行对象不同。另外,值得一提的是,沪市挂牌B股以美元计价,而深市B股以港元计价,故两市股价差异较大,如果将美元、港元以人民币进行换算,便知两地股价大体一致。以字母代称进行股票分类,不甚规范,根据中国证监会要求,股票简称必须统一、规范。可以相信,随着我国股市的进一步发展,A股、B股、H股等称谓将成为历史。  香港股市有所谓“红筹股”、“蓝筹股”之分。红筹股是指最大控股权直接或间接隶属于中国内地有关部门或企业,并在香港联合交易所上市的公司所发行的股份。即在港上市的中资企业。人们形容中国是红色中国,而她的国旗又是五星红旗,因此把中国相联系的上市公司发行的股票称为红筹股;美国人打牌下赌注,蓝色筹码为最高,红色筹码为中等,白色筹码为最低,后来人们就把股票市场上最有实力、最活跃的股票称为蓝筹股。蓝筹股几乎成了绩优股的代名词。随着内地陆续赴港上市,现也有人将红筹股做了更严谨的定义,即必须是某公司在港注册,接受香港法律约束的中资企业才称为红筹股,而公司在内地注册,只是借用香港资本市场筹资的企业,另称为“H股”。但一般仍以红筹股广泛地作为在港上市的中资企业的代名。   
所谓成长股,是指发行股票时规模并不大,但公司的业务蒸蒸日上,管理良好,利润丰厚,产品在市场上有竞争力的公司的股票。   
所谓热门股是指交易量大、交易周转率高、股价涨跌幅度也较大的股票。热门股的形成往往有其特定的经济、政治、社会上原因。   
所谓绩优股是指那些业绩优良,但增长速度较慢的公司的股票。这类公司有实力抵抗经济衰退,但这类公司并不能给你带来振奋人心的利润。  
所谓周期股是指经营业绩随着经济周期的涨缩而变动的公司的股票。航空工业、汽车工业、钢铁及化学工业都属于此类。  
所谓再生股是指经营发生困难甚至破产,经过整顿后重新获得投资者认可的企业股票。
所谓防守性股。这些普通股股票同股价循环股正好相反,它们在面临不确定性和商业衰退时收益和红利却要比社会平均的高,具有相对的稳定性。  
所谓表现股(亦称概念股)。是指能迎合某一时代潮流但未必能适应另一时代潮流的公司所发行的,股价呈巨幅起伏的股票。   
所谓投机性股。是指那些价格很不稳定或公司前景很不确定的普通股。这主要是那些雄心很大,开发性或冒险性的公司的股票,热门的新发行股以及一些面值较低的石油与矿业公司发行的普通股票。
§1.4.10代码命名规则
股票代码是沪深两地证券交易所给上市股票分配的数字代码。这类代码涵盖所有在交易所挂牌交易的证券。熟悉这类代码有助于增加我们对交易品种的理解。 A股代码:沪市的为600×××或60××××,深市的为000×××,中小版为00××××;两市的后3位数字均是表示上市的先后顺序; B股代码:沪市的为900×××,深市的为200×××;两市的后3位数字也是表示上市的先后顺序。   创业板的申购代码、上市代码都是30××××,增发为37××××,配股38××××。
§1.4.11炒股软件
炒股的软件选择当然就很重要。 可是当前的股票行情软件多如牛毛,并且有的收费,有的免费,那么对于广大的股民朋友们来说,到底选择哪一款股票软件才是最合适自己的呢,哪一款股票软件又能够脱颖而出呢?通过下面的评测我们将会给出圆满的答案。希望能够给广大股民朋友提供指引和帮助。  
中证内参是指导散户投资理财的风向标,毕竟是2007年的产品,从现在的产品到观念上讲,更加体贴用户,完全为股民准备,分析每日大盘动向以及详细到每支股票。一直受到大众的追捧。  [!--empirenews.page--]
同花顺2008是唯一运用于全国95家证券公司,覆盖2400多家营业部,占有率90%以上,5000多万证券投资人正在使用,市场知名度最高的一款功能强大的免费网上股票证券交易分析软件。  
大智慧经典版由国内知名证券交易方案供应商大智慧公司精心打造,为证券市场的投资者提供全方位的信息分析手段,是一套用来进行行情显示、分析并同时进行信息即时接收的超级证券信息平台。  
钱龙可以说是国内股票证券行业软件的老大,虽然已没有往日的辉煌,但它的实力却依然强大。旗舰2007确立了全新的"画面导向"操作风格,使用起来更加的方便,简单,快捷。  
通达信也许大家并不是太熟悉,但它确是股票行情软件OEM领域中的老大。从1995年DOS时代就开始从事行情及远程交易系统的开发。和同类行情软件相比,其上海行情要快3-15秒,深圳行情快2-5秒。
§1.4.12股东权利
(1)普通股
普通股是指在公司的经营管理和盈利及财产的分配上享有普通权利的股份,代表满足所有债权偿付要求及优先股东的收益权与求偿权要求后对企业盈利和剩余财产的索取权。普通股构成公司资本的基础,是股票的一种基本形式。目前,在上海和深圳证券交易所上中交易的股票都是普通股。  
普通股股东按其所持有股份比例享有以下基本权利:   
(1)公司决策参与权。普通股股东有权参与股东大会,并有建议权、表决权和选举权,也可以委托他人代表其行使其股东权利。  
(2)利润分配权。普通股股东有权从公司利润分配中得到股息。普通股的股息是不固定的,由公司赢利状况及其分配政策决定。普通股股东必须在优先股股东取得固定股息之后才有权享受股息分配权。  
(3)优先认股权。如果公司需要扩张而增发普通股股票时,现有普通股股东有权按其持股比例,以低于市价的某一特定价格优先购买一定数量的新发行股票,从而保持其对企业所有权的原有比例。  
(4)剩余资产分配权。当公司破产或清算时,若公司的资产在偿还欠债后还有剩余,其剩余部分按先优先股股东、后普通股股东的顺序进行分配。
(2)优先股
优先股相对于普通股。优先股在利润分红及剩余财产分配的权利方面优先于普通股。   
(1)优先分配权。在公司分配利润时,拥有优先股票的股东比持有普通股票的股东,分配在先,但是享受固定金额的股利,即优先股的股利是相对固定的。  
(2)优先求偿权。若公司清算,分配剩余财产时,优先股在普通股之前分配。注:当公司决定连续几年不分配股利时,优先股股东可以进入股东大会来表达他们的意见,保护他们自己的权利。后配股是在利益或利息分红及剩余财产分配时比普通股处于劣势的股票,一般是在普通股分配之后,对剩余利益进行再分配。如果公司的盈利巨大,后配股的发行数量又很有限,则购买后配股的股东可以取得很高的收益。发行后配股,一般所筹措的资金不能立即产生收益,投资者的范围又受限制,因此利用率不高。后配股一般在下列情况下发行:  
(1)公司为筹措扩充设备资金而发行新股票时,为了不减少对旧股的分红,在新设备正式投用前,将新股票作后配股发行;  
(2)企业兼并时,为调整合并比例,向被兼并企业的股东交付一部分后配股;   
(3)在有政府投资的公司里,私人持有的股票股息达到一定水平之前,把政府持有的股票作为后配股。垃圾股经营亏损或违规的公司的股票。绩优股 公司经营很好,业绩很好,每股收益0.5元以上. 蓝筹股 股票市场上,那些在其所属行业内占有重要支配性地位、业绩优良,成交活跃、红利优厚的大公司股票称为蓝筹股。
§1.4.13开户流程
1:到证券公司开户,上证或深证股东帐户卡、资金帐户、网上交易业务、电话交易业务等有关手续。然后,下载证券公司指定的网上交易软件。  
2:到银行开活期帐户,并开通银证转帐业务,把钱存入银行。   
3[!--empirenews.page--]:通过网上交易系统或电话交易系统把钱从银行转入证券公司资金帐户。   
4:在网上交易系统里或电话交易系统可以买卖股票   
5:一般手续费在100元左右(每家证券公司是不同的)。  
6:买股票必须委托证券公司代理交易,所以,你必须找一家证券公司开户。 买股票的人是不可以直接到上海证券交易所买卖的。这跟二手房买卖一样,由中介公司代理的。  
如何办理开户手续 开立证券帐户 ——> 开立资金帐户 ——> 办理指定交易   
1. 务必本人办理开户手续。首先,您要开立上海、深圳证券帐户;其次,开立资金帐户,您即可获得一张证券交易卡。然后,根据上海证券交易所的规定,您应办理指定交易,办理指定交易后您方可在营业部进行上海证券市场的股票买卖。  
2. 开立证券帐户须持本人身份证原件及复印件,开立资金帐户还须携带证券帐户卡原件及复印件。如需委托他人操作,需与代理人(代理人也须携带本人身份证)一起前来办理委托手续。  
3. 一张身份证只能开立一个证券帐户。如果已在其他证券公司开户,那么,需要在该证券公司办理了撤销指定交易和转托管手续之后,再办理开户,开户时仅需开立资金帐户和办理指定交易即可。
§1.4.14认购新股
一、开户 包括股东帐户和资金帐户,根据交易所的规定,投资者在申购前必须先开户,沪市新股申购的证券帐户卡必须办理好指定交易,并在开户的证券部营业部存入足额的资金用以申购。  
二、申购数量的规定 交易所对申购新股的每个帐户申购数量是有限制的。首先,申报下限上海是1000股,深圳是500股,上海认购必须是1000股或者其整数倍;深圳认购必须是500股或者其整数倍;其次申购有上限,具体在发行公告中有规定,委托时不能低于下限,也不能超过上限,否则被视为无效委托。  
三、重复申购的规定 新股申购只能申购一次,并且不能撤单,重复申购除第一次有效外,其他均无效。而且如果投资者误操作而导致新股重复申购,券商会重复冻结新股申购款,重复申购部分无效而且不能撤单,这样会造成投资者资金当天不能使用,只有等到当天收盘后,交易所将其作为无效委托处理,资金第二天回到投资者帐户内,投资者才能使用。  
四、新股申购配号的确认 投资者在办理完新股申购手续后得到的合同号不是配号,第二天交割单上的成交编号也不是配号,只有在新股发行后的第三个交易日(T+3日)办理交割手续时交割单上的成交编号才是新股配号。投资者要查询新股配号,可以在T+3日到券商处打印交割单,券商也会在该日将所有投资者的新股配号打印出来张贴在营业部的大厅内,投资者可以进行查对。一部分券商还开通了电话查询配号的服务,投资者也可通过电话委托在查询新股配号一栏中进行查询。新股配号是按照每1000股配一个号,按时间顺序连续配号,号码不间断。每个股票帐户在交割时只打印一个申购配号,同时打印有效申购股数,例如,交割配号为10003502,有效申购股数为5000股,则该帐户全部申购配号为5个,依次为10003502,10003503,10003504,10003505,10003506。  
五、申购新股资金冻结时间 根据新股申购的有关规定,投资者的申购款于T+4日返还其资金帐户,也就是说,投资者可于申购新股后的第四个交易日使用该笔资金。  
六、如何确认自己是否中签 投资者在T+3日得到自己的配号之后,可以在T+4日查询证监会指定报刊上由主承销商刊登的中签号码,如果自己配号的后几位与中签号码相同,则为中签,不同则未中,每一个中签号码可以认购1000股新股。另外,投资者的申购资金在T+4日解冻,投资者也可以在该日直接查询自己帐户内的解冻后的资金是否有减少或者查询股份余额是否有所申购的新股,以此来确定自己是否中签。  
七、新股申购T+4日交割单显示“卖出” 申购新股后T+1日券商打印的是“买入”交割单,T+4日券商将资金返回投资者帐户交割单打印的是“卖出”申购款,如申购成功则打印“买入”某股票1000股,这里的“卖出”申购款与通常的股票买卖含义不同,它是交易所统一规定的返还投资者申购余款的一种形式。例如,某投资者申购新股5000股,中签1000股,则在T+4日交割单上显示“卖出5000股”和“买入1000股”。   
八、证券代码的变更 沪市新股申购的申购代码是730XXX,申购确认后,T+1日开始投资者在帐户内查到的是申购款740XXX,新股的配号是741XXX,如果中签,T+4日后投资者帐户内会有中签的新股730XXX,该股上市交易的当天,证券代码变更为600XXX。深市新股申购代码为0XXX,其申购款、配号、中签新股直至上市后代码均不变。   [!--empirenews.page--]
九、新股申购期间指定交易变更 如果投资者在某天申购了新股但又撤销了指定交易,则该投资者的新股数据会传送给申购席位,投资者应在原申购席位上进行查询。  
十、新股申购不收手续费 根据两个交易所的规定,申购新股不收取手续费、印花税、过户费等费用,但可以酌情收取委托手续费,上海、深圳本地收1元,异地收15元,大多数券商出于竞争的考虑,不收取这项费用。
§1.4.15转托管
转托管,又称证券转托管,是专门针对深交所上市证券托管转移的一项业务,是指投资者将其托管在某一证券商那里的深交所上市证券转到另一个证券商处托管,是投资者的一种自愿行为。投资者在哪个券商处买进的证券就只能在该券商处卖出,投资者如需将股份转到其它券商处委托卖出,则要到原托管券商处办理转托管手续。投资者在办理转托管手续时,可以将自己所有的证券一次性地全部转出,也可转其中部分证券或同一券种中的部分证券。目前,深交所的转托管业务与前几年有所不同,现行的转托管业务的是通过深交所的交易系统进行办理的,但注意的是,利用交易系统办理转托管的证券品种只包括在深交所挂牌的A股、基金、可转换债券等,权证、国债不能转托管。  
一般程序: 首先,投资者向转出券商提出转托管申请,填写“转托管申请书”,在申请书中认真填写转出证券帐户代码、证券品种、数量等,务必注意填写转入券商的名称及与其相符的席位号。转出券商收到申请书后,认真核对投资者的身份证及申请书内容是否正确,核对无误后,在交易时间内,通过交易系统向深交所报盘转托管,当日停牌证券不可以转托管,转托管委托报盘后,在当日闭市前也可报盘申请撤单。每个交易日收市后,深圳证券结算公司将处理后的转托管数据打入“结算数据包”,通过结算通讯系统发给券商,券商根据所接收的转托管数据及时修订相应的股份明细帐。转托管证券T+1日(即次一交易日)到帐,投资者可在转入证券商处委托卖出。转出券商每次受理转托管业务时,向投资者收取30元人民币的转托管费。转托管成功后,投资者在原转出券商处的深圳帐户如不销户,仍可继续使用,但还是要在哪儿买,哪儿卖,否则要办转托管。
§1.4.16过户
随着交易的完成,当股票从卖方转给(卖给)买方时,就表示着原有股东拥有权利的转让,新的股票持有者则成为公司的新股东,老股东(原有的股东,即卖主)丧失了他们卖出的那部分股票所代表的权利,新股东则获得了他所买进那部分股票所代表的权利。然而,由于原有股东的姓名及持股情况均记录于股东名簿上,因而必须变更股东名簿上相应的内容,这就是通常所说的过户手续;所以说,证券和价款清算与交割后,并不意味着证券交易程序的最后了结。  过户程序   上海证券交易所的过户手续采用电脑自动过户,买卖双方一旦成交,过户手续就已经办完。深圳证券交易所也在采用先进的过户手续,买卖双方成交后,采用光缆把成交情况,传到证券登记过户公司,将买卖记录在股东开设的帐户上。  
(1)原有股东在交割后,应填写股票时过户通知书一份,加盖印章后连同股票一起送发行公司的过户机构。  
公司的过户机构可以自行设置,也可以委托金融机构代办。一般发行公司在其注册住所自行设置过户机构,而在其他区域则委托金融机构代为办理。我国目前一般均为金融机构办理,深圳由证券公司负责,上海则为证券交易所办理。  如果股票的受让人不止一个,则转让方(卖方)应分别填写过户通知书。如果转让人的帐户不止一个,则转让人也应分别填写通知书。   
(2)新股东在交割后,应向发行公司索取印章卡两张并加盖印章后,送发行公司的过户机构。印章卡主要记载新股东的姓名、住址,新股东持股股数及号码、股票转让日期。  
(3)过户机构收到旧股东的过户通知书、旧股票与新股东印签卡后,进行审核,若手续齐全就立即注销旧股票发新股票,然后将新旧股票一起送签证机构,并变更股东名簿上相应内容。签证机构的作用是检查公司有无超额发行及伪造股票等。发行公司一般不得自行设置签定机构,必须委托金融机构,并且,负责该公司过户手续的金融机构不得充当签证机构。  
(4)签定机构收到过户机构送去的新旧股票及有关材料进行审检,若手续齐全则在新旧股票正面签证,再送过户机构。  
(5)过户机构收到经签证的新旧股票后,将新股票送达新股东,而旧股票则由过户机构存档备案。
§1.4.17基本名词
散户:就是买卖股票数量较少的小额投资者。   
作手:在股市中炒作哄抬,用不正当方法把股票炒高后卖掉,然后再设法压低行情,低价补回;或趁低价买进,炒作哄抬后,高价卖出。这种人被称为作手。  
吃货:作手在低价时暗中买进股票,叫做吃货。   [!--empirenews.page--]
出货:作手在高价时,不动声色地卖出股票,称为出货。   
掼压:用不正当手段压低股价的行为叫惯压。   
坐轿子:目光锐利或事先得到信息的投资人,在大户暗中买进或卖出时,或在利多或利空消息公布前,先期买进或卖出股票,待散户大量跟进或跟出,造成股价大幅度上涨或下跌时,再卖出或买回,坐享厚利,这就叫“坐轿子”   
抬轿子:利多或利空消息公布后,认为股价将大幅度变动,跟着抢进抢出,获利有限,甚至常被套牢的人,就是给别人抬轿子。  
热门股:是指交易量大、流通性强、价格变动幅度大的股票。   
冷门股:是指交易量小,流通性差甚至没有交易,价格变动小的股票。   
领导股:是指对股票市场整个行情变化趋势具有领导作用的股票。领导股必为热门股。   
投资股:指发行公司经营稳定,获利能力强,股息高的股票。   
投机股:指股价因人为因素造成涨跌幅度很大的股票。   
高息股:指发行公司派发较多股息的股票。   
无息股:指发行公司多年末派发股息的股票。   
成长股:指新添的有前途的产业中,利润增长率较高的企业股票。成长股的股价呈不断上涨趋势。  
浮动股:指在市场上不断流通的股票。   
稳定股:指长期被股东持有的股票。   
行情牌: 一些大银行和经纪公司,证券交易所设置的大型电子屏幕,可随时向客户提供股票行情。  
盈亏临界点:交易所股票交易量的基数点,超过这一点就会实现盈利,反之则亏损。   
填息:除息前,股票市场价格大约等于没有宣布除息前的市场价格加将分派的股息。因而在宣布除息后股价将上涨。除息完成后,股价往往会下降到低于除息前的股价。二者之差约等于股息。如果除息完成后,股价上涨接近或超过除息前的股价,二者的差额被弥补,就叫填息。  
票面价值:指公司最初所定股票票面值。   
僵牢:指股市上经常会出现股价徘徊缓滞的局面,在一定时期内既上不去,也下不来,上海投资者们称此为僵牢。  
配股:公司发行新股时,按股东所有人参份数,以特价(低于市价)分配给股东认购。   
要价、报价:股票交易中卖方愿出售股票的最低价格。   
法定资本:例如一家公司的法定资本是2000万元,但开业时只需1000万元便足够,持股人缴足1000万元便是缴足资本。   
蓝筹股:指资本雄厚,信誉优良的挂牌公司发行的股票。   
信托股:指公积金局批准公积金持有人可投资的股票。   
可进行按金交易股:指可以利用按金买卖的股票。   
包括股息:买卖股票时包括股息在内。   
不包括股息:买卖股票时不包括股息在内。   
包括红股:买卖股票时包括公司发放红股在内。   
不包括红股:买卖股票时不包括红股。   
包括附加股:可享有公司分发的附加股。   
不包括附加股:不连附加股在内。   
包括一切权益:包括股息、红股或股加股等各种权益在内。   
不包括一切权益:即不享有各种权益。   
股票净值:股票上市后,形成了实际成交价格,这就是通常所说的股票价格,即股价。股价大半都和票面价格大有差别,一般所谓股票净值是指已发行的股票所含的内在价值,从会计学观点来看,股票净值等于公司资产减去负债的剩余盈余,再除以该公司所发行的股票总数。  [!--empirenews.page--]
股票周转率:一年中股票交易的股数占交易所上市股票股数、个人和机构发行总股数的百分比。  
委比:是衡量某一时段买卖盘相对强度的指标。它的计算公式为委比=(委买手数-委卖手数)/(委买手数+委卖手数)×100%。委比"的取值范围从-100%至+100%。若"委比"为正值,说明场内买盘较强,且数值越大,买盘就越强劲。反之,若"委比"为负值,则说明市道较弱。委差某品种当前买量之和减去卖量之和。反映买卖双方的力量对比。正数为买方较强,负数为抛压较重。   
量比:是一个衡量相对成交量的指标,它是开市后每分钟的平均成交量与过去5 个交易日每分钟平均成交量之比。其公式为:量比=现成交总手/(过去5日平均每分钟成交量×当日累计开市时间(分)) 当量比大于1时,说明当日每分钟的平均成交量要大于过去5日的平均数值,交易比过去5日火爆;而当量比小于1时,说明现在的成交比不上过去5日的平均水平。   
开盘价: 上午9:15--9:25为集合竞价时间,在集合竞价期间内,交易所的自动撮合系统只储存而不撮合,当申报竞价时间一结束,撮合系统将根据集合竞价原则,产生该股票的当日开盘价。按上海证券交易所规定,如开市后半小时内某证券无成交,则以前一天的收盘价为当日开盘价。有时某证券连续几天无成交,则由证券交易所根据客户对该证券买卖委托的价格走势,提出指导价格,促使其成交后作为开盘价。首日上市买卖的证券经上市前一日柜台转让平均价或平均发售价为开盘价。  
收盘价:收盘价是指某种证券在证券交易所一天交易活动结束前最后一笔交易的成交价格。如当日没有成交,则采用最近一次的成交价格作为收盘价,因为收盘价是当日行情的标准,又是下一个交易日开盘价的依据,可据以预测未来证券市场行情;所以投资者对行情分析时,一般采用收盘价作为计算依据。  盘档:是指投资者不积极买卖,多采取观望态度,使当天股价的变动幅度很小,这种情况称为盘档。   
整理是指股价经过一段急剧上涨或下跌后,开始小幅度波动,进入稳定变动阶段,这种现象称为整理,整理是下一次大变动的准备阶段。盘坚股价缓慢上涨,称为盘坚。盘软股价缓慢下跌,称为盘软。回档是指股价上升过程中,因上涨过速而暂时回跌的现象。成交笔数是指当天各种股票交易的次数。成交额是指当天每种股票成交的价格总额。最后喊进价是指当天收盘后,买者欲买进的价格。最后喊出价是指当天收盘后,卖者的要价。  
报价:是证券市场上交易者在某一时间内对某种证券报出的最高进价或最低出价,报价代表了买卖双方所愿意出的最高价格,进价为买者愿买进某种证券所出的价格,出价为卖者愿卖出的价格。报价的次序习惯上是报进价格在先,报出价格在后。在证券交易所中,报价有四种:一是口喊,二是手势表示,三是申报纪录表上填明,四是输入电子计算机显示屏。最高价:是指当日所成交的价格中的最高价位。有时最高价只有一笔,有时也不止一笔。最低价:是指当日所成交的价格中的最低价位。有时最低价只有一笔,有时也不止一笔。筹码投资人手中持有一定数量的股票。  
股市泡沫:股市泡沫(bubble)指股票交易市场中的股票价格超过其内在的投资价值的现象。一般来说,在股票交易市场上的股票泡沫是一直存在的。现在一般所指的股市泡沫,是指股市中的股票价格过度其内在的投资价值的现象。表现为一个连续过程中,股价急剧上升,其上升使人产生价格将进一步上升的预期,并由此而吸引来大量的以仅以买卖价差为获利手段的投资者,最终使股票价格大幅度脱离其净值。泡沫的大小并无绝对参考方式,历史上所有的股市泡沫都是事后才被确认的,股市进入泡沫阶段并不意味着它马上就会下跌或者暴跌,而是意味着此时投资于股市风险更大而回报率更小。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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1.5基金
基金(Fund)有广义和狭义之分,从广义上说,基金是机构投资者的统称,包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金,各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金,包括封闭式基金和开放式基金,具有收益性功能和增值潜能的特点。从会计角度透析,基金是一个狭义的概念,意指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回,但要求按法律规定或出资者的意愿把资金用在指定的用途上,而形成了基金。
§1.5.1通俗解释
假设您有一笔钱想投资债券、股票等这类证券进行增值,但自己又一无精力二无专业知识,但是你钱也不算多,就想到与其他10个人合伙出资,雇一个投资高手,操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面,如果10多个投资人都与投资高手随时交涉,那事还不乱套,于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事。定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他,由他代为付给高手劳务费报酬,当然,他自己牵头出力张罗大大小小的事,包括挨家跑腿,有关风险的事向高手随时提醒着点,定期向大伙公布投资盈亏情况等等,不可白忙,提成中的钱也有他的劳务费。上面这些事就叫作合伙投资。  
将这种合伙投资的模式放大100倍、1000倍,就是基金。   
这种民间私下合伙投资的活动如果在出资人间建立了完备的契约合同,就是私募基金(在我国还未得到国家金融行业监管有关法规的认可)。  
如果这种合伙投资的活动经过国家证券行业管理部门(中国证券监督管理委员会)的审批,允许这项活动的牵头操作人向社会公开募集吸收投资者加入合伙出资,这就是发行公募基金,也就是大家现在常见的基金。  
基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人(即具有资格的银行)托管,由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券等金融工具投资,然后共担投资风险、分享收益。  
基金管理公司是什么角色?基金管理公司就是这种合伙投资的牵头操作人,不过它是个公司法人,资格要经过中国证监会审批的。基金公司与其他基金投资者一样也是合伙出资人之一,另一方面由于它牵头操作,要从大家合伙出的资产中按一定的比例每年提取劳务费(称基金管理费),替投资者代雇代管理负责操盘的投资高手(就是基金经理),还有帮高手收集信息搞研究打下手的人,定期公布基金的资产和收益情况。当然基金公司这些活动是证监会批准的。  
为了大家合伙出的资产的安全,不被基金公司这个牵头操作人偷着挪用,中国证监会规定,基金的资产不能放在基金公司手里,基金公司和基金经理只管交易操作,不能碰钱,记账管钱的事要找一个擅长此事又信用高的人负责,这个角色当然非银行莫属。于是这些出资(就是基金资产)就放在银行,而建成一个专门帐户,由银行管帐记账,称为基金托管。当然银行的劳务费(称基金托管费)也得从大家合伙的资产中按比例抽一点按年支付。所以,基金资产相对来说只有因那些高手操作不好而被亏损的风险,基本没有被偷挪走的风险。从法律角度说,即使基金管理公司倒闭甚至托管银行出事了,向它们追债的人都无权碰大家基金专户的资产,因此基金资产的安全是很有保障的。  
如果这种公募基金在规定的一段时间内募集投资者结束后宣告成立(国家规定至少要达到1000个投资人和2亿元规模才能成立),就停止不再吸收其他的投资者了,并约定大伙谁也不能中途撤资退出,但以后到某年某月为止我们大家就算帐散伙分包袱,中途你想变现,只能自己找其他人卖出去,这就是封闭式基金。  如果这种公募基金在宣告成立后,仍然欢迎其他投资者随时出资入伙,同时也允许大家随时部分或全部地撤出自己的资金和应得的收益,这就是开放式基金。   不管是封闭式基金还是开放式基金,如果为了方便大家买卖转让,就找到交易所(证券市场)这个场所将基金挂牌出来,按市场价在投资者间自由交易,就是上市的基金。  
每个基金规定分红每年次数在招募基金时候有说明,没有固定的分红或拆分规定的。   
分红是基金公司必须要卖掉一些股票,来给基金持有人分红,这样就可能会把手中涨得正好的股票卖掉,会影响资金的运作。  
拆分是把原来净值高的变成净值为1元,这样对基金公司来说不需要卖出股票来取得现金,对持有人来说相当于原来的1份变成了很多份。   

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经常分红的基金有些人会喜欢,因为落袋为安嘛,但是对基金公司来说操作难度加大,盈利水平受到影响。  
新基金规定的封闭期最长为3个月,但是可以提前。
§1.5.2种类
简介
根据不同标准,可以将证券投资基金划分为不同的种类:   
(1)根据基金单位是否可增加或赎回,可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易,一般通过银行申购和赎回,基金规模不固定;封闭式基金有固定的存续期,期间基金规模固定,一般在证券交易场所上市交易,投资者通过二级市场买卖基金单位。  
(2)根据组织形态的不同,可分为公司型基金和契约型基金。基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立,通常称为公司型基金;由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立,通常称为契约型基金。目前我国的证券投资基金均为契约型基金。  
(3)根据投资风险与收益的不同,可分为成长型、收入型和平衡型基金。  
(4)根据投资对象的不同,可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。
开放式基金与封闭式基金
(1)开放式基金    
开放式基金(LOF),英文全称是“Listed Open-Ended Fund” 或“Open-End Funds”,汉语称为“上市型开放式基金”,在国外又称共同基金。也就是上市型开放式基金发行结束后,投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额,也可以在交易所买卖该基金。不过投资者如果是在指定网点申购的基金份额,想要上网抛出,须办理一定的转托管手续;同样,如果是在交易所网上买进的基金份额,想要在指定网点赎回,也要办理一定的转托管手续。  
是一种发行额可变,基金份额(单位)总数可随时增减,投资者可按基金的报价在基金管理人指定的营业场所申购或赎回的基金。与封闭式基金相比,开放式基金具有发行数量没有限制、买卖价格以资产净值为准、在柜台上买卖和风险相对较小等特点,特别适合于中小投资者进行投资。  
世界基金发展史就是从封闭式基金走向开放式基金的历史。以基金市场最为成熟的美国为例,在1990年9月,美国开放式基金共有3,000家,资产总值1万亿美元;而封闭式基金仅有250家,资产总值600亿美元。到1996年,美国开放式基金的资产为35,392亿美元,封闭式基金资产仅为1,285亿美元,两者之比达到27.54∶1;而在1940年,两者之比仅为0.73∶1。在日本,1990年以前封闭式基金占绝大多数,开放式基金处于从属地位;但90年代后情况发生了根本性变化,开放式基金资产达到封闭式基金资产的两倍左右。  
在香港、泰国、台湾、新加坡、菲律宾等亚洲发展投资基金较早的国家和地区,发展之初也是以封闭式基金为主,逐渐过渡到目前两类基金形态并存的阶段。从世界范围看,1990年世界开放式投资基金净资产余额为23,554亿美元,到1995年已跃升至53,407亿美元。   
开放式基金已经逐渐成为世界投资基金的主流。   
世界各国投资基金起步时大都为封闭型的。这是由于在投资基金发展初期,买卖封闭式基金的手续费远比赎回开放式基金的份额的手续费低。从基金管理的角度看,由于没有请求赎回受益凭证的压力,可以充分利用投资者的资金,来实施其投资战略以求利益的最大化。  
(2)封闭式基金    
属于信托基金,是指基金规模在发行前已确定、在发行完毕后的规定期限内固定不变并在证券市场上交易的投资基金。  
由于封闭式基金在证券交易所的交易采取竞价的方式,因此交易价格受到市场供求关系的影响而并不必然反映基金的净资产值,即相对其净资产值,封闭式基金的交易价格有溢价、折价现象。国外封闭式基金的实践显示其交易价格往往存在先溢价后折价的价格波动规律。从我国封闭式基金的运行情况看,无论基本面状况如何变化,我国封闭式基金的交易价格走势也始终未能脱离先溢价、后折价的价格波动规律。  
(3)开放式基金与封闭式基金的关系  
开放式基金和封闭式基金共同构成了基金的两种基本运作方式。   
开放式基金,是指基金规模不是固定不变的,而是可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资人赎回的投资基金。封闭式基金,是相对于开放式基金而言的,是指基金规模在发行前已确定,在发行完毕后和规定的期限内,基金规模固定不变的投资基金。  [!--empirenews.page--]
开放式基金不在交易所上市交易,一般通过银行等代销机构或直销中心申购和赎回,基金规模不固定,基金单位可随时向投资者出售,也可应投资者要求买回;没有存续期,理论上可以永远存在;价格由资产净值决定。而封闭式基金有固定的存续期,期间基金规模固定,一般在证券交易所上市交易,投资者通过二级市场买卖基金单位;在一段时间内不允许再接受新的入股及提出股份,直到新一轮的开放,开放的时候可以决定你提出多少或者再投入多少,新人也可以在这个时候入股;一般开放时间是1周而封闭时间是1年;价格由供求关系决定,基金净值会影响基金价格,但两者并不统一,通常封闭式基金以折价交易为多。  开放式基金是世界各国基金运作的基本形式之一。基金管理公司可随时向投资者发售新的基金单位,也需随时应投资者的要求买回其持有的基金单位。目前,开放式基金已成为国际基金市场的主流品种,美国、英国、我国香港和台湾的基金市场均有90%以上是开放式基金。   
(4)开放式基金与封闭式基金的区别  
1)基金规模的可变性不同。封闭式基金均有明确的存续期限(我国为:不得少于5年),在此期限内已发行的基金单位不能被赎回。虽然特殊情况下此类基金可进行扩募,但扩募应具备严格的法定条件。因此,在正常情况下,基金规模是固定不变的。而开放式基金所发行的基金单位是可赎回的,而且投资者在基金的存续期间内也可随意申购基金单位,导致基金的资金总额每日均不断地变化。换言之,它始终处于“开放”的状态。这是封闭式基金与开放式基金的根本差别。  
2)基金单位的买卖方式不同。封闭式基金发起设立时,投资者可以向基金管理公司或销售机构认购;当封闭式基金上市交易时,投资者又可委托券商在证券交易所按市价买卖。而投资者投资于开放式基金时,他们则可以随时向基金管理公司或销售机构申购或赎回。  
3)基金单位的买卖价格形成方式不同。封闭式基金因在交易所上市,其买卖价格受市场供求关系影响较大。当市场供小于求时,基金单位买卖价格可能高于每份基金单位资产净值,这时投资者拥有的基金资产就会增加;当市场供大于求时,基金价格则可能低于每份基金单位资产净值。而开放式基金的买卖价格是以基金单位的资产净值为基础计算的,可直接反映基金单位资产净值的高低。在基金的买卖费用方面,投资者在买卖封闭式基金时与买卖上市股票一样,也要在价格之外付出一定比例的证券交易税和手续费;而开放式基金的投资者需缴纳的相关费用(如首次认购费、赎回费)则包含于基金价格之中。一般而言,买卖封闭式基金的费用要高于开放式基金。  
4)基金的投资策略不同。由于封闭式基金不能随时被赎回,其募集得到的资金可全部用于投资,这样基金管理公司便可据以制定长期的投资策略,取得长期经营绩效。而开放式基金则必须保留一部分现金,以便投资者随时赎回,而不能尽数地用于长期投资,且一般投资于变现能力强的资产。
对冲基金
对冲基金英文名称为Hedge Fund,意为“风险对冲过基金”,起源于50年代初美国,当时的操作宗旨是利用期货、期权等金融衍生产品以及对相关联的不同股票进行实买空卖、风险对冲操作技巧一定程度上可规避和化解投资风险。1949年世界上诞生了第一个有限合作制琼斯对冲基金,虽然对冲基金20世纪50年代已经出现,但是它接下来三十年间并未引起人们太多关注。直到上世纪80年代随着金融自由化发展,对冲基金才有了更广阔投资机会,从此进入了快速发展阶段。20世纪90年代世界通货膨胀威胁逐渐减少,同时金融工具日趋成熟和多样化,对冲基金进入了蓬勃发展阶段。据英国《经济学人》统计,从1990年到2000年3000多个新对冲基金在美国和英国出现。2002年后,对冲基金收益率有所下降但对冲基金规模依然不小,据英国《金融时报》2005年10月22日报道,截至目前为止全球对冲基金总资产额已经达到1.1万亿美元。
QDII基金
QDII是Qualified Domestic Institutional Investor (合格的境内机构投资者)的首字缩写。它是在一国境内设立,经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。和QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)一样,它也是在货币没有实现完全可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性的制度安排。
指数基金
指数基金是一种按照证券价格指数编制原理构建投资组合进行证券投资的一种基金。从理论上来讲,指数基金的运作方法简单,只要根据每一种证券在指数中所占的比例购买相应比例的证券,长期持有就可。  对于一种纯粹的被动管理式指数基金,基金周转率及交易费用都比较低,管理费也趋于最小。这种基金不会对某些特定的证券或行业投入过量资金。它一般会保持全额投资而不进行市场投机。当然,不是所有的指数基金都严格符合这些特点,不同具有指数性质的基金也会采取不同的投资策略。目前指数基金有兴和、普丰、天元三只指数基金,就是有指数基金特点的"优化指数型基金"。[!--empirenews.page--]
交易型开放式指数基金
ETF是Exchange Traded Fund的英文缩写,中译为“交易型开放式指数基金”,又称交易所交易基金。ETF是一种在交易所上市交易的开放式证券投资基金产品,交易手续与股票完全相同。ETF管理的资产是一揽子股票组合,这一组合中的股票种类与某一特定指数,如上证50指数,包涵的成份股票相同,每只股票的数量与该指数的成份股构成比例一致,ETF交易价格取决于它拥有的一揽子股票的价值,即“单位基金资产净值”。ETF的投资组合通常完全复制标的指数,其净值表现与盯住的特定指数高度一致。比如上证50ETF的净值表现就与上证50指数的涨跌高度一致。   
上证50ETF(510050),投资于上海交易所市值前50名的股票。   
上证红利ETF(510880),投资于上海交易所分红最多的50支股票。   
上证180ETF(510180),投资于上海交易所流通性好,最具代表性的180只股票,如果你要和股市同步,建议买上证180ETF。   
深证100ETF(159901),投资于深圳交易所流通性好,最具代表性的100只股票。   
深证中小板ETF(159902),投资于深圳交易所中小板。
认股权证基金
  认股权证基金(Warrant Funds):此类型基金主要投资于认股权证,基于认股权证有高杠杆、高风险的产品特性,此类型基金的波动幅度亦较股票型基金为大。
公司型基金
又叫做共同基金,指基金本身为一家股份有限公司,公司通过发行股票或受益凭证的方式来筹集资金。投资者购买了该家公司的股票,就成为该公司的股东,凭股票领取股息或红利、分享投资所获得的收益。  
特点   
1.共同基金,形态为股份公司,但又不同于一般的股份公司,其业务集中于从事证券投资信托。  
2.共同基金的资金为公司法人的资本,即股份。   
3.共同基金的结构同一般的股份公司一样,设有董事会和股东大会。基金资产由公司拥有,投资者则是这家公司的股东,也是该公司资产的最终持有人。股东按其所拥有的股份大小在股东大会上行使权利。  
4.依据公司章程,董事会对基金资产负有安全增值之责任。为管理方便,共同基金往往设定基金经理人和托管人。基金经理人负责基金资产的投资管理,托管人负责对基金经理人的投资活动进行监督。托管人可以(非必须)在银行开设户头,以自己的名义为基金资产注册。为明确双方的权利和义务,共同基金公司与托管人之间有契约关系,托管人的职责列明在他与共同基金公司签定的"托管人协议"上。如果共同基金出了问题,投资者有权直接向共同基金公司索取。
契约型基金
又称为单位信托基金,指专门的投资机构(银行和企业)共同出资组建一家基金管理公司,基金管理公司作为委托人通过与受托人签定"信托契约"的形式发行受益凭证--"基金单位持有证"来募集社会上的闲散资金。   
特点   
单位信托是一项名为信托契约的文件而组建的一家经理公司,在组织结构上,它不设董事会,基金经理公司自己作为委托公司设立基金,自行或再聘请经理人代为管理基金的经营和操作,并通常指定一家证券公司或承销公司代为办理受益凭证--基金单位持有证的发行、买卖、转让、交易、利润分配、收益及本益偿还支付。   
受托人接受基金经理公司的委托,并且以信托人或信托公司的名义为基金注册和开户。基金户头完全独立于基金保管公司的帐户,纵使基金保管公司因经营不善而倒闭,其债权方都不能动用基金的资产。其职责是负责管理、保管处置信托财产、监督基金经理人的投资工作、确保基金经理人遵守公开说明书所列明的投资规定,使他们采取的投资组合符合信托契约的要求。在单位信托基金出现问题时,信托人对投资者负责索偿责任。
平衡型基金
平衡型基金是指以既要获得当期收入,又追求基金资产长期增值为投资目标,把资金分散投资于股票和债券,以保证资金的安全性和盈利性的基金。  (Balance Fund)分散投资於股票和债券的的共同基金。通常当基金经理人看跌后市时,会增加抗跌性较强的债券投资比例;当基金经理人看好后市时,则会增加较具资本利得获利机会的股票投资比例。  [!--empirenews.page--]
平衡型基金是既追求长期资本增值,又追求当期收入的基金。这类基金主要投资于债券、优先股和部分普通股,这些有价证券在投资组合中有比较稳定的组合比例,一般是把资产总额的25%-50%用于优先股和债券,其余的用于普通股投资。其风险和收益状况介于成长型基金和收入型基金之间。   
平衡型基金的种类:   
平衡型基金可以粗略分为两种:一种是股债平衡型基金,即基金经理会根据行情变化及时调整股债配置比例。当基金经理看好股市的时候,增加股票的仓位,而当其认为股票市场有可能出现调整时,会相应增加债券配置。  
另一种平衡型基金在股债平衡的同时,比较强调到点分红,更多地考虑落袋为安,也是规避风险的方法之一。以上投摩根双息平衡基金为例,该基金契约规定:当已实现收益超过银行一年定期存款利率(税前)1.5倍时,必须分红。偏好分红的投资者可考虑此类基金。   
平衡型基金的优势:   
在2003、2004、2005年这三个比较波动的年份中,天相资讯的数据显示,A股市场中平衡型基金的平均回报率不低于股票型基金,甚至高于股票型基金的回报。另外,今年以来A股市场几次行情调整显示,平衡型基金的波动相对于股票型基金为小。   
从海外长期市场表现看,晨星统计数据显示,在亚洲各类共同基金中,平衡型基金在过去10年间的总回报远超过了包括股票基金在内的其他类型的基金,这证明了平衡型基金在波动行情中的平稳投资能力。因此,对于风险承受能力较低的投资者而言,可将平衡型基金作为波动市场中重点关注的基金品种。  
如何选择平衡型基金?   
选择一只好的平衡型基金,先要选择值得信赖的基金公司。   
可通过比较各基金公司旗下基金的业绩水平、基金经理的稳定性、投研团队的实力以及权威机构提供的评级结果来综合判断。知名评鉴机构评出的明星基金公司及五星基金产品都是比较好的参考。
保险基金
指为了补偿意外灾害事故造成的经济损失,或因人身伤亡、丧失工作能力等引起的经济需要而建立的专用基金。在现代社会里,保险基金一般有四种形式:  
(1)集中的国家财政后备基金。该基金是国家预算中设置的一种货币资金,专门用于应付意外支出和国民经济计划中的特殊需要,如特大自然灾害的救济、外敌入侵、国民经济计划的失误等。  
(2)专业保险组织的保险基金,即由保险公司和其他保险组织通过收取保险费的办法来筹集保险基金,用于补偿保险单位和个人遭受灾害事故的损失或到期给付保险金。  
(3)社会保障基金。社会保障作为国家的一项社会政策,旨在为公民提供一系列基本生活保障。公民在年老、患病、失业、灾难和丧失劳动能力等情况下,有从国家和社会获得物质帮助的权力。社会保障一般包括社会保险、社会福利和社会救济。  
(4)自保基金,即由经济单位自己筹集保险基金,自行补偿灾害事故损失。国外有专业自保公司自行筹集资金,补偿母公司及其子公司的损失;我国有"安全生产保证基金",通过该基金的设置,实行行业自保,如中国石油化工总公司设置的"安全生产保证基金"即属此种形式。
信托基金
  信托基金也叫投资基金,是一种“利益共享、风险共担”的集合投资方式:指通过契约或公司的形式,借助发行基金券(如收益凭证、基金单位和基金股份等)的方式,将社会上不确定的多数投资者不等额的资金集中起来,形成一定规模的信托资产,交由专门的投资机构按资产组合原理进行分散投资,获得的收益由投资者按出资比例分享,并承担相应风险的一种集合投资信托制度。  信托基金的特点:   
1.集合投资   
2.专家管理、专家操作   
3.组合投资、分散风险   
4.资产经营与资产保管相分离   
5.利益共享、风险共担   

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6.以纯粹的投资为目的   
7.流动性强
投资基金
一般基金主要投资大盘蓝筹股,而计算上证指数时,大盘蓝筹股也占了很大的权重,所以基金的下跌、上涨与股市上证指数的下跌、上涨一般是同涨同跌的关系。  
但是具体到不同的基金又有所不同,有的基金涨跌和上证指数紧密相关,而有的基金涨跌和上证指数相关度较低,甚至有的基金在大盘跌时还能上涨,这就要看基金具体持有什么股票了。  
投资基金起源于英国,却盛行于美国。第一次世界大战后,美国取代了英国成为世界经济的新霸主,一跃从资本输入国变为主要的资本输出国。随着美国经济运行的大幅增长,日益复杂化的经济活动使得一些投资者越来越难于判断经济动向。为了有效促进国外贸易和对外投资,美国开始引入投资信托基金制度。1926年,波士顿的马萨诸塞金融服务公司设立了“马萨诸塞州投资信托公司”,成为美国第一个具有现代面貌的共同基金。在此后的几年中,基金在美国经历了第一个辉煌时期。到20年代末期,所有的封闭式基金总资产已达28亿美元,开放型基金的总资产只有1.4亿美元,但后者无论在数量上还是在资产总值上的增长率都高于封闭型基金。20年代每年的资产总值都有20%以上的增长,1927年的成长率更超过100%。
然而,就在美国投资者沉浸在“永远繁荣”的乐观心理中时,1929年全球股市的大崩盘,使刚刚兴起的美国基金业遭受了沉重的打击。随着全球经济的萧条,大部分投资公司倒闭,残余的也难以为继。但比较而言,封闭式基金的损失要大于开放式基金。此次金融危机使得美国投资基金的总资产下降了50%左右。此后的整个30年代中,证券业都处于低潮状态。面对大萧条带来的资金短缺和工业生产率低下,人们投资信心丧失,再加上第二次世界大战的爆发,投资基金业一度裹足不前。  
危机过后,美国政府为保护投资者利益,制定了1933年的《证券法》、1934年的《证券交易法》,之后又专门针对投资基金制定了1940年《投资公司法》和《投资顾问法》。《投资公司法》详细规范了投资基金组成及管理的法律要件,为投资者提供了完整的法律保护,为日后投资基金的快速发展,奠定了良好的法律基础。  
第二次世界大战后,美国经济恢复强劲增长势头,投资者的信心很快恢复起来。投资基金在严谨的法律保护下,特别是开放式基金再度活跃,基金规模逐年上升。进入70年代以后,美国的投资基金又爆发性增长。在1974年至1987年的13年中,投资基金的规模,从640亿美元增加到7000亿美元。与此同时,美国基金业也突破了半个多世纪内仅投资于普通股和公司债券的局限,于1971年推出货币市场基金和联储基金;1977年开始出现市政债券基金和长期债券基金;1979年首次出现免税货币基金;1986年推出国际债券基金。到1987年底,美国共有2000多种不同的基金,为将近2500万人所持有。由于投资基金种类多,各种基金的投资重点分散,所以在1987年股市崩溃时期,美国投资基金的资产总数不仅没有减少,而且在数目上有所增加。  
90年代初,美国股票市场新注入的资金中约有80%来自基金,1992年时这一比例达到96%。从1988年到1992年,美国股票总额中投资基金持有的比例由5%急剧上升到35%。到1993年,在纽约证券交易所,个人投资仅占股票市值的20%,而基金则占55%。截至1997年底,全球约有7.5万亿美元的基金资产,其中美国基金的资产规模约4万亿美元,已超过美国商业银行的储蓄存款总额。从1990年到1996年,投资基金增长速度为218%。在此期间,越来越多的拥有巨额资本的机构投资者,包括银行信托部、信托公司、保险公司、养老基金以及各种财团或基金会等,开始大量投资于投资基金。目前,美国已成为世界上基金业最发达的国家。
证券投资基金
证券投资基金是指通过发售基金份额,将众多投资者的资金集中起来,形成独立资产,由基金托管人托管,基金管理人管理,以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。  
证券投资基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人(即具有资格的银行)托管,由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券等金融工具投资,然后共担投资风险、分享收益。根据不同标准,可以将证券投资基金划分为不同的种类:  
根据基金单位是否可增加或赎回,可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易,一般通过银行申购和赎回,基金规模不固定;封闭式基金有固定的存续期,期间基金规模固定,一般在证券交易场所上市交易,投资者通过二级市场买卖基金单位。  
证券投资基金在美国称为“共同基金”,英国和我国香港特别行政区称为“单位信托基金”,日本和我国台湾地区则称“证券投资信托基金”等。  证券投资基金是一种利益共享、风险共担的投资于证券的集合投资理财方式,即通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人托管(一般是信誉卓著的银行),由基金管理人(即基金管理公司)管理和运用资金,从事股票、债券等金融工具的投资。基金投资人享受证券投资的收益,也承担因投资亏损而产生的风险。我国基金暂时都是契约型基金,是一种信托投资方式。[!--empirenews.page--]
股票基金
股票基金是以股票为投资对象的投资基金,是投资基金的主要种类。股票基金的主要功能是将大众投资者的小额投资集中为大额资金。投资于不同的股票组合,是股票市场的主要机构投资者。  
分类   
(1)股票基金按投资的对象可分为优先股基金和普通股基金,优先股基金可获取稳定收益,风险较小,收益分配主要是股利;普通股基金是目前数量最大的一种基金,该基金以追求资本利得和长期资本增值为目的,风险较优先股基金大。
(2)按基金投资分散化程度,可将股票基金分为一般普通股基金和专门化基金,前者是指将基金资产分散投资于各类普通股票上,后者是指将基金资产投资于某些特殊行业股票上,风险较大,但可能具有较好的潜在收益。
(3)按基金投资的目的还可将股票基金分为资本增值型基金、成长型基金及收入型基金。资本增值型基金投资的主要目的是追求资本快速增长,以此带来资本增值,该类基金风险高、收益也高。成长型基金投资于那些具有成长潜力并能带来收入的普通股票上,具有一定的风险。股票收入型基金投资于具有稳定发展前景的公司所发行的股票,追求稳定的股利分配和资本利得,这类基金风险小,收入也不高。  
特点   
1.与其他基金相比,股票基金的投资对象具有多样性,投资目的也具有多样性。   
2.与投资者直接投资于股票市场相比,股票基金具有分散风险、费用较低等特点。对一般投资者而言,个人资本毕竟是有限的,难以通过分散投资种类而降低投资风险。但若投资于股票基金,投资者不仅可以分享各类股票的收益,而且可以通过投资于股票基金而将风险分散于各类股票上,大大降低了投资风险。此外,投资者投资了股票基金,还可以享受基金大额投资在成本上的相对优势,降低投资成本,提高投资效益,获得规模效益的好处。  
3.从资产流动性来看,股票基金具有流动性强、变现性高的特点。股票基金的投资对象是流动性极好的股票,基金资产质量高、变现容易。  
4.对投资者来说,股票基金经营稳定、收益可观。一般来说,股票基金的风险比股票投资的风险低,因而收益较稳定。不仅如此,封闭式股票基金上市后,投资者还可以通过在交易所交易获得买卖差价。基金期满后,投资者享有分配剩余资产的权利。  
5.股票基金还具有在国际市场上融资的功能和特点。就股票市场而言,其资本的国际化程度较外汇市场和债券市场低。一般来说,各国的股票基本上在本国市场上交易,股票投资者也只能投资于本国上市的股票或在当地上市的少数外国公司的股票。在国外,股票基金则突破了这一限制,投资者可以通过购买股票基金,投资于其他国家或地区的股票市场,从而对证券市场的国际化具有积极的推动作用。从海外股票市场的现状来看,股票基金投资对象有很大一部分是外国公司股票。
债券基金
债券型基金顾名思义是以债券为主要投资标的的共同基金,除了债券之外,尚可投资于金融债券、债券附买回、定存、短期票券等,绝大多数以开放式基金型态发行,并采取不分配收益方式,合法节税。目前国内大部分债券型基金属性偏向于收益型债券基金,以获取稳定的利息为主,因此,收益普遍呈现稳定成长。   (一)交易指南    
债券型基金的买卖方式与股票基金大致类似,但是费用上有所差别。    一般来说,债券型基金不收取认购或申购的费用,而赎回费率也较低,如某债券基金规定,持有期限在30日内,收取0.1%的赎回费;持有期限超过30日,就免收赎回费。   
(二)债券型基金优点    
1、低风险,低收益。由于债券收益稳定、风险也较小,相对于股票基金,债券基金风险低但回报率也不高。  
2、费用较低。由于债券投资管理不如股票投资管理复杂,因此债券基金的管理费也相对较低。  
3、收益稳定。投资于债券定期都有利息回报,到期还承诺还本付息,因此债券基金的收益较为稳定。   
4[!--empirenews.page--]、注重当期收益。债券基金主要追求当期较为固定的收入,相对于股票基金而言缺乏增值的潜力,较适合于不愿过多冒险,谋求当期稳定收益的投资者。  相对于直接投资于债券,投资者投资于债券基金主要有以下优点:    
1、风险较低。债券基金通过集中投资者的资金对不同的债券进行组合投资,能有效降低单个投资者直接投资于某种债券可能面临的风险。   
2、专家经营。随着债券种类日益多样化,一般投资者要进行债券投资不但要仔细研究发债实体,还要判断利率走势等宏观经济指标,往往力不从心,而投资于债券基金则可以分享专家经营的成果。   
3、流动性强。投资者如果投资于非流通债券。只有到期才能兑现,而通过债券基金间接投资于债券,则可以获取很高的流动性,随时可将持有的债券基金转让或赎回。  
(三)债券基金投资策略    
1、确定你的投资有正确的理由    
如果你买债券基金的目的是为了增加组合的稳定性,或者获得比现金更高的收益,这样的策略是行得通的。如果你认为买债券基金是不会亏损的,那就需要再考虑一下。债券基金也有风险,尤其是在升息的环境中。当利率上行的时候,债券的价格会下跌,这样你的债券基金可能会出现负的回报。尤其在国内,多数债券基金持有不少可转债,有的还投资少量股票,股价尤其是可转债价格的波动会加大基金回报的不确定性。
2、了解你的债券基金持有些什么    
为了避免投资失误,在购买前需要了解你的债券基金都持有些什么。    对于普通债券而言,两个基本要素是利率敏感程度与信用素质。债券价格的涨跌与利率的升降成反向关系。利率上升的时候,债券价格便下滑。要知道债券价格变化从而债券基金的资产净值对于利率变动的敏感程度如何,可以用久期作为指标来衡量。久期越长,债券基金的资产净值对利息的变动越敏感。  
3、了解债券基金的信用    
债券基金的信用取决于其所投资债券的信用等级。投资人可以通过基金招募说明书了解对所投资债券信用等级有哪些限制;通过基金投资组合报告了解对持有债券的信用等级。   
对于国内的组合类债券基金,投资人还需要了解其所投资的可转债以及股票的比例。基金持有比较多的可转债,可以提高收益能力,但也放大了风险。因为可转债的价格受正股联动影响,波动要大于普通债券。尤其是集中持有大量转债的基金,其回报率受股市和可转债市场的影响可能远大于债市。  
4、震荡市中的避险工具    
2007年股市的震荡加剧。投资者在选择股票型基金的时候,将承受较大的波动风险。在这种市场格局下,流动性好、风险低且回报率高于储蓄利率的债券型基金,可降低投资者的风险。目前市场中债券基金的资产中80%以上都是由国债、金融债和高信用等级的企业债组成的,基本不存在信用风险。在控制好利率风险之后,债券基金净值下跌的风险很小,收益非常稳定。因此它是较好的替代银行存款的理财品种,迎合了我国居民理财的稳健收益低风险需求。   
当然,债券基金并非纯粹投资债券,因此它并不保本,同样有亏损的风险。只是它的投资风险远远低于股票型基金。   
今年,不少股票基金的投资者觉得股市震荡带来的风险太大,他们通过基金转换等方式,把资金转移到债券基金。
货币市场基金
货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。  
货币市场基金最早创设于1972年的美国。到1986年底为止,美国共有400多个货币市场基金,总资产超过2900亿美元。在美国,货币市场基金按风险大小可划分为二类:①国库券货币市场基金,主要投资于国库券、由政府担保的有价证券等。这些证券到期时间一般不到1年,平均到期期限为120天。②多样化货币市场基金,就是通常所说的货币市场基金,通常投资于商业票据、国库券、美国政府代理机构发行的证券、可转让存单、银行承兑票据等各种有价证券,其到期时间同前述基金类似。③免税货币基金,主要用于短期融资的高质量的市政证券,也包括市政中期债券和市政长期债券。免税货币基金的优点是可以减免税收,但通常比一般的货币市场基金的收益率低(大约低30%~40%),税率不高时投资者选择该基金并不划算。   [!--empirenews.page--]
货币市场基金与传统的基金比较具有以下特点:①货币市场基金与其它投资于股票的基金最主要的不同在于基金单位的资产净值是固定不变的,通常是每个基金单位1元。投资该基金后,投资者可利用收益再投资,投资收益就不断累积,增加投资者所拥有的基金份额。比如某投资者以100元投资于某货币市场基金,可拥有100个基金单位,l年后,若投资报酬是8%,那么该投资者就多8个基金单位,总共108个基金单位,价值108元。②衡量货币市场基金表现好坏的标准是收益率,这与其它基金以净资产价值增值获利不同。③流动性好、资本安全性高。这些特点主要源于货币市场是一个低风险、流动性高的市场。同时,投资者可以不受到期日限制,随时可根据需要转让基金单位。④风险性低。货币市场工具的到期日通常很短,货币市场基金投资组合的平均期限一般为4~6个月,因此风险较低,其价格通常只受市场利率的影响。⑤投资成本低。货币市场基金通常不收取赎回费用,并且其管理费用也较低,货币市场基金的年管理费用大约为基金资产净值的0.25%~1%,比传统的基金年管理费率1%~2.5%低。⑥货币市场基金均为开放式基金。货币市场基金通常被视为无风险或低风险投资工具,适合资本短期投资生息以备不时之需,特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降,可信度降低时,可使本金免遭损失。
其他种类
基金还有专门投资于房地产的房地产基金,专门投资于期货、期权的期货和期权基金,专门投资于黄金市场的黄金基金,专门投资于实业的产业基金。这些基金对我们初涉基金投资的人来说投资机会不多,先搞通上面几种最常见的几种基金后再说。
§1.5.3相关专有名词
基金净值
共同基金所拥有的资产。每个营业日根据市场收盘价所计算出之总资产价值,扣除基金当日之各类成本及费用后,所得到的就是该基金当日之净资产价值。除以基金当日所发行在外的单位总数,就是每单位净值。
基金定投
定期定额投资基金是基金申购业务的一种方式,投资者可通过基金的销售机构提交申请,约定每期扣款时间、扣款金额及扣款方式,由销售机构于约定扣款日,在投资者指定资金账户内自动完成扣款及基金申购。  
基金定投的特点   
1、平均成本、分散风险   
普通投资者很难适时掌握正确的投资时点,常常可能是在市场高点买入,在市场低点卖出。而采用基金定期定额投资方式,不论市场行情如何波动,每个月固定一天定额投资基金,由银行自动扣款,自动依基金净值计算可买到的基金份额数。这样投资者购买基金的资金是按期投入的,投资的成本也比较平均。  
2、适合长期投资   
由于定期定额是分批进场投资,当股市在盘整或是下跌的时候,由于定期定额是分批承接,因此反而可以越买越便宜,股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言,长期看应是震荡上升的趋势,因此定期定额非常适合长期投资理财计划。  
摩根富林明投顾公司对台湾投资者的调研结果显示,约有30%的投资者选择定期定额投资基金的方式。尤其是31-40岁的壮年族群,有高达36%的比例从事这项投资。投资者对投资工具的满意度调查显示,买卖台湾股票投资者的满意度为39.5%,单笔购买台湾基金者满意度达55%,单笔投资海外基金者满意度达52.5%,而定期定额投资基金者的满意度则高达53.2%,进一步说明投资者对波动性较低、追求中长线稳定增值投资标的较为青睐。   
3、更适合投资新兴市场和小型股票基金   
中长期定期定额投资绩效波动性较大的新兴市场或者小型股票型海外基金,由于股市回调时间一般较长而速度较慢,但上涨时间的股市上涨速度较快,投资者往往可以在股市下跌时累积较多的基金份额,因而能够在股市回升时获取较佳的投资报酬率。根据Lipper基金资料显示,截至2005年6月底,最近三年持续扣款投资在任一新兴市场或小型公司股票类型基金的投资者至少有23%的平均报酬率。   
4、自动扣款,手续简单   
定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续,此后每期的扣款申购均自动进行,一般以月为单位,但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言,如果自己去购买基金,就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金也被称为“懒人理财术”,充分体现了其便利的特点。[!--empirenews.page--]
§1.5.4特点
(1)简介
与股票、债券、定期存款、外汇等投资工具一样,证券投资基金也为投资者提供了一种投资渠道。那么,与其它的投资工具相比,证券投资基金具有哪些特点呢?
(2)集合理财,专业管理
基金将众多投资者的资金集中起来,委托基金管理人进行共同投资,表现出一种集合理财的特点。通过汇集众多投资者的资金,积少成多,有利于发挥资金的规模优势,降低投资成本。基金由基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络,能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。将资金交给基金管理人管理,使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。
(3)组合投资,分散风险
为降低投资风险,我国《证券投资基金法》规定,基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作,从而使“组合投资、分散风险”成为基金的一大特色。“组合投资、分散风险”的科学性已为现代投资学所证明,中小投资者由于资金量小,一般无法通过购买不同的股票分散投资风险。基金通常会购买几十种甚至上百种股票,投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一篮子股票,某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补。因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。
(4)利益共享,风险共担
基金投资者是基金的所有者。基金投资人共担风险,共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有,并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费,并不参与基金收益的分配。
(5)严格监管,信息透明
为切实保护投资者的利益,增强投资者对基金投资的信心,中国证监会对基金业实行比较严格的监管,对各种有损投资者利益的行为进行严厉的打击,并强制基金进行较为充分的信息披露。在这种情况下,严格监管与信息透明也就成为基金的一个显著特点。
(6)独立托管,保障安全
基金管理人负责基金的投资操作,本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。
§1.5.5买卖指南
准备过程
投资人购买基金前,需要认真阅读有关基金的招募说明书、基金契约及开户程序、交易规则等文件,各基金销售网点应备有上述文件,以备投资人随时查阅。  个人投资者要携带代理行借记卡,有效身份证件(身份证、军人证或武警证),机构投资者则需要带上营业执照、机构代码证或登记注册证书原件以及上述文件加盖公章的复印件、授权委托书、经办人身份证及复印件。  
携带好准备资料,客户在银行的柜台网点填写基金业务申请表格,填写完毕后领取业务回执,个人投资者还要领取基金交易卡,在办理基金业务当日两天以后可以到柜台领取业务确认书。在领取了业务确认书后,单位或者个人就可以从事基金的购买和赎回。
如何购买
在完成开户准备之后,市民就可以自行选择时机购买基金。个人投资者可以带上代理行的借记卡和基金交易卡,到代销的网点柜台填写基金交易申请表格(机构投资者则要加盖预留印鉴),必须在购买当天的15:00以前提交申请,由柜台受理,并领取基金业务回执。在办理基金业务两天之后,投资者可以到柜台打印业务确认书。
如何赎回
当投资者有意对手中的基金进行赎回,则可以携带开户行的借记卡和基金交易卡,同样在下午3点之前填写并提交交易申请单,在柜面受理后,投资者可以在5天后查询,赎回资金到账。
如何撤回
交易投资者如果需要撤消交易,则可以在交易当天的15点之前,携带基金交易卡和银行借记卡,在柜面填写交易申请表格,注明撤消交易。如果在15点以后,部分银行则可以按照当天牌价进行预约交易,第二个工作日进行交易。目前,几乎所有的银行和基金管理公司都支持在网上交易基金。[!--empirenews.page--]
基金分红原则
根据基金法规定,基金管理公司对于封闭式基金分红要求是:符合分红条件下,必须以现金形式分配至少90%基金净收益并且每年至少分配一次。   
开放式基金分红原则是:基金收益分配后每一基金份额净值不能低于面值;收益分配时所发生银行转账或其它手续费用由投资人自行承担;符合有关基金分红条件前提下,需规定基金收益每年分配最多次数、每年基金收益分配最低比例;基金投资当期出现净亏损则不进行收益分配;基金当年收益应先弥补上一年度亏损后方可进行当年收益分配。
封闭式基金买卖介绍
1.封闭式基金的分配原则和分配方式   
随着基金收益的增长,基金的单位资产净值会上升,基金会对其投资人进行收益分配。   
在封闭式基金中,投资者只能选择现金红利方式分红,因为封闭式基金的规模是固定的,不可以增加或减少。红利由深、沪证券交易所登记机构通过证券商直接划入投资者账户。  
2.买卖封闭式基金如何办手续   
封闭式基金的基金单位像普通上市公司的股票一样在证券交易市场挂牌交易。因此,跟买卖股票一样,买卖封闭式基金的第一步就是到证券营业部开户,其中包括基金账户和资金账户(也就是所谓的保证金账户)。   
如果是以个人身份开户,就必须带上你的身份证或军官证;如果是以公司或企业的身份开户,则必须带上公司的营业执照副本、法人证明书、法人授权委托书和经办人身份证。  
在开始买卖封闭式基金之前,必须在已经与你所选定的证券商联网的银行存入现金,然后到证券营业部将存折里的钱转到你的保证金账户里。在这之后,可以通过证券营业部委托申报或通过无形报盘、电话委托申报买入和卖出基金单位。  
必须注意的是,如果已有股票账户,就不需要另外再开立基金账户了,原有的股票账户是可以用于买卖封闭式基金的。但基金账户不可以用来买卖股票,只能用来买卖基金和国债。  
3.封闭式基金的定价和折价率   
封闭式基金设立后,投资者持有的基金份额可以到证券交易所上市交易,但基金的规模不再变动,所以称之为“封闭式”基金。也就是说,开放式基金的“份额买卖”是在投资者与发起这只基金产品的基金公司之间进行的,而封闭式基金的“份额买卖”是在投资者之间进行的。  
封闭式基金的定价是在证券交易所即二级市场投资者的买卖过程中,根据供求关系形成的。封闭式基金的净值是根据基金的投资情况,按照基金总资产除以基金总份额算出的,是每一份基金份额实际代表的基金资产额。价格与净值不符是由供求关系决定的。  
目前封闭式基金的价格大多低于净值,即主要是折价交易,而在封闭式基金成立之初也曾出现过溢价交易的情况。开放式基金的申购赎回是根据净值计算的,而封闭式由于是投资者之间的买卖,所以价格受到供求关系的影响。当封闭式基金在二级市场上的交易价格低于实际净值时,这种情况称为“折价”。  
折价率=(单位份额净值-单位市价)/单位份额净值   
根据此公式,折价率大于0(即净值大于市价)时为折价,折价率小于0(即净值小于市价)时为溢价。除了投资目标和管理水平外,折价率是评估封闭式基金的一个重要因素。   
由于规模限制、流动性影响,封闭式基金普遍存在折价率。高折价率是目前引发投资的重要因素。  
例如,某一封闭式基金某日净值为2.23元,当天的收盘价为1.76元,那么,这只基金的折价值就是:   
2.23-1.76=0.47(元)   
折价率就是:   (2.23-1.76)/2.23=21.08%   
以后封转开的时候就算这只基金不涨也不跌,也能获得21%的收益。   4.封闭式基金投资交易的相关规定,封闭式基金上市交易有下列特点:  
(1)基金单位的买卖委托采用“公开、公平、公正”原则和“价格优先、时间优先”的原则。  [!--empirenews.page--]
(2)基金交易委托以标准手数为单位进行。  
(3)基金单位的交易价格以基金单位资产净值为基础,受市场供求关系的影响而波动。  
(4)在证券市场的营业厅可以随时委托买卖基金单位。  
开户主要有两种途径:   
(1)投资者通过深交所交易系统认购、买入或卖出上市开放式基金须使用深圳A股账户或深圳证券投资基金账户(以下简称“深圳证券账户”)。投资者可通过中国结算公司深圳分公司的开户代理机构(如证券公司)申请开立深圳证券账户。  
(2)投资者通过基金管理人或其代销机构认购、申购或赎回上市开放式基金须使用深圳开放式基金账户。投资者可持深圳证券账户到基金管理人或其代销机构处申请注册深圳开放式基金账户。如果投资者没有深圳证券账户,可以向基金管理人或其代销机构申请配发深圳证券投资基金账户,并自动注册为深圳开放式基金账户。对于配发的深圳证券投资基金账户,投资者可持基金管理人或其代销机构提供的账户打印凭条,到中国结算深圳分公司的开户代理机构打印深圳证券投资基金账户卡。
如何购买基金?
第一,办理定投后不论市场如何波动,都会每月以不同净值买入固定金额的基金,这样就自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式,使平均成本处于市场的中等水平。目前全年的波动幅度会较大,直接一次性投资的风险也会较大,但如果选择定期定额投资,并坚持下去,长期看能起到平滑投资成本的作用。  
第二,定投业务普遍的起点是100-300元,大大降低了投资门槛,给小额投资者提供了方便,所以定期定额投资比较适合广大的工薪阶层。  
第三,定投可以随时暂停、终止或恢复扣款,解约也不会征收罚息,可以在市场风险中从容进退,这就保证了您可以根据自己对市场的判断,及时地对自己的投资进行调整,在波动较大的市场环境下,灵活的投资方式可能会使您增加投资的安全性。
§1.5.6中国基金发展史
1.萌芽与起步阶段   
中国基金业真正起步于20世纪的90年代,在一系列宏观经济政策纷纷出台的前提下,中国基金业千呼万唤,终于走到了前台。   
1991年8月,珠海国际信托投资公司发起成立珠信基金,规模达6930万元人民币,这是我国设立最早的国内基金。同年10月,武汉证券投资基金和南山风险投资基金分别经中国人民银行武汉市分行和深圳市南山区人民政府批准设立,规模分别达1000万人民币和8000万人民币。但投资基金这一概念从观念和实践引入我国则应追溯带1987年,当年中国人民银行和中国国际信托投资公司首开中国基金投资业务之先河,与国外一些机构合作推出了面向海外投资人的国家基金,它标志着中国投资基金业务开始出现。1989年,第一只中国概念基金即香港新鸿信托投资基金管理有限公司推出的新鸿基中华基金成立,之后,一批海外基金纷纷设立,极大地推动了中国投资基金业的起步和发展。  
2.迅猛发展阶段   
1992年,中国投资基金业的发展异常迅猛,当年有各级人行批准的37家投资基金出台,规模共计22亿美元。同年6月,我国第一家公司型封闭式投资基金--淄博乡镇企业投资基金由中国人民银行批准成立。同年10月8日,国内首家被正式批准成立的基金管理公司--深圳投资基金管理公司成立。到1993年,各地大大小小的基金约有70家左右,面值达40亿元人民币。已经设立的基金纷纷进入二级市场开始流通。这一时期是我国基金发展的初期阶段。1993年6月,9家中方金融机构及美国波士顿太平洋技术投资基金在上海建立上海太平洋技术投资基金,这是第一个在我国境内设立的中外合资的中国基金,规模为2000万美元。10月建业、金龙和宝鼎三家面向教育界的基金批准设立。   
3.调整与规范阶段   
由于我国的基金从一开始就发展势头迅猛,其设立和运作的随意性较强,存在发展与管理脱节的状况,调整与规范我国基金业成为金融管理部门的当务之急。  
1993年5月19日,人民银行总行发出紧急通知,要求省级分行立即制止不规范发行投资基金和信托受益债券的做法。通知下达后,各级人民银行认真执行,未再批设任何基金,把经历放在已经设立的基金的规范化和已批基金的发行工作上。  [!--empirenews.page--]
4.稳步发展阶段   
到2001年,我国已由基金管理公司14家,封闭式证券投资基金34只。2001年9月,经管理层批准,由华安基金管理公司成立了我国第一支开放式证券投资基金--华安创新,我国基金业的发展进入了一个崭新的阶段。2002年,开放式基金在我国出现了超常规式的发展,规模迅速扩大,截至2002年底,开放式基金已猛增到17只。2003年10月28日由全国人大常委会通过的《证券投资基金法》的颁布与实施,是中国基金业和资本市场发展历史上的又一个重要的里程碑,标志着我国基金业进入了一个崭新的发展阶段。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1.6保险
保险(insurance)是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
§1.6.1保险的定义及体现的经济关系
保险是以契约形式确立双方经济关系,以缴纳保险费建立起来的保险基金,对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失,进行经济补偿或给付的一种经济形式。  
保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中,被保险人支付一个固定金额(保费)给保险人,前者获得保证:在指定时期内,后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。  
保险属于经济范畴,它所揭示的是保险的属性,是保险的本质性的东西。   从本质上讲,保险体现的是一种经济关系,表现在:  
(1)保险人与被保险人的商品交换关系;   
(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。   
从经济角度来看,保险是一种损失分摊方法,以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金,使少数成员的损失由全体被保险人分担。  
从法律意义上说,保险是一种合同行为,即通过签订保险合同,明确双方当事人的权利与义务,被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿,保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。  
由此可见,保险乃是经济关系与法律关系的统一。   
保险是一种经济制度,同时也是一种法律关系。保险源于海上借贷。到中世纪,意大利出现了冒险借贷,冒险借贷的利息类似于今天的保险费,但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年,比萨出现世界上第一张保险单,现代保险制度从此诞生。      
保险首先是一种经济制度。   
保险是为了确保经济生活的安定,对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失,运用多数单位的集体力量,根据合理的计算,共同建立基金。  
作为补偿或给付的经济制度构成保险应具备4个要件:  
①保险必须有危险存在。   [!--empirenews.page--]
建立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生,无危险则无保险。   
②保险必须对危险事故造成的损失给以经济补偿。   
所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物,也不是赔偿实物,而是进行货币补偿。因此,意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的。在人身保险中,人身本身是无法计算价值的,但人的劳动可以创造价值,人的死亡和伤残,会导致劳动力的丧失,从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加,所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担,并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。  
③保险必须有互助共济关系。   
保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法,减少遭灾单位的损失。通过保险,投保人共同交纳保险费,建立保险补偿基金,共同取得保障。  
④保险的分担金必须合理。   
保险的补偿基金是由参加保险的人分担的,为使各人负担公平合理,就必须科学地计算分担金。     
保险是一种法律关系。   
保险是根据法律规定或当事人双方约定,一方承担支付保险费的义务,换取另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系。  
其特点是:    
①保险是一种合同法律关系;   
②保险合同对双方当事人均有约束力;   
③保险合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的,即具有偶然性;  
④事故的发生是保险合同的另一方当事人即被保险人无法控制的;   
⑤保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿;   
⑥保险应通过保险单的形式经营。
商业保险大致可分为: 财产保险 、人身保险 、责任保险 、信用保险、津贴型保险 .海上保险。
§1.6.2投保十项必知(针对商业保险)
(1)当业务员拜访您时, 您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。  
(2)您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当您决定投保时,为确保自身权益,请认真阅读保险条款。   
(3)在填写保单时,您必须如实填写有关内容并亲笔签名;被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。   
(4)当您付款时,业务员必须当场开具保险费暂收收据,并在此收据上签署姓名和业务员代码;您也可要求业务员带您到保险公司付款。   
(5)投保一个月后,您如果未收到正式保险单,请向保险公司查询。收到保险单后,您应当场审核,如发现错漏之处,有权要求保险公司及时更正。  
(6)投保后一定期限内,您享有合同撤回请求权,具体情况视各公司规定。  
(7)如您的通讯地址发生变更,请及时通知保险公司,以确保您能享有持续的服务。   
(8)对于退保、减保可能给您带来的经济损失,请在投保时予以关注。  
(9)保险事故发生后,请您参照保险条款的有关规定,及时与保险公司或业务员取得联系。   
(10)您对投保过程中有任何疑问或意见,可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。
§1.6.3保险功能与意义
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是了基本的功能,也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的,社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能,它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。  [!--empirenews.page--]
一、经济补偿功能   
经济补偿功能是保险的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个方面:  
1、财产保险的补偿:保险是在特定灾害事故发生时,在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿,在使用价值上得以恢复,从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿,也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿,还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。  
2、人身保险的给付:人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力,在法律允许的情况下,与被保险人双方协商后确定的。  
二、资金融通的功能   
资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定,必须保证保险资金的增值与保值,这就要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性,而且也是可能的。一方面,由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差;另一方面,保险事故的发生不都是同时的,保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去,也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保险资金融通要坚持:合法性、流动性、安全性、效益性的原则。  
三、社会管理的功能   
社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能,从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。  
1、社会保障管理:保险作为社会保障体系的有效组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用,一方面,保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障,扩大社会保障的覆盖面;另一方面,保险通过灵活多样的产品,为社会提供多层次的保障服务。  
2、社会风险管理:保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料,为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时,保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识;帮助投保人识别和控制风险,指导其加强风险管理;进行安全检查,督促投保人及时采取措施消除隐患;提取防灾资金,资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。  
3、社会关系管理:通过保险应对灾害损失,不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充,而且可以提高事故处理效率,减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程,参与当社会关系的管理中,改变了社会主体的行为模式,为维护良好的社会关系创造了有利条件。  
4、社会信用管理:保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一,而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺,对保险双方当事人而言,信用至关重要。保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源,实现社会信息资源的共享。
§1.6.4保险的作用
一、保险在微观经济中的作用   
1、有利于受灾企业及时地恢复生产。   
2、有利于企业加强经济核算。   
3、有利于企业加强危险管理。   
4、有利于安定人民生活。   
5、有利于民事赔偿责任的履行。   
二、保险在宏观经济中的作用   
1、保障社会再生产的正常进行。   
2、推动商品的流通和消费。   
3、推动科学技术向现实生产力转化。   

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4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。   
5、增加外汇收入,增强国际支付能力。   
6、动员国际范围内的保险基金。
§1.6.5保险的含义
“保险” 是一个在我们的日常生活中出现频率很高的名词,一般是指办事稳妥或有把握的意思。但是在保险学中,“保险”一词有其特定的内容和深刻的含义。在我国,保险是一个外来词,是由英语“insurance”一词翻译而来的。在西方保险业最先进入我国的广东省,曾习惯称保险为“燕梳”,也正是其英文的音译。保险作为一种客观事物,经历了萌芽、产生、成长和发展的历程,从形式上看表现为互助保险、合作保险、商业保险和社会保险。  
(一) 广义保险   
无论何种形式的保险,就其自然属性而言,都可以将其概括为:保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算风险分担金的形式,向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。   
(二) 狭义保险
通常,我们所说的保险是狭义的保险,即商业保险。《中华人民共和国保险法》明确指出:本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。  
投保人向保险人支付的费用被称为“保险费”。大量客户所缴纳的保险费一部分被用来建立保险基金用来应付预期发生的赔款,另一部分被保险人用做营业费用支出。如果自始至终保险人所支出的赔款和费用小于保险费收入,那么差额就成为保险公司的利润。
§1.6.6保险的特征
1、互助性。
通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现;  
2、 契约性。
从法律的角度看,保险是一种契约行为;   
3、 经济性。
保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动;   
4、 商品性。
保险体现了一种等价交换的经济关系;   
5、 科学性。
保险是一种科学处理风险的有效措施。
§1.6.7保险的要素
1、 可保风险的存在;   
2、 大量同质风险的集合与分散;   
3、 保险费率的厘定;   
4、 保险准备金的建立;   
5、 保险合同的订立。基本概念向保险人支付费用的人被称为“投保人”。
§1.6.8保险标的
[!--empirenews.page--]保险标的即保险对象,人身保险的标的是被保险人的身体和生命,而广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险,其中,财产损失保险的标的是被保险的财产,责任保险的标的是被保险人所要承担的经济赔偿责任,信用保险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。
§1.6.9保险费率
保险费率是保险费与保险金额的比例,保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。
§1.6.10费率的厘定
保险人使用保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率),通常采用合理的近似。保险精算使用统计学和概率来似和并分析风险分布状态,保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费率。  这些附加条件包括预定投资收益率、保险单预定利率、预定营业费用和税金,人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。   
保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较,根据比较,许多保险公司并没有在预定利率方面胜出,但是他们宁肯将其控制到比从别处借款的利率还要低。如果不这样,保险公司将不会给所有者的资本以回报,那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。
§1.6.11赔付率
简单赔付率 : 简单赔付率是一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比。  
经过保险费赔付率 : 年内赔款支出 / ( P101 × 1/24 + P102 × 3/24 + P103 × 5/24 + P104 × 7/24 + P105 × 9/24 + P106 × 11/24 + P107 × 13/24 + P108 × 15/24 + P109 × 17/24 + P110 × 19/24 + P111 × 21/24 + P112 × 23/24 + P201 × 23/24 + P202 × 21/24 + P203 × 19/24 + P204 × 17/24 + P205 × 15/24 + P206 × 13/24 + P207 × 11/24 + P208 × 9/24 + P209 × 7/24 + P210 × 5/24 + P211 × 3/24 + P212 × 1/24 )   
其中P101指上年一月份保险费收入;P205指本年五月份保险费收入,余者与此含义相同。   
例子: 家庭财产保险   
例如,家庭财产价值$100,000,众所周知财产发生风险引起损失足以导致家庭财务危机,所以财产所有者习惯上会购买财产保险。保险公司会拟定一个保险费率,比如一年交费$1,000,交费后,财产损失的风险就转嫁给了保险公司。当保险合同约定的保险事故发生导致家庭财产遭受损失,保险公司就按照合同约定给付保险金,通常条件下,该金额经常被核定为家庭财产重置或者修理的价格。  
二、保险利益原则   
保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系。  
其成立条件是:保险利益必须是合法的利益,保险利益必须是经济上有价的利益,保险利益必须是确定的利益,保险利益必须是具有利害关系的利益。  
三、损失补偿原则   
基本含义有两层:一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时,保险人才承担损失补偿的责任;否则,即使在保险期限内发生了保险事故,但是被保险人没有遭受损失,就无权要求保险人赔偿。二是被保险人可获得的补偿量,仅以其保险标的遭受的实际损失为限,即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态,而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿,尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。  
人身保险、定值保险、重置价值保险不适用损失补偿原则。
§1.6.12保险利益
是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。通常投保人会因为保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失,因为保险标的的保全而获得收益。只有当保险利益是法律上认可的,经济上的,确定的而不是预期的利益时,保险利益才能成立。一般来说,财产保险的保险利益在保险事故发生时存在,这时才能补偿损失;人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在,用来防止道德风险。[!--empirenews.page--]
§1.6.13保险的原则
保险利益原则
保险利益(又称为“可保权益”、“可保利益”)是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。通常投保人会因为保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失,因为保险标的的保全而获得收益。只有当保险利益是法律上认可的,经济上的,确定的而不是预期的利益时,保险利益才能成立。一般来说,财产保险的保险利益在保险事故发生时存在,这时才能补偿损失;人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在,用来防止道德风险。  
以寿险为例,投保人对自身及其配偶具有无限的可保权益,在一些国家地区,投保人与受保人如有血缘关系,也可构成可保权益。另外,债权人对未还清贷款的债务人也具有可保权益。  
最大诚信原则
最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信,对自己的义务善意履行。包括如下内容:  
保险人的告知义务   
保险人应该对保险合同的内容即术语、目的进行明确说明。   
投保人的如实告知义务   
投保人应该对保险标的的状况如实告知。   
投保人或者被保险人的保证义务   
投保人或者被保险人对于行为或不作为、某种状态存在或不存在的担保。保证较明确的一种是保险合同上明确规定的保证,比如盗窃险中保证安装防盗门、人身保险中驾驶车辆必须有有效的驾驶证;不需明确的保证称为默示保证,如海上保险中,投保人默示保证适航能力、不改变航道、航行的合法性等。由于保证条款对被保险人限制十分严格,所以各国法律都限制保险人使用默示保证,只有一些约定俗成的事项成为默示保证。  弃权和禁止反言原则   
弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。例如投保人明确告知保险人保险标的的危险程度足以影响承保,保险人却保持沉默并收取了保险费,这时构成保险人放弃了拒保权。再如保险事故发生,受益人在合同规定的期限不索赔,构成受益人放弃主张保险金的权利。  
禁止反言指既然已经放弃某种权利,就不得再主张该权利。比如上面第一个例子,保险人不能在承保后,再向投保人主张拒保的权利。
损失补偿原则
损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿,受益人不能因保险金的给付获得额外利益。一般来说,财产保险遵循该原则,但是由于人的生命和身体价值难以估计,所以人身保险并不适用该原则,但亦有学者认为健康险的医疗费用亦应遵循,否则有不当得利之嫌。
近因原则
近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系,从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因,而并不是指最近的原因。如果近因属于被保风险,则保险人应赔偿,如果近因属于除外责任或者未保风险,则保险人不负责赔偿。
§1.6.14保险的历史
保险的萌芽   
公元前2500年前后,古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款,作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织,用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织,以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费,逐渐形成保险制度。随着贸易的发展,大约在公元前1792年,正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代,商业繁荣,为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿,在汉谟拉比法典中,规定了共同分摊补偿损失之条款。  公元前916年,在地中海的罗德岛上,国王为了保证海上贸易的正常进行,制定了罗地安海商法,规定某位货主遭受损失,由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担,这是海上保险的滥觞。  
在公元前260年-前146年间,布匿战争期间,古罗马人为了解决军事运输问题,收取商人24-36%的费用作为后备基金,以补偿船货损失,这就是海上保险的起源。   
公元前133年,在古罗马成立的各雷基亚(共济组织),向加入该组织的人收取100泽司,和一瓶敬人的清酒。另外每个月收取5泽司,积累起来成为公积金,用于丧葬的补助费,这是人寿保险的萌芽。   [!--empirenews.page--]
保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷,发展到海上保险合约,发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险,并逐渐发展成为现代保险。  海上保险   
17世纪,欧洲文艺复兴后,英国资本主义有了较大发展,经过大规模的殖民掠夺,英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄断优势的大英帝国,为英国商人开展世界性的海上保险业务提供了条件。保险经纪人制度也随之产生。十七世纪中叶,爱德华·老埃德在泰晤士河畔开设了"劳合咖啡馆",成为人们交换航运信息,购买保险及交谈商业新闻的场所。随后在咖啡馆开办保险业务。1969年劳合咖啡馆迁至伦敦金融中心,成为现在的劳合社的前身。   
火灾保险   
现行火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日,伦敦发生巨大火灾(参见伦敦大火),全城被烧毁一半以上,损失约1200万英镑,20万人无家可归。由于这次大火的教训,保险思想逐渐深入人心。1677年,牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办个人保险,经营房屋火灾保险,出现了第一家专营房屋火灾保险的商行,火灾保险公司逐渐增多,1861年-1911年间,英国登记在册的火灾保险公司达到567家。1909年,英国政府以法律的形式对火灾保险进行制约和监督,促进了火灾保险业务的正常发展。  
人寿保险   
在中世纪,各种行会盛行,德国的“扶助金库”,美国的“友爱社”,荷兰和法国的“年金制度”等以集资的形式开始了人寿保险业。  
英国在1688年建立的“寡妇年金制”和“孤寡保险会”等保险组织,使人寿保险企业化。  
保险的起源   
人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰,在与大自然抗争的过程中,古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一 " 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为,每年如能将收获粮食的三分之一积储起来,这样连续积储 3 年,便可存足 1 年的粮食,即 " 余一 " 。如果不断地积储粮食,经过 27 年可积存 9 年的粮食,就可达到太平盛世。  
据传说, 5000 多年前的一天正午,一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠,仿佛要把一切生命烤干,一只粗糙的水壶在商人间传递。突然,天空一下子变暗,乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚,一场大风暴要降临了。商人们顾不得骆驼了,拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后,原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘, 30 只骆驼只有 8 只跑得快的幸免于难,其余的无影无踪了。   
要是在从前,损失货物、骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情况有些不同,因为商队在出发前,精明的商队领队就将商人们召集到一块,通过了一个共同承担风险的互助共济办法。这个办法规定,如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡,由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者;如果大家都平安,则从每个人的获利中提取一部分留存,作为下次运输补充损失的资金。由于有了这个约定,这次损失事故没有在商队中造成太大的波动,因为全商队还有 8 只骆驼和它们所载的货物,贸易所得的利润分摊下去,至少可以使商人们购置新的骆驼,以求东山再起。这种互助共济法,经过后来不断的完善后,被收入到汉谟拉比法典中。  
中国保险业三十年大事记   
1949年10月20日,中国人民保险公司在北京成立,宣告了新中国第一家全国性大型综合国有保险公司的诞生。   
1958年12月,全国财政会议正式决定全面停办国内保险业务。  
1979年11月19日,中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。  
1981年12月31日,我国颁布了《中华人民共和国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定,成为制订相关法律的依据。   
1983年9月,经国务院批准,中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体,1984年1月1日从中国人民银行分离出来,接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。  
[!--empirenews.page--]1985年3月3日,国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。   
1988年5月28日,中国平安保险公司成立,这是我国第一家股份制保险企业,当时的平安保险公司由招商局与中国工商银行共同出资设立,是新中国续中国人民保险公司在国内成立的第二家全国性商业保险公司,平安保险的成立与后来发展所创造的贡献对我国保险业的发展产生了巨大的影响。  
1991年5月13日中国太平洋保险公司成立,中国太保的成立形成了中国人民保险(中国人寿前身)、中国平安保险、中国太平洋保险国内三大保险企业并延续至今。  
1991年9月,开始起草新中国成立以来我国第一部保险法。  
1993年,中国平安保险公司引进美国摩根斯坦利和美国高盛集团两大国际投资银行入股平安13.7%的股份,成为新中国第一家引进外资的保险企业。   1994年10月,天安保险股份有限公司在上海成立。   
1995年1月,大众保险股份有限公司在上海成立。  
1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第14次会议通过。同年,10月1日起施行。《中华人民共和国保险法》公布实施,标志着我国保险业迈进了法制建设的新时期。  
1996年7月,中国人民保险公司更名为中国人民保险(集团)公司,下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司等子公司  1996年8月,泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。   
1996年8月,新华人寿保险股份有限公司在北京成立。  
1997年9月9日,13家全国性、区域性中资保险公司共同签署我国第一个《全国保险行业公约》,并于10月1日起实施。   
1998年11月18日,中国保险监督管理委员会正式成立。   
1999年1月18日,中国人民保险(集团)公司重组,集团公司撤销,中保财产保险有限公司继承人保品牌,更名为中国人民保险公司。   
1999年1月,中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司。  
1999年3月18日,中保再保险有限公司更名为中国再保险公司。   
2000年6月,国内首家保险经纪人——江泰保险经纪有限公司在北京揭牌,成为中国第一家全国性的综合保险经纪公司。  
2000年11月16日,中国保险行业协会在京宣告成立。   
2000年11月20日,中国保监会批准成立4家人寿保险公司:民生人寿、东方人寿、生命人寿和恒安人寿。  
2001年11月30日,经国务院同意、中国保险监督管理委员会批准,1929年始创于上海1956年移师香港专营海外业务近半个世纪的 太平人寿 全面恢复经营国内人身保险业务,成为第六家全国性寿险公司。   
2002年,中国人寿启动了重组改制工作,2003年在纽约、香港成功上市。2003年,中国人保顺利完成重组改制,人保财险在香港联交所成功上市,成为中国内地国有金融机构海外上市“第一股”。   
2003年2月4日[!--empirenews.page--],中国平安保险股份有限公司正式完成分业重组,更名为中国平安保险(集团)股份有限公司。   
2003年7月19日,中国人民保险公司重组后更名为中国人保控股公司。   
2003年6月30日,中国人寿保险公司进行重组,独家发起设立中国人寿保险股份有限公司   
2003年7月21日,中国人寿保险公司更名为中国人寿保险(集团)公司 2003年由中国平安保险集团控股的平安银行成立,平安银行是中国第一家由保险企业绝对控股的银行。平安银行前身为福建亚洲银行,2003年被中国平安保险集团收购。2006年11月中国平安收购深圳市商业银行,2007年6月深圳市商业银行吸收合并原平安银行更名为深圳平安银行,2009年1月深圳平安银行正式更名为平安银行(平安银行股份有限公司)。   
2003年12月22日,经过重组改制,中国再保险(集团)公司成立。   
2004年12月11日起,我国保险业已经全面对外开放。   
2006年6月,《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(又称"国十条")正式发布。  
2007年,中国人寿、中国平安、中国太保登陆A股市场。泛华保险在纳斯达克上市交易。  
2007年6月中国人保控股公司复名为中国人民保险集团公司。  
2007年9月,美国上市公司ehealthinsurance旗下优保在厦门正式上线,意味着我国保险进入电子商务时代。   
2009年12月23日中国太保在香港联交所成功上市,与内地另两大保险巨头会师香江。
§1.6.15保险的分类
大类别按照保险保障范围分类,小类别按照保险标的的种类分类。   
按照保险保障范围分为:人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。   财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险,保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。  
1 火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内,基本上处于静止状态下的财产,比如机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用具等因火灾引起的损失。  
2 海上保险实质上是一种运输保险,它是各类保险业务中发展最早的一种保险,保险人对海上危险引起的保险标的的损失负赔偿责任。  
3 货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险,主要承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。  
4各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的损失。主要包括汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。  
5 工程保险承保各种工程期间一切意外损失和第三者人身伤害与财产损失。   6 灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后可能引起的各种无形利益损失承担保险责任的保险。   
7 盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为造成的损失。   
8 农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失。  
责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。不论企业、团体、家庭或个人,在进行各项生产业务活动或在日常生活中,由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害,根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任,都可以在投保有关责任保险之后,由保险公司负责赔偿。  [!--empirenews.page--]
9 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。   10 公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任。   
11 雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的人身伤亡应该承担的经济赔偿责任。  
12 产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任。  
13 职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。  
信用保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。   
14 信用保险以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方的信用风险为内容的保险。   
15 保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人担保对权利人应履行义务的保险。  
人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险,保险人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡,或者保险期满被保险人伤亡或者生存时,给付保险金的责任。人身保险除了包括人寿保险外,还有健康保险和人身意外伤害险。  疾病保险又称健康保险,是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用,或者因疾病而丧失劳动能力,按照保险单的约定给付保险金的保险。   
人寿保险:简称寿险,是一种以人的生死为保险对象的保险,是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。  风险保障型人寿保险   
16 定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。   
17 终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。   
18 两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生存为给付条件的保险,有储蓄的性质。  
19 年金保险以被保险人的生存为给付条件,保证被保险人在固定的期限内,按照一定的时间间隔领取款项的保险。  
投资理财型人寿保险分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。  
投资连结保险 就是保险公司将收进来的资本(保费) 除了提供给客户保险额度以外,还会去做基金标的连结 让客户可以享受到投资获利 。   
万能人寿保险(又称为 万用人寿保险) 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。   
再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。
§1.6.16争论
人寿保险和储蓄   
某些人寿保险契约约定了现金价值,如果保险合同退保的话,投保人可以拿到该价值,或者可以通过保单借款得到该价值。有些保险单,比如年金保险或者基金型保险单,在需要的时候可以作为金融工具用来聚集或者清算财产,参见人寿保险。  
在许多国家,象美国和英国,税法规定这些现金价值所得的利息在某种情况下不应征税。这种规定导致了人寿保险成为并被当做储蓄的避税手段,如果早亡的情况发生的话。  
中国的税法并没有明确这一点,但是通常未见对保险金所得征税。   
保险条款的通俗化   
保险条款里面含有许多专业术语和法律条文,导致许多非业内人士阅读和理解十分艰难。保险单内容也很复杂,很多客户可能不能理解保险单规定的所有的费用、规定和保险责任。结果,人们可能购买了他们并不想要的保险。  [!--empirenews.page--]
为了解决这个问题,中华人民共和国保险法规定了关于保险单内容至少应包含的标准条款,其他一些法律法规规定了如何宣传和销售保险。  
客户虽然可以通过保险经纪人购买保险,经纪人会给客户一些关于购买什么样的保险以及保险单的局限性等忠告。因为保险经纪公司可以掌握多家保险公司的产品的情况,从而向市场上"贩卖"费率低保障高的保险。但是在中国,保险经纪行业刚刚起步,数量少而且很不规范。  
一些保险公司开始尝试将保险条款进行通俗化的改造,以使大多数人看得懂。拥护的意见认为这是一个好的方向。但是许多业内人士和法律专家认为,这样做会导致保险条款失去法律意义上的严谨性,可能导致歧义,从而引发经济纠纷。  
“霸王条款”   
2004年12月,中国消费者协会对中国保险业十大不平等格式条款做了点评,引起社会的广泛关注。它们是:  
1随心所欲调费率 单方变更不协商   
2理赔扣除互助款 只讲利益无信誉   
3文字口头双限制 住院津贴难求偿   
4理赔须知事后给 自我免责无效力   
5单方规定投保人先向第三方索赔   
6任意设免赔率 转嫁经营风险   
7残车折归投保人 加重消费者责任   
8规定管辖法院限制投保人选择   
9降低施救费用的法定最高限额   
10任意设置拒赔及合同解除条款   
有保险业内资深人士指出,第1条是否属于霸王条款应根据实际情况确定,如果保险人调整费率的行为提前告知投保人并且宣告对方有机会解除保险合同的,调整费率不必提供理由。  
其中的2、6、8、9、10五条不属于霸王条款。例如第2条理赔扣除互助款是国际通行的做法,因为医疗费用报销型健康保险,不允许投保人因此获利。第6、9条对于免赔额(率)和赔付最高限额的规定,是保险人经常采用的风险管理的手段,用以防止道德风险,也是国际通行的做法。第8条关于管辖法院的确定,是民事诉讼法规定的被告人所在地法院的管辖原则。第10条投保人提供各种证明材料是其义务,不履行义务的,保险人有权解除合同或者拒绝履行赔款义务,同时这些条款也是打击保险欺诈的有效手段。  
第3、4、5、7条应属于不公正理赔行为,不属于“条款”范畴。  
有趣的是,中国消费者协会对保险业“霸王条款”点评后沉默了,在3·15消费者权益保护日也再没有提起,各保险公司安之若素,并没有采取多少有效的行动,这场争论就此偃旗息鼓,再无后文了。  
社会保险与商业保险的异同分析   
1、实施方式与依据有差别。社保是强制法律,而商保为自愿,合同的方式。   2、保障的对象不同。社保是所有劳动者,而商保为本国公民。   
3、保费的来源不同。社保保费为多方,有投保人、单位、政府等,商保保费来源于投保人。  
4、保险金额和保险水平不同。社保保险金额统一,保险水平较低;商保的保险金额是自由决定,保险水平较高。  
5、实施原则不同。社保是社会公平原则,商保是个人公平原则。   
6、经营机构及目的不同。社保为政府指定机构,是非赢利性机构;商保为保险公司,为赢利性机构。  [!--empirenews.page--]
7、收益人资格不同。社保是法定继承人,商保为指定或法定继承人。   
保险合同   
保险合同定义   
保险合同是保险人(保险公司)和投保人(公民、法人)之间关于承担风险的一种民事协议。根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系,即由投保人向保险人缴纳保险费,保险人则应在约定的保险事故发生后,对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任,或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡、伤残、疾病出现时,或期限届满如达到合同约定的年龄时,履行给付保险金的义务。因而,保险合同的有效订立问题关系重大,只有保险合同有效订立之后,才能实现保险的目的和意义。  
保险合同的有效订立,即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力,当事人必须严格履行保险合同,否则除法定例外以外,必须承担违约责任。因而,保险合同的有效订立事实上包括两个方面:一是双方商定了保险合同的条款,即保险合同已经成立;二是保险合同对双方发生法律约束力,即保险合同生效。但是在我国保险法理论与实践中,对保险合同的成立与生效问题争议颇多,一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清,另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关,尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一,造成许多赔付的纠纷。鉴于此,本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨。  
一、保险合同成立   
1. 保险合同成立的含义   
按照合同法的理论,所谓合同的成立,是指合同因符合一定的要件而客观存在,其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。  判断合同是否成立,不仅是一个理论问题,也具有实际意义。首先,判断合同是否成立,是为了判断合同是否存在,如果合同根本就不存在,它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了;其次,判断合同是否成立,也是为了认定合同的效力,如果合同根本就不存在,则谈不上合同有效、无效的问题,即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。  
2.保险合同成立的要件   
保险合同是一项民事行为,而且是一项合同行为,因而,保险合同不仅受保险法的调整,还应当受民法和合同法的调整,所以,保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。  
我国合同法第十三条规定:“当事人订立合同,采取要约、承诺的方式。”我国《保险法》第十二条规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。”依照这一规定,保险合同的一般成立要件有三:其一,投保人提出保险要求;其二,保险人同意承保;其三,保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件,实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此,保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。  
二、保险合同生效   
1.保险合同生效的含义   
保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。保险合同成立,是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议;保险合同生效,指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力,要求当事人双方恪守合同,全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种:一是合同一经成立即生效,双方便开始享有权利,承担义务;二是合同成立后不立即生效,而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。  
2.保险合同生效的要件   
《中华人民共和国民法通则》第55条规定:“民事法律行为应当具备下列条件:(一)行为人具有相应的民事行为能力;(二)意思表示真实;(三)不违反法律或者社会公共利益。”《中华人民共和国合同法》第九条规定,“当事人订立合同,应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力”。因而,保险合同若要有效订立,当事人必须具备相应的缔约能力,并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。  
投保十项必知   
(1)当业务员拜访您时, 您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。  
(2)您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当您决定投保时,为确保自身权益,请认真阅读保险条款。   [!--empirenews.page--]
(3)在填写保单时,您必须如实填写有关内容并亲笔签名;被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。   
(4)当您付款时,业务员必须当场开具保险费暂收收据,并在此收据上签署姓名和业务员代码;您也可要求业务员带您到保险公司付款。   
(5)投保一个月后,您如果未收到正式保险单,请向保险公司查询。  
收到保险单后,您应当场审核,如发现错漏之处,有权要求保险公司及时更正。   
(6)投保后一定期限内,您享有合同撤回请求权,具体情况视各公司规定。  
(7)如您的通讯地址发生变更,请及时通知保险公司,以确保您能享有持续的服务。   
(8)对于退保、减保可能给您带来的经济损失,请在投保时予以关注。  
(9)保险事故发生后,请您参照保险条款的有关规定,及时与保险公司或业务员取得联系。   
(10)您对投保过程中有任何疑问或意见,可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。  
保险资金的管理与投资运作保险资金的管理与投资运作   
资金管理: 高度集中 单独立帐 独立核算   
*以保证资金的收益性、公开性、透明性   
财务核算   
设独立的财务报表,独立核算,公司每年四月一日前向保监会报送专题财务报告(含资产负债表、利润表、分红保险年度报告与红利分配、收益分配与费用分摊表)。  
*须经符合资格的会计师事务所审计。投资运用 由专业投资人士制定投资策略和投资组合。  
投资渠道   
a、政府债券
b、金融、债券
c、国家大型基础设施建设债券(信用等级在AA+以上:三峡、电力、铁路)
d、证券投资基金(分红型30%,投资连结型100%)
e、银行(协议)存款   
F、同业拆借   
银行存款   
•根据中国人民银行1999年10月颁发的351号文件,对于最低起存金额为3000万元,存款期限在5年以上(不含5年)的协议存款,中资保险公司法人和商业银行法人可就利率水平、存款期限、结息和付息方式等进行协商确定。  •收益   
大额存款协议收益率的高低主要取决于市场资金的供求状况、银行的经营状况、信用等级以及存款金额的高低、存款期限的长短、付息方式等  
主要风险 购买力风险 利率风险   
风险特征   
•由于银行的信用等级一般高于其他行业的公司、企业,因此,存放在银行的资金的风险相对较小。但随着随着我国银行商业化进程的加快,银行存款的信用风险将增加  
•信用风险,即存款行不能履行还本付息责任   
债券 国债 金融债券   
AA+以上的铁路、三峡、电力等中央企业债券   
收益   
•从以往发行的债券来看,债券的利率一般高于银行存款利率   [!--empirenews.page--]
风险   
主要风险   
•利率风险,即利率的变化会影响到债券的价格   
•购买力风险   •信用风险   
风险特征   
•国债由国家信用担保,信用风险较低,通常称为“金边债券”,而金融债券次之,再次是中央企业债券  
证券投资基金   
•在我国沪、深交易所上市的33只证券投资基金  
收益   
•证券投资基金的投资收益主要来自两个方面:   
一是基金分红,即每年基金需至少对净收益进行分红一次,且不低于净收益的90%   
二是基金的买卖收益,即通过对股票市场、基金市场的走势进行深入研究,判断投资时机,投资于被市场低估、分红潜力大、净值增长较快的基金品种,以期获得基金单位价格上涨所带来的买卖差价收入  
1.量入为出   
有的20岁左右的年轻人,或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险,其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们,一个人的经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定,一旦将来经济收入状况变差,就很难继续缴纳高额的保险费,到时如果退保就会造成损失,不退保又实在难以维持,处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定,经济收入趋于平衡,能够维持在一定的水平,但由于身体或其它方面的原因,可能导致平时开支出现剧增,如果投保了缴费比较高的保险,则到时可能缴不起保险费,这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者,应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,力所能及地适当购买人身保险,既要使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。  
2.确定保险需要   
购买适合自己或家人的人身保险,投保人有三个因素要考虑:一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如,没有医疗保障的从业人员,买一份“重大疾病保险”,那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付,适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资,每年需要缴存一定的保费,每年的保费开支必须取决于自己的收入能力,一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种,只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下,为成人投保比为儿女投保更实际,特别是家庭的“经济支柱”,都有一定的年纪,其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下,家中每人各取所需而投保就更完美了。  
3.重视高额损失   
从现实来看,损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲,较小的损失可以不必要保险,而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它,没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障,当然,其保险费自然会较高,但可以用提高免赔额的办法,降低保险费率,从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前,作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大,程度越大,就越应当购买这种保险。  
4.利用免赔额   
如果有些损失消费者可以承担,就不必购买保险,可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候,可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失,其目的在于降低保险人的成本,从而使得低保费成为可能。对被保险人来说,由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的,自留能力越强,免赔额就可以越高,因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低,固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿,但在遇到重大损失时,却会得不到足够的赔偿,这是得不偿失的。  
5.合理搭配险种   
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合,如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险,使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时,还需要进行综合安排,应避免重复投保,使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行,那么就应该买一项专门的人身意外保险,而不要每次购买乘客人身意外保险,这样一来可以节省保费,二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外,也会得到赔偿。这就是说,如果您准备购买多项保险,那么您应当尽量以综合的方式投保。因为,它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费。得到较大的费率优惠。[!--empirenews.page--]
§1.6.17如何选择保险公司
随着我国金融业的发展,各种保险公司如雨后春笋般现身市场,其中既有国有保险公司,又有股份制保险公司和外资保险公司,使得投保人有了很大的选择余地,但同时也面临着更多的困惑,应该怎样选择保险公司呢?消费者不妨从以下几方面来衡量:  
资产结构好。在保险业,能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓“整体上市”是指以公司的全部资产为基础上市,如果某家保险公司实现了整体上市,就证明该公司整体结构良好。目前,内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。  
偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度作出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。  
信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构,如美国的穆迪公司、标准普尔公司等,它们对保险公司的评级可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。  
管理效率高。保险公司管理效率的高与低,决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。  
服务质量好。保险与其他商品不同,不是一次性消费,保险合同生效的几十年间,保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务,如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。保险客户能否成为保险公司的上帝,享受上帝待遇,开开心心接受保险的关怀,保险公司的服务质量是关键。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
第二章 财事篇
2.1理财寓言
§2.1.1不吃也要留种
一个富人有一位穷亲戚,他觉得自己这位穷亲戚很可怜,就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚:我送你一头牛,你好好地开荒,春天到了,我再送你一些种子,你撒上种子,秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。
穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天,牛要吃草,人要吃饭,日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想,不如把牛卖了,买几只羊。先杀一只,剩下的还可以生小羊,小羊长大后拿去卖,可以赚更多的钱。
他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候,小羊还没有生下来,日子又开始艰难了,他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行,不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点,鸡蛋可以马上卖钱,日子就可以好转了。
看故事学理财第一章合理储蓄是理财的基础他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变,反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了,最后,终于杀到只剩下一只的时候,他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了,还不如把鸡卖了,打一壶酒,三杯下肚,万事不愁。
春天来了,富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现,这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢!牛早就没了,房子里依然是家徒四壁,他依然是一贫如洗。
理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲,他们就像这个故事中的穷亲戚一样,吃干花净,今朝有酒今朝醉,哪管明天喝凉水,这种生活态度和思维方式,是理财的大忌。[!--empirenews.page--]
很多陷入困境的人都有过梦想,甚至有过机遇,有过行动,但要坚持到底却很难。一位非常有名的富人曾经说过:没钱时,不管怎么困难,也不要动用积蓄,要养成好的习惯,压力越大,越会让你找到赚钱的机会。
§2.1.2兔子吃窝边草的后果
兔子三瓣长大了,在离家前,兔妈妈苦口婆心地说:在任何情况下,都不要把窝边的草吃掉。
三瓣在山坡上安家了,为了安全考虑,它在三个地方设计了出口。母亲的嘱咐一直放在心上,外出吃草时,三瓣总是跑到离洞口很远的地方去。整个秋天,三瓣没有遇到任何危险。
冬天来了,西北风呼呼刮过,三瓣外出觅食时被寒风逼出一个冷颤。想到外面的寒冷,它不禁有了退意。我只吃一丁点儿,一旦天气晴朗,我就到远地方觅食。三瓣为自己开脱,但一吃起来却打不住,肚子吃得滚圆滚圆的。
几天过去了,大雪纷纷扬扬,三瓣又在洞口吃草填肚子,但它另外换了一个洞口。它为自己开脱说:我的洞口多达三个,并且每个洞口都青草繁茂,在天气不好的时候,每个洞口轮流吃一点草根本算不了什么。从此,一遇到不好的天气,三瓣就在洞口吃草,并为发现这种便捷的方式而高兴。
一天夜里,沉睡中的三瓣直觉到某种不祥。它睁眼四处看,发现一只硕大的狼霸道地堵在它的洞口,用狼爪正试图挖开洞口。三瓣赶忙找别的出口,却悲哀地发现,另两个洞口已经被岩石死死堵住了。
从你第一次动了窝边草后,我推测这里必然有兔子,但一般说来狡兔有三窟,没确定另外两个洞口的方位,呵呵,所以一直不敢下手,等到了今天。看到即将入腹的美食,狼得意地说。
这时,三瓣记起了母亲的叮嘱,后悔得直掉眼泪。
我们一定要知道自己的口袋里到底有多少钱,绝对不要为了一些似是而非的理由而花掉自己的家底,从而导致血本无归。家底是你的根本,负债的小黑洞会把你吞噬,让你永无出头之日。
§2.1.3有这么一位月光先生
有这么一位月光先生,他拥有某名牌高校的博士学位,就职于一家外企的中国分部,任部门经理,不算奖金,年薪30万元。他穿着名牌西装,开着奔驰车,出入高档消费场所,真可谓是风光无限,羡煞无数人。可是这位仁兄,每月的薪水都花光了,年终不但没有积攒下一分钱,而且还欠银行贷款十万余元,是一位彻彻底底的月光先生
有这么高的收入,为何也成为月光族呢?原来,这位先生觉得自己在大型企业工作,收入颇高,职务也不低,自我感觉良好,俨然已是一位成功人士,成功人士就要学会享受人生,就算自己现在还不是富人,至少生活上也要看起来像一个富人。
于是,他贷款买了奔驰车,租住高级公寓,香槟只喝法国的,牛排只要里脊肉,咖啡只喝卡布其诺,吃饭只去西餐厅……这样下来,虽然他挣了不少,可是花的钱更多,不成为月光族才怪!
很多人穷,不是因为他挣得少,而是因为他花得太多。摆阔、要面子、虚荣心作祟引起的消费,让自己的财务入不敷出,甚至负债累累。[!--empirenews.page--]
如果不想真正贫困,永远待在穷人的行列里,就要立即行动,学会控制自己的欲望,节约用钱,拒绝挥霍浪费,千万不要在今天就把明天的钱花掉了。
§2.1.4 第一笔存下的钱就是财富成长的种子
据说,巴比伦有位阿卡德,他也算得上巴比伦最富有的人,很多人羡慕他,向他请求致富之道。
据阿卡德自己讲,他没富之前做的是雕刻瓷砖的工作。一天,一位富人欧格尼向他预订一块瓷砖,但要求在这块瓷砖上刻上法律条文。阿卡德告诉他,他愿意连夜赶制,天一亮就可以完工,但有一个附加条件——请欧格尼告诉他致富的秘诀。
欧格尼欣然同意。到天亮时,阿卡德交上了刻好的瓷砖,欧格尼如约说出了他的秘诀:富有的秘诀是:在赚的钱里,一定要存下一部分。财富的增长就像树的成长,最先是一个很小的种子在发芽。第一笔存下的钱就是财富成长的种子,一开始不管赚多赚少,总得存下1/10的钱来。
一年之后,欧格尼作为顾客再次光临,他想知道阿卡德是否照他的话去执行了。阿卡德自信地说,他一丝不苟地按欧格尼的方法去做了。
故事中的阿卡德从有钱人欧格尼那里得到了致富的秘诀,也忠实地执行了,就是把他赚来的钱都省下1/10作为他财富成长的种子。
试想,如果赚多少就花多少钱,日子一天天过,发财的梦很难有实现的那一天。
§2.1.5 最初的财富一定是攒出来的
收入是河流,财富是水库,花出去的钱是流出去的水,家中水库最初的财富,一定是攒出来的。
有一个人非常富有,有很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们:如果你有一个篮子,每天早上往篮子里放10个鸡蛋,当天吃掉9个鸡蛋,最后会如何呢?
这些人总是回答说:迟早有一天篮子会被装得满满的,因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉的要多一个。
富翁笑着说道:致富的首要原则就是在你的钱包里放进10个硬币,最多只能用掉9个。
这个故事说明了理财中一个非常重要的法则,我们称之为九一法则。当你收入10块钱的时候,你最多只能花掉9块钱,将那一块钱在钱包里。无论何时何地,永不破例。哪怕你只收入一块钱,也要把10%存起来,这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则,它可以使你家的水库由没水变为有水,从水少变成水多。
§2.1.6 从乞丐到百万富翁
报纸上曾经报道一位拥有100万美元的富翁,原来却是一位乞丐。在我们心中难免怀疑:依靠人们施舍一分、一毛的人,为何却拥有如此巨额的存款?事实上,这些存款当然并非凭空得来,而是由一点点小额存款累积而成。从一分到10元,到千元、到万元,以至到百万元,就这么积聚而成。不一点点长期积累想靠乞讨很快存满[!--empirenews.page--]100万美元,那几乎是不可能的。
每月积攒一点点,虽然不可能一夜暴富,但至少可使你老来衣食无忧。储蓄的数目不在多,贵在坚持,哪怕只是储蓄一点小钱,要相信集腋成裘,聚沙成塔的道理。
§2.1.7 积谷防饥
在很久很久以前,有一个妇人,她每天煮饭的时候,总是从锅里抓一把米出来,放到一个特备的米缸中。有人讥笑过她这种行为,但她不以为意,依然故我。
过了不久,发生了灾害,地里粮食严重歉收,很多人家都揭不开锅了。但这位妇人家由于有一个特备的米缸,得以熬过了饥荒。
生活中很多人头脑中没有理财的概念,认为只有富贵人家或炒股发达等赚大钱的人才谈得上理财。但真正的理财专家认为,理财是管理财产的学问,并不是富人才需要,生活中的每个人都要懂得如何分配每月的收入与支出,这样才能做到积谷防饥,从温饱逐渐走向小康。
人们常有的一种通病,就是有钱时随意乱花,不懂得储蓄,到了急用时才发现钱到用时方恨少。积谷防饥,意思是学习如何规划自己所赚来的钱,该用的就用,能不用的就储蓄起来,以防将来不时之需。当危机来临时,因为已做好准备,就可以安枕无忧地渡过难关。
§2.1.8 存款是为了投资
现在日本有10000多家麦当劳店,一年的营业总额突破40亿美元大关。创造这一辉煌业绩的藤田田,年轻时有一段不平凡的经历。
1965年,藤田田毕业于日本早稻田大学经济学系,毕业之后随即在一家大电器公司打工。1971年,他开始创立自己的事业,经营麦当劳生意。麦当劳是闻名全球的连锁快餐公司,采用的是特许连锁经营机制,而要取得特许经营资格是需要具备相当财力和特殊资格的,而藤田田当时只是一个才出校门几年、毫无家庭资本支持的打工一族,根本无法具备麦当劳总部所要求的75万美元现款和一家中等规模以上银行信用支持的苛刻条件。
只有不到5万美元存款的藤田田,看准了美国连锁快餐文化在日本的巨大发展潜力,决意要不惜一切代价在日本创立麦当劳事业,于是他绞尽脑汁东挪西借起来。
事与愿违,5个月下来只借到4万美元。面对巨大的资金落差,要是一般人也许早就心灰意冷了。然而,藤田田却有着对困难说不的勇气和锐气,偏要迎难而上遂其所愿。
于是,在一个风和日丽春天的早晨,他西装革履满怀信心地跨进住友银行总裁办公室的大门。
藤田田以极其诚恳的态度,向对方表明了他的创业计划和求助心愿。在耐心细致地听完他的表述之后,银行总裁做出了你先回去吧,让我再考虑考虑
藤田田听后,心里即刻掠过一丝失望,但马上镇定下来,恳切地对总裁说了一句:先生可否让我告诉你,我那5万美元存款的来历呢?回答是可以
那是我6年来按月存款的收获,”[!--empirenews.page--]藤田田说道:“6年里,我每月坚持存下工资奖金,雷打不动,从未间断。6年里,无数次面对过度紧张或手痒难耐的尴尬局面,我都咬紧牙关,克制欲望,硬挺了过来。有时候,碰到意外事故需要额外用钱,我也照存不误,甚至不惜厚着脸皮四处告贷以增加存款。这是没有办法的事,我必须这样做,因为在跨出大学门槛的那一天我就立下宏愿,要以10年为期,存够10万美元,然后自创事业,出人头地。我坚信,在小事情上过得硬的人才干得成大事情。现在机会来了,我一定要提早开创自己的事业。
藤田田一口气讲了20分钟,总裁越听神情越严肃,并向藤田田问明了他存钱的那家银行的地址,然后对藤田田说:好吧,年轻人,我下午就会给你答复。
送走藤田田后,总裁立即驱车前往那家银行,亲自了解藤田田存钱的情况。柜台小姐了解总裁来意后,说了这样几句话:
哦,是问藤田田先生啊。他可是我接触过的最有毅力、最有礼貌的一个年轻人。6年来,他真正做到了风雨无阻地准时来我这里存钱,老实说,这么严谨的人我真是佩服得五体投地!”
听完小姐介绍后,总裁大为动容,立即打通了藤田田家里的电话,告诉他住友银行可以毫无条件地支持他创建麦当劳事业。藤田田追问了一句:请问,您为什么要决定支持我呢?
总裁在电话那头感慨万千地说道:我今年已经58岁了,再有两年就要退休,论年龄我是你的两倍,论收入我是你的40倍,可是,直到今天我的存款却还没有你多……我可是大手大脚惯了。光说这一点,我就自愧不如,敬佩有加了。我敢保证,你会很有出息的,年轻人,好好干吧!”
从此,藤田田传奇的发迹史就开始了。
大多数的人都是把钱存在银行的,但他们的目的却又不同,有的人是为了利息,有的人是为了消费,有的人把钱暂时存进银行,有目的、有计划,是为了进一步实现财富的积累打基础。故事中的藤田田存款是为了投资,正是因为抱有这样的目的,藤田田才有机会开始发迹。
§2.1.9 积蓄是为了提高抵抗力
假设有一个人,他一直享受着优厚的工资待遇,现在突然失业了,而他又没有任何积蓄,那将是一种什么样的情形呢?
墨斯就是这样一个毫无准备而意外失去工作的人。多年以来,他从来不考虑为将来储蓄,花光了自己所有的工资。他绝望地说:想起这些年来我就后悔,几年来,如果我一天能够存上一个美分,持之以恒,那么我现在应该有不少积蓄了。想到自己以前这么傻,我就要发疯。现在这样真是自作自受呀!
有人总是悲叹他没有变得富裕起来,是因为他花掉了自己所有的收入。
许许多多的人甘愿艰苦地工作,但是能够做到生活节俭、量入为出的人却不到十分之一。大多数人的收入没过多久就被吃喝一空,他们从不拿出一小部分作为积蓄,以备在疾病或者失业等紧急情况下使用。所以,在金融危机的时候,在工厂倒闭的时候,在投资者冻结资金不再投资的时候,他们就会陷入困境,甚至要破产。那些赚来钱就立刻花掉,从不为未来作任何储蓄的人,不会比一个奴隶过得更富足。
每一个都应该知道,如果他不能养成节俭的习惯,那他将永远不能积蓄财富。
§2.1.10 积蓄带来的财富
上天赐予我们的物产是有限的。如果我们放手去用,肯定会有耗尽的一天。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法,可以帮助你从你的收入中得到更大的好处。[!--empirenews.page--]
以前有一个年轻人到印刷厂里去学技术。其实,他的家庭经济状况很好,他父亲要求他每晚住在自己家里,但要他每月付给家里一笔住宿费。一开始,那个年轻人觉得这样太苛刻了,因为他当时每月的收入,就刚够支付这笔住宿费。但是,几年之后当这个年轻人自己准备开设印刷厂时,他的父亲把儿子叫到跟前,对他说:好孩子,现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的,是为了能够让你积蓄这笔钱,并非真的向你要住宿费。好了,现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。
年轻人到此才明白父亲的一番苦心,对父亲的贤明感激不尽。如今,那个年轻人已经成了美国一家著名印刷厂的老板,而他当年的同伴们却因挥霍无度,如今仍然穷苦不堪。
有人曾测算过,依照世界的标准利率来算,如果一个人每天储蓄1美元,88年后可以得到100万美元。这88年时间虽然长了一点,但每天储蓄两美元,在实行了10年、20年后,很容易就可以达到10万美元。一旦这种有耐性的积蓄得到利用,就可以得到许多意想不到的赚钱机会。
§2.1.11固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人
有一个故事,说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人,结伴出游。结果在沙漠中迷了路。这时,他们身上带的水已经喝光。正当四人面临死亡威胁的时候,上帝给了他们四个杯子,并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中,有一个是没有底儿的,有两个盛了半杯脏水。只有一个杯子,是拿来就能用的。
固执人得到的,是那个拿来就能用的好杯子。但他当时已经绝望之极。固执地认为:即使喝了水,他们也走不出沙漠。所以下雨的时候,他干脆把杯子口朝下,拒绝接水。马大哈得到的,是没有底儿的坏杯子。由于他做事太马虎,根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果,下雨的时候,杯子成了漏斗。最终一滴水也没有接到。懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子,但他懒得将脏水倒掉,下雨时继续用它接水,虽然很快接满了,可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症,不久便不治而亡。机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子,他首先将脏水倒掉,重新接了一杯干净的雨水。最后,只有他自己平安地走出了沙漠。
这个故事,不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理。同时,也与当前人们的投资理财观念和方式,有着惊人的相似之处。  
有媒体称,中国已经进入个人理财时代。拒绝贫穷、做个有钱人,成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响。许多人,就和故事中的“固执人”一样。认准了银行储蓄,一条路。拒绝接受各种新的理财方式。致使自己的理财收益,难以抵御物价上涨。造成了家财的贬值。有的人,就和故事中的“马大哈”一样,只知道不停地赚钱。却忽视了,对财富的科学打理。最终因不当炒股、民间借贷,等投资失误,导致了家财的缩水,甚至血本无归。成了前面挣,后面跑的“漏斗式”理财。有的,则和故事中的“懒惰者”一样。虽然注重新收入的打理。但对原有的,不良理财方式,却懒得重新调整。或者存有侥幸心理。潜在风险,没有得到排除。结果,因原有不当理财,影响了整体的理财收益。但是,也有许多投资者,和故事中的“机灵鬼”一样。他们注重,把家庭中有风险、收益低的投资项目,进行整理。也就是先把脏水倒掉,然后把杯子口朝上。积极接受新的理财方式。从而取得了,较好的理财效果。
 “杯子哲理”告诉我们,理财中的固执、马虎和懒惰行为,只能使你越来越贫穷。积极借鉴“机灵鬼”式的,理财方式。转变理财观念,调整和优化家庭的投资结构。让新鲜雨水,不断注入你的杯子。这样,你才能,离有钱人越来越近。
§2.1.12麦穗哲理
古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾经求教老师,怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答,却带徒弟们来到一片麦田,让他们在麦田行进过程中,每人选摘一只最大的麦穗,不能走回头路,却只能摘一只。
其中一个弟子刚走几步便摘了自己以为最大的麦穗,结果发现后面还有更大的;另一个一直左顾右盼,东检西挑,直到走到最后才发现,前面几个最大的麦穗已经错过了!
第三个弟子吸取前两个弟子的教训,当他走了三分之一时,即分出大中小三类麦穗,再走三分之一时验证是否正确,余下的三分之一路程他挑选了大类麦穗中美丽的一只。[!--empirenews.page--]
§2.1.13藏金哲理
一位富人把金子藏在花园的树下,每周挖出来自我陶醉一番,然而有一天他的金子被发现秘密的盗贼偷走了,此人捶胸顿足,痛不欲生。邻居们都来看他,并问事情的经过,“你从来没有花过钱吗?”“没有,我只是每周挖出来看看而已,”他回答。邻居说,那有没钱对你来说不是一样吗?
§2.1.14小西瓜哲理
一位小姑娘拿着三角钱来到瓜园买瓜,瓜农见了这连五分之一瓜都买不到,于是便想糊弄小姑娘离开,于是指着一个未长大的小瓜说:“三角钱只能买到那只小瓜”,小姑娘答应了,兴高采烈的把钱递给瓜农,瓜农很惊讶:“这只瓜还没熟呢,你要它怎么吃呢?”小姑娘回答:“交上钱这瓜就是我的啦,等瓜长大熟了后我再来取吧!”
§2.1.15青蛙与蜘蛛的对话
水田里有一只老青蛙,每天蹦蹦跳跳地在寻找飞虫。水田旁的树上有一个蜘蛛挂在网中央,网制得精巧而规矩,八卦形地张开。  
一天,青蛙对树上的蜘蛛说:“蜘蛛老弟啊,为了生活,我每天都在辛苦地工作,蹦来跳去,到处找飞虫,即使在夜里也不敢休息,尽管这样,我也只能勉强糊口啊。你可好,整天挂在树上,动都很少动,每日三餐都能得到保证。而且,你现在捕获到飞虫的数量远远大于我了。哎哟哟,瞧你的网上,都是飞虫,再瞧瞧你的块头,越来越胖喽!”  
蜘蛛听完青蛙的话,叹了一口气,说:“蛙兄啊蛙兄,你小时候还是蝌蚪的时候,天天成群结伴地在水里游泳嘻闹,而我已开始积聚精气了;当你变成青蛙时,整天还是自由自在,呼吸清新的空气,到处浏览大自然的风光,而我已开始辛苦地吐丝织网了。另外啊,蛙兄,我不明白,你小时候有那么多小伙伴,为何现在变成孤家寡人了?”  
蜘蛛最后说:“今天,我们的区别是,你在用你的身体作为生存的资本,而我在用我的网络!”
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2.2理财故事
§2.2.1六年级小学生朱厉的理财故事
一谈起“理财”二字,我可以说个滔滔不绝,因为在这方面,关于我的故事可多哩!
从三年级起,父母便每半个月给我一定的零花钱。对刚得到零花钱的我来说,并不知道什么叫节约,一看见自己钟意的东西就买。但渐渐的,我对钱的概念有了新的理解,不再乱花一分线,开始了自己的“理财生活”。
四年级下半学期某月的上旬,父母又给了我一些零花钱。一拿到这笔钱,我并没有直接将它放入口袋,而是拿出本子和笔。我先把这笔钱的总金额记录下来,再进行“分类”,将钱分成几个部分。“嗯,这部分用来乘公交车,每次一元,可用12天;这部分用来买学习用品,共8元;这部分放在储蓄盒里……”我一边轻声念叨,一边用笔在纸上记录。很快,记录完成了,我又拿出了几个贴上纸条的小盒子,将钱分门别类地放好,又将盒子放回原位。
随着时间的流逝,写着“储蓄”二字盒子里的钱越来越多,已放不下了。于是,妈妈提议让我把这部分钱存入银行,以备他日之用,我同意了。这天,我们来到中国建设银行,我发现每个服务台前的玻璃上都贴有1个数字,上面还有其服务台的服务项目。我与妈妈来到储蓄服务台前。“小朋友,你要储蓄吗?”一位服务员阿姨和蔼可亲地说着,一边从玻璃下的一个小洞递过一张纸。“如果要,请把这张表填好”。我拿过表,在妈妈的指导下,认真地填写起来。写好后,我把表交给了服务员阿姨。又经过交钱、输密码等步骤,我终于拿到了自己梦寐以求的存折。回家的路上,妈妈笑着对我说:“孩子,你有了存折,就意味着你长大了,可不能乱花。”我点点头。
第二年,爷爷的七十大寿即将来临。我决定用自己的钱,买件礼物送给爷爷,表达自己的一片心意。于是,我便去银行,将自己一部分的钱提了出来,去给爷爷买礼物。该送什么呢?对了,可以送一些关于象棋的书!爷爷经常看关于下棋的电视节目,他对想起可痴迷了。这次我送他这类的书,他一定会很开心的。说干就干,我忙去书店挑了几本象棋书,回家的路上,一想起爷爷那像老菊花绽开的笑脸,我笑了……
[!--empirenews.page--]是“理财”让我学会了节约,是“理财”让我学到了知识,是“理财”让我享受了快乐。同学们,让我们一起来“理财”,享受勤俭节约给予我们的快乐。
§222一个理财师教育女儿的有趣理财故事
家有小女,生性活泼,聪明伶俐,却天生好玩,便有了几出和妈妈我斗智斗勇的故事来。
一日,到了女儿练钢琴的时间。几天前老师给我打电话说:“你家女儿先天条件很好,乐感也不错,就是怕练琴,家长要多督促孩子克服困难,养成好习惯就好了。。。。。”诚惶诚恐应了老师,一定会做好督军!
时间一到,我便提醒女儿到了要上课的时间了,女儿极不情愿背了钢琴书,看着我不说话。
我问她怎么不走?她说:“妈,你是理财师,天天给别人理财,为什么咱家的帐你都不会算呢?”
我很奇怪她为什么会问这个问题?
女儿:“你看,我每节钢琴课60元,一个月4节,就是240元。我呢,现在又不喜欢学钢琴了,老师教我呢也很累,你呢,还要花钱,结果呢什么都没有得到,你说你傻不傻?是不是不会算帐?”
我一楞:“对啊,我用这204元买点什么不好啊,搞得你这么累,老师又辛苦,真不花算啊!那你说怎么办?”
女儿:“如果说你不让我学钢琴了,你省了240元钱,老师也不用这么累了,我呢,也不用花你的钱坐车跑来跑去了,呵呵。。。。。”
我:“你意思是不想学了?”
女儿:“妈。。。。。。”
我:“那好啊,你可想好了,真不想学咱就不学了!”
她一听,那个乐啊,抱上我就亲啊,直喊我是好妈妈!
我拉开她:“先慢,妈妈答应了你,你也要答应妈妈一件事才行!”
她说:“好,只要你不让我再练钢琴,什么事都行!”
我说:“好,你也帮妈妈算一算帐,一天吃几顿饭?一年是多少天?一顿按10元钱算,一年要花多少钱?再乘以10是多少?”
女儿:“108000元。”
我低下头自言自语:“你今年10岁,还有8年才考大学,按一年10800元,光养你我还要多付86400元,还不包括学费,置衣服钱,加上我买钢琴10000元,要是。。。。。那倒真省不少钱呢!嗯,好,你现在就背上书包出去吧!”我边说边开门。
她一楞:“我到哪去啊?”
我说:“不知道啊,你这么大了,走跑都会了,出去也不会饿死的啊,不是你教我理财么?你也帮帮我省省钱啊”
她一听,脸色大变,气呼呼地背上包就往外走。
[!--empirenews.page--]我赶上前追问一句:“想好了,真走?”
她扭头回我一句:“哼,练钢琴去!”
又一日,女儿考试回家,拿一张70多分的卷子让我签字,我一看,晕,这孩子又要找事了,抬头一看她,小脸满不在乎的。
我什么也没说,收好卷子:“走,陪妈妈到超市买东西去吧!”
女儿悄悄地看我一眼:“真的?”
我说当然,带着她到超市买了N多她爱吃的东东。
结帐的时候,我给她200元钱,她兴高采烈地结了帐。刚要走的时候,我喊住了她。
我说:“把东西为什么不还给结帐的阿姨啊?”
女儿一楞:“妈妈,你晕了么?我们付过钱的东西为什么要还给阿姨啊,这是我们买的啊?”
我把她拉到一边:“是啊,你说妈妈傻不傻?”
女儿:“天下没见过比你更傻的妈妈了。”
我说:“是么,你见过还有比妈妈更傻的女儿么?”
女儿:“什么意思啊?”
我问女儿:“你们班有多少学生啊?每一个学生开学的时候交的学费都一样不一样?”
女儿:“我们班有60个学生,每人的学费都一样啊。”
我:“你们班每一个学生的考试成绩是不是都一样呢?老师上课的时候是不是给每一个学生讲的内容都不一样呢?”
女儿:“考试成绩怎么会一样呢,老师上课时给我们讲的内容当然是一样的了。”
我:“是啊,你们花了父母同样的钱到学校交学费,老师给你们教的知识内容也是同样的,可是你们为什么带回来的考试成绩却有高有低呢?有的考100分,有的考70分,你这和买了东西付了钱却把东西还给阿姨有什么区别呢?”
女儿看着我眨眨眼:“妈妈,是不是我也很傻啊?”
我:“你以前是傻啊,不过,看你以后傻不傻了。”
几个月后,终考,女儿给我拿了一个全年级语文考试第一的好成绩回来了,我奖励她飞北京游玩一趟!
§2.2.3大学生用垃圾敲开财富之门
萨奇,28岁,美国新泽西州地球循环公司总裁。对这位商业奇才而言,正是这些奇思妙想助他敲开了财富之门。
地球循环公司不像其他垃圾回收公司那样把垃圾打碎、分解或制成浆,再做成其他东西,而是收集各种废弃包装,想办法让它们“重生”。例如,优酪乳瓶可以改造成花盆;零食包装袋可以做成浴帘。公司85名员工制作的商品多达200种,目前通过Petco(美国大型宠物连锁店)、沃尔玛等零售企业销售。
萨奇的公司如今市值达740万美元,并已进军墨西哥、加拿大、英国和巴西,和2002年草创时的情况相比,不可同日而语。[!--empirenews.page--]
当年,萨奇是普林斯顿大学的一年级新生,和同窗好友乔恩·拜尔联手参加一次创业比赛,计划利用蚯蚓的排泄物制成有机肥料。尽管没能赢得比赛,他们还是决定放手一搏。两人倾其所有,向亲友借钱,透支了所有的信用卡,还请来创投专家罗宾·塔特相助。
由于没钱做产品包装,萨奇和拜尔只好上街,在资源回收箱里搜集空瓶,还差点儿被抓进警察局(他们不知道这样做是违法的)。不过,他们倒有一个意外收获:发现大多数废弃空瓶的尺寸其实大同小异,盖子也大致通用。也就是说,他们可以利用生产线来快速装填产品。目标非常明确:化垃圾为产品!萨奇觉得他可以从普林斯顿大学退学了。
地球循环公司首推的产品是肥料。他们利用大型餐厅的剩饭剩菜养殖蚯蚓,将蚯蚓的排泄物装在回收瓶里贩卖。结果这种廉价又环保的绿色肥料,迅速在市场上赢得口碑。
2004年,家居建材连锁超市家得宝开始把这种肥料放在旗下的加拿大商店里销售,形势一片大好,就连园艺产品巨头施可得,都开始注意地球循环公司这个新兴的竞争对手。
2007年,施可得将萨奇的小公司告上法庭,声称地球循环公司的黄、绿两色包装图案,与施可得的品牌包装图案过于相似,误导了消费者。
地球循环公司立即更换了包装,萨奇却形容这次诉讼是“前所未有的好事”,因为媒体大肆报道“小虾米对抗大鲸鱼”,让地球循环公司有以小搏大的宣传效应,业绩一夜间飙升了一倍以上。地球循环公司自此迅速成长,并增加了新的生产线。
发动庞大的“资源回收队”收取原料
地球循环公司的另一件明星产品,是用果汁包装袋制成的铅笔袋。最初,该公司共同创办人罗宾·塔特听说,加拿大某处存放了2000万个回收的卡普里阳光果汁袋,被压成一堆堆又黏又臭的垃圾块等待处理。他赶到那儿,说服加拿大官员把这堆可怕的垃圾交给他。“他们认为我脑子坏掉了!”罗宾说。
随后,他找到了卡普里阳光所属的卡夫公司,向几位负责人说明来意。对方欣然认同了这个资源再生的好主意。
如今,地球循环公司的仓库,每周都会接收200万个来自“资源回收队”的包装袋。回收队成员来自学校与非营利组织,并由几家袋装食品公司赞助。回收人员每交出一件回收物品,可以得到两美分的报酬。
新泽西州罗宾斯维尔市沙隆小学的老师艾伦·玛丽萨,动员学生组织了一支回收队。仅仅一年时间,孩子们就收集了2万个果汁包装袋。“表面上看来,他们花了好大力气才赚到400美元,”玛丽萨说,“不过,这些活动能让他们更加了解垃圾回收的重要性。我们还给每个孩子买了一个用果汁袋做成的铅笔袋。”
“自然界没有垃圾”
赞助企业也从中获益。只要由他们的产品包装改制的商品成功售出,他们就可以得到销售额的百分之五至百分之七,但同时也得捐出部分收入给慈善团体,企业形象因此大大提升。卡夫公司的杰夫·沙赫利说:“由于我们公司的努力,大约500吨垃圾(相当于1亿多个包装袋)摆脱了进入垃圾场的命运,我们捐款超过25万美元。”
来到地球循环公司的办公室,一切物品都经历着自己的“第二春”(或许是“第三春”、“第四春”了)。这些家具打哪儿来?萨奇说:“垃圾车。”他老爱强调,自然界没有垃圾。
地球循环公司进行垃圾回收再制作,必须与许多大公司合作,但这些大公司往往被传统环保分子视为“生态大敌”,萨奇承认他一直受到批判。
 “但百分之八十的美国人都在大卖场购物,”萨奇说,“因为比较划算,这点是不会改变的,问题出在那些有机、绿色产品总是比较贵。而我们公司的所有产品都由免费的垃圾制成,人们有权利不必花大钱,也能保护地球。”

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§2.2.4小学生理财3年 手握存款达2.6万
8岁时曾6天花掉5000元压岁钱,如今借钱给老爸也要收利息,专家称越早理财越容易成富翁,如何让小孩打理好自己的压岁钱,是一门很深很深的学问。“借钱没得问题,但要算利息!”如果不是亲眼所见,很难想象这句话是出自一个刚满11岁的小男孩之口。小男孩的小名叫叮叮,是沙坪坝育英小学四年级学生。
几天前,叮叮的爸爸王先生买东西临时差了2000元现金,想起儿子有不少积蓄,便向他借钱周转一下,没有想到儿子居然跟老爸要起了利息。
“我的钱存在银行本来有利息。现在借给你了,万一你拖一段时间才还,你当然应该付利息……”叮叮的解释让王先生哭笑不得。王先生告诉记者,“以前本来是想教他莫乱花钱,现在他倒成了一个‘小财迷’了!”
6天曾花掉5000
王先生从商多年,家里经济条件不错。由于夫妇两家都是“大家族”,所以叮叮的长辈加起来有30多人。每到过年、过生日,叮叮都要发一笔几千元的“大财”。
王先生说:“过去我们大人也不管儿子的钱,都让他自己花。记得他8岁那年春节,5000多元的压岁钱用了6天就没有了。当时我们还觉得奇怪,以为是钱遭丢了。后来仔细一问,原来几天时间里他买玩具、买零食、打游戏、请同学上公园……把压岁钱全部花光了。”
“家里虽然不缺钱,但这么放任孩子,就等于害了他。哪知我们还没开口说他,他就先顶嘴说‘钱是我的,我想怎么花就怎么花’!”
“没办法,只好先给他讲道理:当你叔叔、婶婶、舅舅、舅妈往你荷包塞钱的时候,爸爸同样也给你那些堂哥、堂弟、表姐、表妹发压岁钱。这个道理跟你请人家吃麦当劳、人家请你吃肯德基一样,没有爸妈往外送钱,你能得到压岁钱?爸爸不是要你上缴压岁钱,但希望你注意两点:一是不能乱花、乱用,二是以后不再给你零花钱,如果你想买个玩具什么的,就要自己存钱来买。”
王先生说,“还好,儿子懂事,自那以后他就自己把压岁钱、红包等存了起来。
理财3年存款达2.6
在爸爸的帮助下,叮叮首先到银行开了一个“定活两便存款”账户。按照父子俩的约定,叮叮拥有完全的“支配权”———可以自由地存取;而王先生只行使“监督权”———不干涉儿子的开支。
叮叮的“收入”包括:1.春节压岁钱;2.生日长辈给的红包;3.平时通过做家务活赚的零花钱;而他的“支出”(平时学费、吃穿由父母开支)包括:1.平时零花钱;2.买玩具和单独外出玩耍的花费。
§2.2.5我的理财故事
说到理财,很多小朋友的反应就是大人的投资呗!其实不然,投资是让你钱生钱,而理财的范围更广,说得简单些,就是教你如何用好你手中的每一分钱。[!--empirenews.page--]
我的理财故事,可以追溯到上一年级的时候,应该说很大程度上是受了父母的影响。父母每半个月会给我一定的零花钱,那时侯,对刚得到零花钱的我来说,并不知道什么叫节约,一看见自己钟意的东西就买。但渐渐的,我对钱的概念有了新的理解,不再乱花一分线,开始了自己的“理财生活”。
三年级下半学期某月的上旬,父母又给了我一些零花钱。一拿到这笔钱,我并没有直接将它放入口袋,而是拿出本子和笔。我先把这笔钱的总金额记录下来,再进行“分类”,将钱分成几个部分。“嗯,这部分用来乘公交车,每次2元,可用12天;这部分用来买学习用品,共8元;这部分放在储蓄盒里……”我一边轻声念叨,一边用笔在纸上记录。很快,记录完成了,我又拿出了几个贴上纸条的小盒子,将钱分门别类地放好,又将盒子放回原位。
随着时间的流逝,写着“储蓄”二字盒子里的钱越来越多,已放不下了。于是,妈妈提议让我把这部分钱存入银行,以备他日之用,我同意了。这天,我们来到中国银行安亭支行,我发现每个服务台前的玻璃上都贴有1个数字,上面还有其服务台的服务项目。我与妈妈来到储蓄服务台前。“小朋友,你要储蓄吗?”一位服务员阿姨和蔼可亲地说道,一边从玻璃下的一个小洞递过一张纸,“如果要,请把这张表填好”。我拿过表,在妈妈的指导下,认真地填写起来。写好后,我把表交给了服务员阿姨。又经过交钱、交户口簿确认、输入密码等步骤,我终于拿到了自己梦寐以求的首张存折。这张存折也是中国银行安亭支行小朋友中的第一张,回家的路上,妈妈笑着对我说:“孩子,你有了存折,就意味着你长大了,可不能乱花。”我点点头。
是“理财”让我学会了节约,是“理财”让我学到了知识,是“理财”让我享受了快乐。同学们,让我们一起来“理财”,享受“理财”给予我们的快乐。
§2.2.6钱箱
小明把今天存起的零用钱放进钱箱囊。那是一个很普通、毫不起眼的铁钱箱,是小明的爸爸送给他的最后一份生日礼物。
那晚,窗外下着大雨。小明见到爸爸把一张有一张的钞票放进一个信封。小明不明白爸爸为什么要这样做,便问爸爸:“爸爸,这些钱你要寄去哪呢?”
爸爸笑着说:“这些钱是寄给广西一个年轻人的。十多年前我开始供养他生活和读书,算起来他有二十五岁了。这个月前他写信给我说‘他以全省第一的成绩在省级医院学院毕业,不久后将成为一个医生,说不定可以来香港行医呢!’”
小明问爸爸:“那么,他叫什么名字?”
爸爸回答:“好像叫张志诚。”
爸爸放下信封走到小明面前,蹲下身,说:“小明,你要知道,即使我们是穷人,也要明白,这世上单是中国就有很多比我们更穷的人,无论我们怎样,也要帮助他们。我们吃少一点没有所谓,但他们再吃少一点就会饿死的了!既然我们日子还可以支持下去,为什么不帮帮他们呢?”爸爸说罢就从抽屉里拿出一个铁钱箱:“小明,这是爸爸送给你的生日礼物。爸爸待会儿要外出工作,不能陪你度过十一岁生日了。”
爸爸看着那钱箱,说:“小明,你要记住,当你有零用钱用剩时,哪怕只有一元,甚至更少,你也要放进这个前乡里。你要养成储存的习惯,日后用这些钱去帮助又需要的人,或者帮助自己度过难关。知道吗?”
爸爸走了,在这个风雨交加的夜晚。他,再也没有回来。
两年又过去了。小明十三岁的生日,在医院里度过——他妈妈得了一个很严重的病。小明跑去问医生:“医生叔叔,请问怎样才能救活我的妈妈?”
医生很同情他:“小朋友,现在只有奇迹才能救活你的妈妈。”
后来,小明用他这两年存的六百一十元救活了他的妈妈。最后,小明看见了那个医生的医生证——玛丽医院,专业外科医生,张志诚。
这个故事告诉我们:我们也应该学会储存,哪怕只有一元,甚至更少,也要存起来,以后就可以给有帮助的人。希望大家都学会储存![!--empirenews.page--]
§2.2.7我的压岁钱哪去了?
我一位好友的孩子叫嘉嘉,一天他给我讲了嘉嘉的一个小故事,很有趣,就记下来了。后来发现其实我们身边有很多这样的孩子的理财故事,现在的孩子比我们儿时更早地接触社会,了解金钱,他们的理财意识和技能真是需要今早地培养。先从记录朋友们身边的孩子理财故事开始吧。
嘉嘉今年上小学二年级,公公为了培养孩子节约用钱的意识和自我管理的能力,前段时间开始每天给嘉嘉一块钱,让她自己零花。公公很细心,每次都把一元硬币洗得干干净净的才给嘉嘉,嘉嘉也很看重这份“礼物”,仔仔细细地收藏好这些钱,轻易不舍得花。不久嘉嘉就积累了十五元了。
一天嘉嘉爸爸妈妈带嘉嘉出门,上了公交车,去往目的地需要两元钱,嘉嘉妈妈像往常一样准备付费时,嘉嘉突然和妈妈说:“妈妈,你借给我两元钱。”妈妈诧异地问:“干嘛?”嘉嘉认真地说:“我要自己付车费。”嘉嘉妈妈一听愣住了,心想孩子怎么会突然有这个意识了,想说这个钱妈妈该付的,又一想孩子刚刚有了自己付费的意识还是不要打击她,或者也许孩子就是新鲜,说了就说了,还不还还不一定呢,于是就说好吧,我先借给你帮你付了。
晚上回家后,嘉嘉果然忘了还钱的事,嘉嘉妈妈也没有提醒,临睡觉前,嘉嘉从装十五元钱的小钱包里拿出两元钱,交给了妈妈,说:“妈妈还你钱。”嘉嘉妈妈又吃惊又高兴,嘉嘉爸爸在一边也看在眼里喜在心里,赶紧表扬说:“嘉嘉这个表现好。”嘉嘉说:“有借有还嘛,应该的。”嘉嘉爸爸说:“嘉嘉这样子,就是懂得诚信了,有契约意识了。以后可以把压岁钱给你存了。”
嘉嘉一听,问:“我记得我以前每年公公婆婆都给我压岁钱的呀。”
嘉嘉爸爸一下子不知道怎么说好,“是呀,是有压岁钱的。”嘉嘉妈妈笑着说:“都在你爸爸那里。”
嘉嘉眨巴着眼睛看着爸爸,嘉嘉爸爸脑子一转说:“是的,是在我这里,爸爸帮你存了起来,并且进行了投资,你知道投资可以使小钱变成大钱,当可能变没有了。”
嘉嘉听了,认真地对爸爸说:“那你小心管好我的钱。”
§2.2.8钱不会从天上掉下来
与很多望子成龙的中国父母相比,美国家长并不刻意要求孩子在学习成绩上出类拔萃,但在从小培养孩子的理财能力方面,美国人却毫不含糊。本文的主人公与美国律师托德组成新的家庭后,带着10岁的儿子鹏程移民到大洋彼岸的纽约,开始了一段新的教子经历。
10岁的鹏程到纽约后继续读小学四年级。原以为语言环境的变化会让儿子感到学习有困难,结果证明我这种担心纯属多余,因为美国小学的课程内容与形式同幼儿园的没有太大的区别,低年级的小学生上学甚至不用背书包。由于老师从不布置家庭作业,鹏程每天放学回家不是看电视就是跑到社区娱乐场玩耍。信奉“业精于勤荒于嬉”的我为此忧心忡忡。
托德对我的忧虑感到不可理解,他耸着肩膀说:“整天读书会扼杀孩子的学习兴趣,与其让鹏程做那些枯燥乏味的功课,不如让他做一些家务活,比如擦地板、修剪草坪什么的。孩子干家务活既能体会到劳动的乐趣,又可以赚到可观的零花钱,鹏程一定会很开心的!”我不以为然地说:“让孩子小小年纪就对赚钱感兴趣,这样做恰当吗?”托德笑着反问道:“难道追求金钱有什么不对吗?要知道在美国,人们通常会以拥有金钱的数额来评估一个人的价值,谁会赚钱说明谁有本事,理应受到社会的尊重。”托德的话让我体会到,与中国传统教育主张“孩子应远离金钱”相反,美国人是理直气壮地鼓励孩子追求金钱和财富。
正像托德预料的那样,没有学习负担的儿子听说干家务活能够赚到可观的零花钱,马上来了精神。鹏程早就从同学那儿得知,美国家长从不轻易给孩子零花钱,儿女向父母要钱,还要写借据。托德对每项家务活的工钱有明确规定:洗一桶衣服可赚[!--empirenews.page--]3美元,擦地板、修剪草坪、清洗汽车的报酬分别为3美元、4美元、5美元。
孩子确实有很强的可塑性,来美国前不会做任何家务的儿子很快就学会了使用洗衣机、修剪草坪和清洗汽车。看到儿子满脸汗珠仍一丝不苟劳动的情景,我觉得儿子变得成熟多了。一个月下来,鹏程靠自己的劳动赚到了86美元,他花30美元买了一双溜冰鞋,显得开心又自豪。
托德说,做家务活只是让孩子体验到赚钱不容易,懂得钱不会从天上掉下来,但只知道如何赚钱是远远不够的,还应该让他学会怎样花钱。
§2.2.9信用卡让儿子有长大成人的感觉
鹏程赚的零花钱越来越多,托德提出给儿子在银行开一个账户。我觉得儿子尚未成年.没这个必要,托德却坚持说让孩子从小跟银行打交道有利于孩子了解储蓄的意义。
去银行开户那天,托德带儿子熟悉了银行的各个业务窗口、取款机,还仔细给儿子讲述了利率和利息的含义,他要求鹏程对自己的账户负责,不仅要养成良好的储蓄习惯,还要有理性消费意识,随时关注存款余额的变化。
事实上,储蓄的好处很快就显现出来了。儿子对自己账户上的存款余额非常敏感,和以前随意在抽屉中拿现金消费所不同的是,鹏程开始有计划地消费。为了保证存款余额逐月递增,他开始精打细算,量入为出。在美国老爸的影响下,鹏程养成了去平价超市或仓储商场购物的习惯,很少去条件舒适的高档次商场购物。
让我感到欣慰的是,学会了赚钱和储蓄的儿子并没有变成吝啬的小财迷,在我和托德过生日时,鹏程用自己赚的钱给我们分别买了珍贵的生日礼物。托德把儿子的爱心归功于他的理财教育。他幽默地说,”儿子掏腰包送父母生日礼物是一种物有所值的理智消费。”
鹏程上中学后因学校较远.托德便让儿子自己去买一辆自行车,并提醒儿子买车时要注意“性价比”。鹏程心领神会,为了用较少的钱买到更好的东西,他一口气跑了4家商店,权衡比较,终于买到了一辆物美价廉的自行车。托德对儿子的表现相当满意,夸奖鹏程“有经济头脑”。
美国中学里,除了上课外,还经常组织各种体育比赛和知识竞赛活动来丰富学生的生活。让我感触很深的是,国内学生逢比赛就要争第一名,美国学生似乎并不看重比赛名次,他们只关心参赛能得到多少奖品和奖金。人乡随俗的儿子每次参加比赛回家后,总是兴高采烈地炫耀他得到的奖品和奖金,而不谈他是第几名。托德对此自有一番高论:“这有什么奇怪的呢?孩子通过竞争得到自己想要的东西,这正是将来立足美国社会应该具备的生存能力。第一名只有一个,你不参与竞争将一无所获。”
与国内一些独生子女只知道伸手向父母要钱相比,儿子在托德的另类教育下树立了自立自强的世界观。暑期里,鹏程联系了一份送报纸的工作,每天早晨踩着自行车到附近几个社区挨家挨户送报。儿子告诉我,他的同学在假期里都找到了不同的工作。
鹏程上中学期间,经常与同学结伴去美国其他城市旅行.社交活动明显增多,托德便给儿子办了一张信用卡。信用卡让鹏程有一种长大成人的感觉,他从不随意超支消费,每月底都保证了信用卡平衡。
说实话,儿子鹏程来纽约后的变化让我不得不佩服托德教子有方,他循序渐进地引导鹏程学会赚钱、存钱、花钱,并将品德教背贯穿于理财教育之中,这确实值得中国的父母借鉴。
§2.2.10三十岁以前成为百万富翁
一天,托德对我说,他当律师的职业生涯中,与形形色色的商贾富豪打过交道,结果他发现那些在商海惊涛骇浪中能驾驭风险并获得成功的人,很多智商并不高,却有着超人的财商;这些人既善于投资,又敢于面对投资风险。托德认为鹏程应该向摩根、洛克菲勒学习,从小就有成为百万富翁的野心。他鼓励儿子尝试投资生意。[!--empirenews.page--]
鹏程做的第一笔投资生意是到文具市场批发了一些日本进口的水性笔,然后以每支笔低于商店零售价02美元的价格销售给学校同学,结果赚了30美元。托德对儿子说:“纯粹赚批零差价是较低层次的生意,而且投资回报太少,你应该想到更好的赚钱点子。”
圣诞节前夕,鹏程又批发回了一批精装笔记本和音乐贺卡,他将贺卡的芯片巧妙地装到笔记本中,笔记本一打开就能放出美妙的音乐。鹏程把经过加工的“音乐笔汜本”拿到学校后很受同学欢迎。贺卡批发价l美元一张,笔记本25美元一本,成本才35美元的音乐笔记本每本零售价为5美元。托德对鹏程的这笔投资颇为欣赏,他夸奖儿子“棒极了”,认为鹏程胜在与别人做得不一样,在商品中加入了自己的智慧。
没过多久,鹏程所在的中学组织了一次盛况空前的校庆,很多已经成为政坛商界知名人物的校友欢聚一堂畅叙同窗旧事。鹏程抓住了这次难得的商机,用摄像机录下了大量场景,然后制成光碟销售给参加校庆的师生。这种具有珍藏价值的光碟很快被抢购一空,鹏程又复制了一批,获利颇为丰厚。
然而,投资就注定有风险。 20053月,鹏程去佛罗里达州旅行。在著名的卡拉维拉尔角参观太空博物馆时,鹏程对一种制作精巧的航天飞机模型产生了兴趣,他猜想这种工艺品在纽约的销路一定不错,便用信用卡买了 40件,一次投入了800美元。
不料,从佛罗里达州回来后,鹏程才知道这种航天飞机模型在纽约的工艺品商店比比皆是。更糟糕的是,由于他进货数量少,批零差价小,按市场零售价销售根本无利可图!眼看800美元的投资泡了汤,鹏程急得六神无主,寝食难安。
得知这一情况后,托德严肃地对鹏程说:“投资失误并不可怕,关键要有心理承受能力,你要想办法把投资损失降到最低程度……”见鹏程一脸茫然,托德又提示道:“既然零售无利可图,你为什么不考虑把这批工艺品再批发出去呢?
于是,鹏程连续几天跑到一家规模较小的工艺品商店与店主洽谈批发事宜,最后以每件15美元的价格将40件工艺品转让出手,一下捞回了600美元的本金。事后,托德对鹏程说:“投资出现失误时切忌惊慌失措,要积极化解风险,现在不就只损失了 200美元吗?”托德还让儿子总结经验教训,在以后的投资活动中注重市场调研。
看见托德如此重视对鹏程的理财教育,我忍不住问他:“你对儿子的未来有何期待呢?”托德沉吟了片刻后说:“我并不期待儿子将来一定成为金融家或投资大师,但有一点可以肯定,理财能力是当代每一个人都必须具备的基本素质,优秀的财商将是孩子成人后创业致富的最大资本。”
托德的话让我忽然明白,为什么在世界亿万富翁排行榜上美国人不仅位居前列,而且占据了一多半。这种现象其实不足为奇,因为这是美国人长期坚持理财教育从孩子抓起的必然回报。现实生活中高智商低财商的穷人不在少蔬菜而洛克菲勒、比尔•盖茨从商获得巨大成功的例子早就证明一个人的财商是何等重要。
在纽约生活的日子里,儿子没有像国内中小学生那样辛辛苦苦地埋头念书,也没有如临大敌的考试压力,迷上了理财投资的儿子学习成绩依然优秀,在读书之余,他又开始涉足股票投资,并颇有炒股心得。自认为“财商过人”的儿子已经夸下海口:他将在[!--empirenews.page--]30岁以前成为百万富翁!
如果你期望孩子将来在30岁前,能够依靠自己的“努力”也成为一个百万富翁,你会怎么做呢?
 
 
 
 
 
 
2.3理财技巧
§2.3.1最大限度地利用免费资源
案例:杨森过去常在考前或平时,去麦当劳温习半天一天的功课。当然,午餐+晚餐就都在那里开销了,通常一天就要花个二三十块钱。后来他逐渐发现,麦当劳虽然有宜人的温控环境、悦耳的音乐和优质的服务,但是周围人声实在太嘈杂,未是个复习的好去处。与其去麦当劳,倒不如去图书馆的阅览室或去学校的通宵自修教室学习,因为那里环境安静,而且无论坐多少时间都是免费的——只要你出示学生证,那里甚至还免费供应茶水,如果想查阅什么资料也相当方便。
招数:可能连你自己也没感觉到,你的学生身份也是一种宝贵的资源。充分利用你的学生身份,你可以享受到许多方面的实惠。上文中的小杨同学,就发现在学校图书馆阅览室学习与在麦当劳学习相比较,效率高且成本低。
我们还可以列举许多学校提供的免费(或收费相对低廉的)资源:图书馆是一个聚宝盆,对一些不太常用的参考书,与其去书店买不如去学校图书馆借来看来得划。还有计算机房、语音室、文印中心……这些场所的功能你都有没有好好开发过呢?
由于你的学生身份,你还可以在校外的许多场所享受到优惠:大学生凭学生证可以享受学校至家庭所在地假期火车票的减价优待;大学生去博物馆或科技馆参观,凭学生证票价是可以打折甚至免费的;校外各种形形色色的培训班,对前来报名的学生族,在学费上也有不同程度的优惠。
§2.3.2自己动手,创造财富
案例:小崔在本市一所高校的计算机系学习,因为他的动手能力强,在购买电脑时,朋友们一直请他帮忙。经过大学专业深造后,小崔的手艺又高了一层,朋友们干脆请他装电脑,一台电脑完工后就给他几百元的“手工费”。因为同样配置的品牌电脑要比组装机贵1000多块呢!朋友乐得这样做,小崔也不推辞了。
招数:现在流行的就是DIY(Do It Yourself)。男生可以自己装配电脑,同理,女生与其去买价格不菲的中国结作为饰物或礼物,为什么不学着自己编一个呢?老话说得好:“自己动手,丰足食”。在当今社会,用自己的手艺赚钱是光荣的事。
§2.3.3减少不必要的聚会
案例:陈冈在班级里是班干部,交游广泛,又参加了许多社会活动,因此平日里同学、朋友之间的会总是少不了。各种聚会往往是在茶坊、KTV等场所举行,通常实行AA制。他虽然不太富裕,但由于聚会时有许多他相熟或不相熟的朋友在场,碍于情面,他花钱的手脚自然也是水涨船高。一个月聚会多那么几次,他的帐本上就亮起了“灯”。
招数:作为联络感情、互通信息的一种方式,同学、朋友之间的聚会当然是必要的。但一些纯粹是为了找个理由吃一顿的聚会,你若是囊中羞涩,不去也罢。还有一点不得不提:要想既不委屈自己的钱包,又不伤朋友感情,有时候不得不学会一些善意的谎言。
§2.3.4身上不带大额钞票
案例:袁砚出去逛一次街,总要花掉两三百元钱。百元大钞就像流水一样没了。
招数:为了避免“一时兴起”的大额消费,这个办法最好了:不要轻易将大额的现钞(如50元、100元)开。经验告诉我们,花掉十张十元钱比花掉一张一百元要慢得多。[!--empirenews.page--]
§2.3.5利用专业知识投资炒股
案例:唐棠是某名牌大学经济系学生,1999年他参加了一个风行一时的模拟炒股大赛,结果两个月内收益率达到180%,一举冠。于是2000年初,他向父母借款一万元正式进入股市,入市第一年收益率为40%,把一学费赚到了手。2001年下半年大盘持续下跌,好在他懂得止损,损失不大。现在他已经洗手不干,一心一意地准备GRE考试。
招数:死钱不如活钱,如果你身边有一大笔现金,放在身边还不如让它们钱生钱。利用自己的专业知识为自己创造财富,是最恰当不过了;有时间看盘的话,可以选择一些短线投资;时间不允许的话,就选择中长线操作或购买投资基金。
§2.3.6努力学习,获得奖学金
案例:陆绣是老师和同学们眼中“好学生”的代。从大一到现在大三,他一直将主要精力扑在了学习上。在过去的两年多时间里,他先后获得了三次一等奖学金(1500元/学期)、一次二等奖学金(1000元/学期)。此外,他还获得了校内的“光华自立奖”(4000元/年)、校外的“董氏奖学金”(4000元/年)以及“香港人士赞助奖学金”(4000元/年)各一次。这样,截止到目前为止,他获得奖学金的总额为17500元,而他每年需要缴纳的学费是3800元。就是说,他现在获得的奖学金,已经足够支付他四年的学费。从这个意义上来说,他接受的是免费的大学教育。
招数:强力推荐“努力学习”这一招。暂且不说学习是在为将来投资。就是每学期末有数千元奖学金的回报这点,也是很诱人的啊!常常听说,某某寝室的所有成员,一学期获得的奖学金总额突破了万元大关。况且,对学习热情投入的一个直接结果,就是导致你没有过多的时间去校外消费。无形中又帮你省了一笔巨大的开销。
§2.3.7最大限度地利用免费资源
案例:杨森过去常在考前或平时,去麦当劳温习半天一天的功课。当然,午餐+晚餐就都在那里开销了,通常一天就要花个二三十块钱。后来他逐渐发现,麦当劳虽然有宜人的温控环境、悦耳的音乐和优质的服务,但是周围人声实在太嘈杂,未是个复习的好去处。与其去麦当劳,倒不如去图书馆的阅览室或去学校的通宵自修教室学习,因为那里环境安静,而且无论坐多少时间都是免费的——只要你出示学生证,那里甚至还免费供应茶水,如果想查阅什么资料也相当方便。
招数:可能连你自己也没感觉到,你的学生身份也是一种宝贵的资源。充分利用你的学生身份,你可以享受到许多方面的实惠。上文中的小杨同学,就发现在学校图书馆阅览室学习与在麦当劳学习相比较,效率高且成本低。
我们还可以列举许多学校提供的免费(或收费相对低廉的)资源:图书馆是一个聚宝盆,对一些不太常用的参考书,与其去书店买不如去学校图书馆借来看来得划。还有计算机房、语音室、文印中心……这些场所的功能你都有没有好好开发过呢?
由于你的学生身份,你还可以在校外的许多场所享受到优惠:大学生凭学生证可以享受学校至家庭所在地假期火车票的减价优待;大学生去博物馆或科技馆参观,凭学生证票价是可以打折甚至免费的;校外各种形形色色的培训班,对前来报名的学生族,在学费上也有不同程度的优惠。
§2.3.8自己动手,创造财富
案例:小崔在本市一所高校的计算机系学习,因为他的动手能力强,在购买电脑时,朋友们一直请他帮忙。经过大学专业深造后,小崔的手艺又高了一层,朋友们干脆请他装电脑,一台电脑完工后就给他几百元的“手工费”。因为同样配置的品牌电脑要比组装机贵1000多块呢!朋友乐得这样做,小崔也不推辞了。
招数:现在流行的就是DIY(Do It Yourself)。男生可以自己装配电脑,同理,女生与其去买价格不菲的中国结作为饰物或礼物,为什么不学着自己编一个呢?老话说得好:“自己动手,丰足食”。在当今社会,用自己的手艺赚钱是光荣的事。
§[!--empirenews.page--]2.3.9减少不必要的聚会
案例:陈冈在班级里是班干部,交游广泛,又参加了许多社会活动,因此平日里同学、朋友之间的会总是少不了。各种聚会往往是在茶坊、KTV等场所举行,通常实行AA制。他虽然不太富裕,但由于聚会时有许多他相熟或不相熟的朋友在场,碍于情面,他花钱的手脚自然也是水涨船高。一个月聚会多那么几次,他的帐本上就亮起了“灯”。
招数:作为联络感情、互通信息的一种方式,同学、朋友之间的聚会当然是必要的。但一些纯粹是为了找个理由吃一顿的聚会,你若是囊中羞涩,不去也罢。还有一点不得不提:要想既不委屈自己的钱包,又不伤朋友感情,有时候不得不学会一些善意的谎言。
§2.3.10充分了解市场,进行二手交易
案例:同学们对顾已一致评价是“精明”。因为他常常能用半价买来一些八九成新的书籍,一打听,都是从网上“淘”来的。上学期小顾同学报了英语高级口译的培训班,考试结束后,他也没忘了在学校的BBS上发一个贴子:“出售高口全套教材及磁带,价格从优,有意者请致电××”。他所在寝室的电话从当天晚上开始就响个不停,听着别人不同的报价和询价,顾同学俨有了一种招标者的感觉。经过一番比较,他将原价185元的教材+磁带以100元价格出手。那位买主当然对他感激不已,他摆摆手说:“别客气,我们是双赢”。
招数:用过的课本、TOEFL、GRE参考书……对自己可能用处不大了,但可能正是别人苦苦寻觅的东西。以相对便宜的价格转让,既充实了自己的钱袋,又造福了别人。
§2.3.11尝试做点小生意
案例:大学生小徐和小陶是两位武侠迷,各自收藏了全套的金庸、古龙名著其他数百本武侠小说。一天他们忽然受到校外租书摊的启发,决心充分利用丰富的武侠资源,办一个校租书点。没想到,由于价格优势,租书点一炮打响。在丰厚回报的鼓舞下,他们继续瞄准校内市场需求,往返与学校与各批发市场之间,经营起了出租VCD、出售打折电话卡、手机充值卡等各项业务。
去年,他们看准了准信用卡这一新鲜事物,在校内做起了准信用卡的代理人。没想到这次败走麦城,两个月里只办理了7张卡,到手的提成还抵不上他们为此制作广告的成本。他们懊丧之余分析原因说,可能是因为办准信用卡要缴纳20元年金、20元担保费和20元上门服务费,透支额度却只有1000元,经济困难的同学不愿意缴纳这60元钱,条件较好的同学又认为透支额度,于是准信用卡在校内没有什么市场。看来,生意还真不是随随便便就能做好的,里面的学问大着呢。
招数:学校是个小社会,学校里同样商机无限。筹措一笔启动资金,自己做个小老板,说不定还真能从校园始,开创自己的一份产业。建议最好从一些风险小的生意做起,如代理产品等。在学校里做小生意,赢利多少并不重要,重要的是你从中学到了一种经营意识和市场意识,学会主动地了解市场,并根据市场的变化作出决策,在学校里就学会“像企业家一样思考”,这才是最重要的。
§2.3.12制定每月支出计划
案例:谢非花钱向来是“今朝有酒今朝醉”,每月5日(父母发薪,他拿生活费一贯是他的欢乐日,邀朋友吃饭、买软盘,出手好阔绰;但这样的好日子维持不了几天,通常是每个月不到一半,钱包就见底了,后半个月只能以方便面为主食。谢非也想改掉这个毛病,但是钱放在口袋里他就没有节制,为了制约自己,他办过好几张银行卡,可是从来就没搞清过哪张卡里有钱,哪张卡里没钱,时间一长甚至连几张卡的密码都忘了,只好再到银行去查 
招数:谢非的这个毛病是很多大学生的通病。如果你讨厌记账,那么至少在你拿到MONEY以后,好好规划一下本月的大致支出,然后分门别类将费用划分好。不要嫌烦,多花个三五分钟,必定能省去日后不少麻烦。怕用钱过度的话,不妨把钱存入银行,或者每天限制带钱;最土的办法就是:把钱分门别类装入信封,要用才拿。
§2.3.13瑞士:小学生“挣钱”体验生活
瑞士的小学里虽没有理财课程,但是却有一些实习内容,比如一个学期里专门有那么一天让小学生到任意一家公司或店铺里去打工,体验工作挣钱的艰辛。另外,学校还会定期组织模拟市场,让同学们从家长那儿“进货”,当然,也就是一些吃的喝的和小玩意儿,然后再拿到学校来卖。孩子们挣到的钱就用来出去露营、参观等活动的经费。每逢节假日,瑞士的一些中小学生会拿着自制的小食品和手工艺品到集市或大街上叫卖,路人一般也都很支持他们,多少会买一些。这是勤工俭学,也是体验生活,瑞士的家长从小就会给孩子灌输自食其力、勤俭节约的思想。这也是瑞士的一大民族特色。[!--empirenews.page--]
§2.3.14美国:让孩子早早就学会自立
美国“股神”巴菲特亲自教儿童理财。去年,他在美国在线主持了一个卡通节目《神秘百万富翁俱乐部》,专门教孩子理财,小朋友可在其中“学习理财课程,在商业领域中探险”。据悉这是巴菲特自己想出的点子,并亲自为节目定名。美国的教育体系与美国浓厚的商业社会氛围是紧密联系的,学生在中小学阶段就掌握了基本的经济和商业常识。
美国人认为,在市场经济和商品社会中,一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系,把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”,让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。一般的美国人没有“铜钱臭”的思想,他们鼓励孩子从小就工作挣钱,并教导小孩通过正当的手段赚取收入。美国每年大约有300万中小学生在外打工,他们有一句口头禅:“要花钱打工去!”美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖,而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售,以获得一点收入。这样能使孩子认识到:即使出生在富有的家庭里,也应该有工作的欲望和社会责任感。
§2.3.15法国:培养计划用钱的本领
法国理财教育早在孩子3-4岁便开始,家长们大多并不主张孩子们把零用钱储蓄起来,而是鼓励他们合理地消费掉。
当孩子正式上学后,家长们便给孩子开设一个专门的账户。他们认为,与其让孩子每次向家长苦苦“乞讨”,还不如定期给孩子一笔零用钱并限制消费范围,这样,更有利于培养孩子“计划用钱”的理财本领。
在今日的法国,6岁的孩子每年平均可从家长那儿得到约600法郎的零用钱,14岁的孩子则可得到1500法郎,而当孩子进入高中时,每年获取的零用钱则可能高达6000法郎。“独立账户”不仅为孩子的合理消费提供了实习场所,而且也可帮助孩子培养合理储蓄的良好习惯,即所谓的“该消费时就消费,该节约时就节约”。
§2.3.16英国:能省的不省很愚蠢
英国人的理财教育方针是提倡理性消费,鼓励精打细算,并且把他们这种理财观念传授给下一代。在英国,儿童储蓄账户越来越流行,大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户,有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。
英国政府最近又公布了一系列新的教学改革计划,根据这一系列计划,从2011年秋季开始,储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。英国儿童事务大臣保尔斯说,儿童从5岁开始就要接受理财教育,要懂得钱的不同来源,并懂得钱可以用于多种目的;7岁到11岁的学生要学习管理自己的钱,认识到储蓄的作用,学习如何管理银行和储蓄账户,如何做预算。
§2.3.17以色列:挣钱和节俭一起教
很多中国人都知道犹太人对孩子的理财教育很有一套。以色列犹太人在犹太家庭教育中关于钱的教育有几大需要遵循的基本原则。首先是每个人都有明确的物权概念,要保护自己的财产,同时要尊重别人的财产,损害要赔偿,倾占要付出代价。第二,对于钱或者个人财产要知道珍惜,不可以浪费,犹太人讲究节俭。第三,知道钱怎么来的。最后,要知道钱财是有限的,智慧是伴随终身的。犹太人的理财教育最为重要的还是给孩子们关于钱的最核心的理念,那就是责任。孩子知道钱怎么来的,也就更进一步地知道了节俭。不光要节俭,还要懂得付出,懂得慈善。不光是为个人,也是为社会。
§2.3.18德国:理财童话打开金钱之门
一向以严谨著称的德国,面对孩子却有生动的一面。向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书在讲些什么吧——“如果你只是带着试试看的心态,那么你最后只会以失败而告终,你会一事无成。尝试是一种借口,你还没有做,就已经给自己想好了退路。不能试验,你只有两种选择,做或者不做。”“你能否挣到钱,最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因,决定因素是你的自信程度。”这些生动有趣的话语,相信孩子们在树立金钱观念外,还会学到更多的人生道理。[!--empirenews.page--]
§2.3.19日本:自力更生、勤俭持家
日本人讲究家庭教育,他们主张孩子要自力更生,不能随便向别人借钱,主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言:“除了阳光和空气是大自然赐予的,其他一切都要通过劳动获得。”许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。在日本,很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱,家长会教育孩子节省使用零花钱以及储蓄压岁钱。在孩子渐渐长大后,一些家长会要求孩子准备一个记录每个月零用钱收支情况的账本。
§2.3.20发达的银行卡业务
美国人从孩子刚刚懂事就开始培养他的理财观念。小孩从3岁起,就要开始学习辨认硬币和纸币。他们认为:孩子越早接触钱,学会理财,长大后也就越会赚钱。很多学生从十几岁开始打工,并拥有属于自己的银行账户。美国政府为了方便学生赚钱,创立了“合作计划”,即帮助学生在其相应专业下参与付有报酬的工作实践。这一计划已经在美国700多所院校开展,约有25万大学生参加。他们1年所得报酬从2500美元到1.4万美元不等,在过去5年中,开展“合作计划”的名牌学校收到的入学申请都有大幅度增加。很多即将进入大学的高中生认为,工作与学习交替进行,能让他们懂得上大学的理由。因为他们的信用无从担保,大多通过借记卡的形式管理自己的财产。他们的银行卡功能强大,具有储蓄、消费、通存通兑、代缴学费、打电话、保险理赔、上网等功能。美国校园里有很多银行,新生入学时各家银行都会提供各种良好的服务、赠送小礼物来争取学生使用他们的银行卡。尤其是像哈佛这样的名校,大概知道学生毕业后都会是白领甚至金领,更是抢着让学生用他们的银行卡。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2.4名人理财
§2.4.1台湾船王白手起家赚钱术
成功的企业家,正是在长期商战的实践中成为有胆有识的强人,认识目标就当机立断、勇往直前、故能成功大业。台湾大企业家王永庆这个在商界已拼搏近60年的企业家能获得今日的成就,也因他识在人前,走在人前,才能胜在人前。
50年代初,台湾塑料工业很落后,世界上塑料工业也处在发展初期。这时王永庆却看出了发展塑料工业的远大前景,他毅然向美国开发暑驻台办事处借债68万美元,筹建塑料厂。从此,他全力以赴,产品由塑料工业扩展到石油化工等。
地区由台湾扩大到世界各地,现在他的台塑公司已是一家跨国大企业,其分公司遍布世界十几个国家和地区,且在日益发展。1987年,台塑公司销售额为53亿美元,税前盈余6。95亿美元,比1986年(30。9 亿美元)增长近1倍。现在,王永庆已成为全球有名的大富豪之一,被人称为“企业界的经营之神”。
勤俭起家
成功的商人白手起家,并不是凭什么奇谋异策,而是依靠超人的头脑和加倍的努力。他们的干劲,就像一位力争上游的橄榄球选手,尽管每天排定的练习时间,已经使得他精疲力竭,但到了夜里,他还是独自偷偷练习。也许唯有如此,才能技艺超群吧!
有的为了替自己所服务的料理店采购便宜的货品,不惜牺牲睡眠时间,千里迢迢地跑到远处的乡下去买毛猪,甚至连老板同事也不告诉一声,就自动自发地“为了店铺”而揉着疲倦的眼睛,去赶他的夜路。
原籍福建的陈先生,由于他为人谋而忠,与朋友交而信,做事兢兢业业,所以在他经营一家小杂货店的时候,受到一位法国大亨的赏识,因而转入银行工作。从此他一帆风顺,宏图大展。许多别人梦寐以求、可望而不可及的企业,诸如银行、铁道、船舶等等,都任他纵横驰骋。
这正是勤奋给予他的回报。
时间增值
时光留不住。人们都在抢时间做生意赚钱。其实时间亦能使金钱增值,如存款、贷款、购债券的利息;房地产投资中,低价购进,随着时间的流逝,物价迅速高涨,而带来新的利益。
其它还有古币、邮票、古玩、名人字画等收藏品,都会随着时间的流逝使价值倍增。
人有从酿酒厂买进新产的威士忌,私人贮藏放置。酒存放越久,数量就越少,等到涨价后,再拿出来推销。
小型汽车的投资也很有效,货真价实的车,只要更新改换,就会成为另一辆新型豪华汽车。如果掌握了改装技术,数年后价格上涨,它将是一批贵重而抢手的买卖。[!--empirenews.page--]
时间会给你带来不可估量的钱财,如果你能充分利用这一点,不也能赚到钱吗?!
声名无价
不依赖他人,自力更生,自创事业,是经商的基本精神。在成功者中间,当然不乏互助合作的事例,然而这种互助多基于自助自立,很少有只望他人帮助,而不愿帮助他人的现象。
就以商业谈判而言,相互间的权利和义务划清后,各人必会尽力而为,共同完成任务。但是,认识并共事的人,并不等于知已,就可将一切事情毫无保留地相告。不可没有界限,完全依赖别人或受人依赖都不足取。如共同经营公司,当各人的工作岗位分配妥当后,其中有头脑灵活者提出办附属事业,若经股东会同意,即会在股东中选一位较有实践经验和能力的人担任附属企业的负责人。这位负责人决不会利用职权做有利于自己的事。
在本业方面,创业之初虽需借重他人的力量,一但上了轨道后就应以自己的力量行事。
至于共同事业与本业二者之间则应界限分明。纵然本业亏本,发生赤字,也决不损害共同事业。
因为“声名”无价。一旦一个人树立起公而忘私,宁可个人赔也不揩共同事业的油的好名声,即使有朝一日功成身退,亦会有求才者终日络绎不绝地登门,以优越的条件请其主持事业。
§2.4.2收废纸女首富 白手起家挣钱最多的女人
备受瞩目的“2006胡润百富榜”在上海发布,这也是胡润第八次发布百富榜。吊足国人胃口的英国人胡润在今年把首富位置第一次给了一位女性——玖龙纸业董事长张茵,而去年的领军者黄光裕屈居第二。
作为首富,张茵的资产估约270亿元,比去年位列第一的黄光裕的资产145亿元翻了近一番。今年有27位新人进入前100名,富豪们的平均财富是22亿元,比去年增加了48%。
而在上榜的行业中,房地产一如既往地成为最得势的行业。百富榜十强里面,房地产商占了六席,成为第一行业,其次为制造业和IT业,而大出风头的还有环保行业。
记者昨日与胡润联系后得知,上榜者多数对百富榜依然低调,仅有少数排名200位以后的富豪出席了昨日上午举行的发布会。
首富做的行业很另类
有趣的是,列2006年福布斯“全球富豪榜”第350位、身价达22亿美元的“福布斯版”内地新首富施正荣败给了来势汹汹的女将张茵,仅名列第五。
但张茵和施正荣这两位身价增长速度最快的富豪存在一个共性,他们从事的行业都是环保行业。张茵进口美国的废纸在国内进行加工,而施正荣则是做太阳能源这个新能源的。
胡润接受记者采访时说:“环保行业在中国非常宽泛,这个行业能够使企业家自身的财富迅速增长的同时,也使其在环保问题上尽显优势。”
胡润昨天在发布会上透露,张茵不单是中国首富,也是全球女人白手起家挣钱最多的。张茵为人非常低调,称自己不想上榜。从不接受媒体采访的她接受的惟一一次采访便是来自胡润。胡润还透露,目前,张茵在美国。
富豪排名,谁更权威?
每年,胡润百富榜与福布斯、财富等评出来的富豪榜存在差异。就拿去年来说,福布斯把中国首富的头衔给了荣智健,黄光裕名列第四;而去年的百富榜上,黄光裕高居第一,荣智健更是排在第六。
据悉,福布斯中国内地富豪榜将于11月2日面世,与去年一样,该榜单仍将只评选出400名中国富豪,而不是今年胡润百富榜的500名,400名这也同美国富豪榜的数量一致。
针对于谁的榜单更权威的问题,胡润昨日对记者说,他的榜单体现的是富豪的市场价格。他并没有就福布斯、财富的榜单做出评论。
福布斯上海分社社长,《福布斯》亚洲版中国富豪榜制榜人范鲁贤曾表示,福布斯的中国富豪榜今年也可能产生一位新首富,但是否是胡润百富榜的首富张茵还得等到下个月2日。
记者观察
胡润制造了速度增长最快的首富
全球最富的人是谁?大家都知道,是微软帝国创造者比尔·盖茨。那么,盖茨的身价增长速度怎么样呢?我们来看一组数据:福布斯2004年估计的盖茨身价为480亿美元,2005年为465亿美元,今年为500亿美元。
盖茨每年增长的速度也仅仅为几十亿美元。反观今年胡润评选出来的百富榜状元张茵,去年,他还在36位徘徊,身价仅30亿元。时隔一年,张茵蹿到了第一的位置,身价暴涨至270亿元,增长了240亿元。
于是,业内普遍猜测,善于作秀的胡润知道,在这个互联网、黄光裕已经不吸引人们眼球的2006,需要另外一个焦点。为了做到这一点,他今年把百富榜的名单扩充至500人,强化女性角色、以环保行业作为噱头。果真如此,胡润明年将以什么来抓中国人的好奇心?
昨日,胡润否定了这个说法,他表示,他对张茵身价的计算,完全来自她所在集团的股价。按玖龙纸业目前9.02港元的香港股市收盘价计算,持股74.7%的张茵夫妇名下资产市值已超过260亿港元。[!--empirenews.page--]
§2.4.3巴菲特再捐市值19.3亿美元股票将慈善进行到底
美国投资家沃伦·巴菲特再次向5家慈善机构捐赠股票,依当前市值计算相当于19.3亿美元,与他历年慈善捐赠金额相比排名第三。
捐股
美国证券交易委员会2日收到的备案文件显示,巴菲特前一天捐赠他旗下伯克希尔·哈撒韦公司B股股票2454万股。
这批股票2009年市值15.1亿美元,而以1日收盘价每股78.81美元计算,现阶段市值为19.3亿美元,与一年前同期相比增值35%。
巴菲特所持哈撒韦公司股票之所以增值,根据路透社记者分析,是由多种因素推动,包括美国整体经济状况改善,这家投资机构保险部门过去一年间为自然灾害所付理赔金额相对较少,衍生业务账面亏损减少以及名下控股公司股价上升。
完成本年度捐赠以后,依备案文件陈述,获称股神的巴菲特依然持有不少哈撒韦公司股票,相当于这家机构流通股总数的23.3%,市值大约439亿美元。
慈善
依照记录,巴菲特2006年着手大笔捐赠慈善机构,当年所捐股票按当时市值计算约合19.3亿美元。
尽管所捐股票的市值大致相同,路透社报道,本年度捐赠金额实际略高于2006年捐赠金额。
2007年、2008年和2009年,巴菲特所捐股票市值分别为21.3亿美元、21.7亿美元和15.1亿美元。
本年度,市值大约16亿美元的哈撒韦股票被赠予微软公司创始人比尔·盖茨及其妻子梅琳达·盖茨设立的慈善基金会,其他股票则赠予以巴菲特已故前妻名义创立的苏珊·汤普森·巴菲特基金会和以这对夫妇三个孩子霍华德、彼得和苏珊名义分别创立的慈善基金会。
迄今为止,巴菲特贡献比尔和梅琳达·盖茨基金会的股票合计市值大约80.3亿美元。
目标
依照美国《福布斯》杂志今年3月10日排名,盖茨和巴菲特在最新全球富豪排行榜上分别位列第二和第三,落后于墨西哥电信大亨卡洛斯·斯利姆·埃卢。
两名美国富豪之所以落后,按照《福布斯》员工克伦·布兰克费尔德当时的解释,主要原因之一他俩非常乐善好施,捐出数以十亿计美元。
盖茨曾经表示只会给自己的孩子每人留1000万美元,巴菲特则在2006年宣布逐渐捐赠他名下99%的财富。
两人6月中旬联手呼吁美国亿万富翁捐出自己至少一半财富,用于慈善事业。[!--empirenews.page--]
他们推算,《福布斯》杂志所列美国400名最富有人物名下财产合计大约1.2万亿美元,若能捐出一半,善款总额可望达到6000亿美元。
§2.4.4最佳理财“前总统”身家3800万美元
美国《大西洋月刊》日前做了一份历任美国总统财富估测,克林顿以3800万美元的身家,在进入现代以来的总统中位列第三,仅次于约翰·肯尼迪和林登·贝恩斯·约翰逊。
上世纪的美国总统们大多因拥有大量遗产而身家丰足:比如西奥多·罗斯福及其远房侄子弗兰克林·罗斯福都出生于富裕家庭;而老布什和小布什的家族也因与得克萨斯石油千丝万缕的联系而非常富有。
与众不同的是出身贫寒的克林顿,反而在退休之后大显理财本领。1946819日出生前三个月,克林顿的父亲死于车祸。克林顿由祖父母抚养长大,他们只经营了一个杂货店,并没有给他留下任何遗产。他曾经说过,从不打算发财,但对金钱持积极态度。
直到54岁卸任美国总统之前,克林顿20多年的职业生涯中绝大多数时间都在政府部门度过,因此收入十分有限。据说,他卸任时年薪不足20万美元。不过,作为最年轻的卸任总统,克林顿理财能力渐渐显露锋芒。
卸任后的全球巡回演说,给克林顿带来巨额收入。《我的生活》、《付出》等书也给他带来不菲的版费收入。1008页的自传就为他带来1500万美元的收入。
克林顿的夫人希拉里·克林顿也尝试写书生财。除飞赴各地参加演讲外,克林顿还频繁出席各种慈善活动,今年年初举行的克林顿慈善年会据称比达沃斯年会还要吸引全球高管。去年克林顿通过外交斡旋,使两名美国记者从朝鲜获释,更提高了其知名度。频繁曝光令他丝毫没有因为卸任总统而淡出世界舞台。
然而赚钱不易,就在523日,在赶往耶鲁大学、准备在毕业典礼上发表演讲的路上,克林顿乘坐的一辆箱式客货两用车于康涅狄格州路段遭“追尾”。当时,一辆车从后方以低速撞上克林顿专车。不过,追尾事件发生后,克林顿继续赶赴耶鲁大学。在致毕业生的讲话中,他只字未提“追尾”事件。
《大西洋月刊》是将历任总统的最高财富值折算为2010年美元价值来进行排名的。克林顿远非历任总统中最为富有之人。美国的第一位总统乔治·华盛顿才是最富有的总统。
华盛顿是历任美国总统中薪水最高的——1789年,他的薪水占美国财政预算的2%。同时,他是最为精明且幸运的农场主,在弗吉尼亚州拥有8000英亩农场、300名奴隶,种植烟草和酿制威士忌酒,并从太太的家族继承大片土地。《大西洋月刊》估计,华盛顿的身家最高时可达5.25亿美元。
19[!--empirenews.page--]世纪的美国总统们则都相对穷困,大多是靠自身奋斗的中产阶层而非用金钱购买影响力当选的富人。比如,亚伯拉罕·林肯,在其遗嘱中分配的财产换算至今日价值,还不足100万美元。
§2.4.5向姚明学习投资理念 用闲钱来一次“大灌篮”
姚明投篮准,原来投资也很准。201042日,新股合众思壮在深交所中小板挂牌上市。这家因姚明持股而一举闻名的科技公司在上市当天受到资金热烈追捧,开盘涨幅即超过100%,为今年以来上市新股首日涨幅的冠军。这等表现也令姚明所持该公司67.5万股的账面价值,在28个月内从37.5万元飙升至6176.25万元,升幅高达164.7倍。自2006年在美国休斯敦入股“姚餐厅”伊始,巨鲸音乐网、姚明运动馆,到去年成为CBA上海队的老板轰动一时,一路走来,姚明的投资帝国渐趋成形。年轻的80后姚明在经纪人团队的辅佐下,由一个单纯的球员变身为一个投资高手。我们这些闲钱远不如姚明多、也雇不起经纪人的普通人,能跟着姚明学点什么呢?还用问,自然是管理闲钱的意识和理念。
 向姚明学习投资理念
【稳定型投资@餐饮酒店业】
姚餐厅:姚餐厅是姚明的第一个投资项目,也是最为公众熟知的投资。而鲜为人知的是,从20052月试营业至今,姚明没有投一分钱,只是提供了自己的名字使用权。可以看做姚明品牌经营的经典案例。
太阳花酒店:位于北京通州的太阳花酒店也有姚明的投资,在一份盖有“北京工商局档案管理中心查询专用章”的资料上显示,太阳花酒店股东姚志源(与姚明父亲同名)出资200万元。
解读:稳定型投资的关键是保本。姚明选择成熟的餐饮酒店产业作为投资标的,可以保证他在承担适当风险的前提下获取一定的收益,在保持一定的流动性的前提下实现投资收益的长期稳定增长。
【进取型投资@资本市场】
合众思壮(002383,股吧):合众思壮的控股股东郭信平与姚明在20071218日签订《股权转让协议》,向姚明转让其所持公司37.5万元的股权。同年[!--empirenews.page--]1224日,经股东大会通过,合众思壮整体变更为股份有限公司。姚明持有股份67.5万股,持股比例为0.75%,为公司第四大股东。
解读:该类型投资需要具有较强的风险承受能力,但同时有希望获得较高的投资回报。理财时可对投资本金的安全性给予较少关注。建议投资者在保证必要的流动性的基础上,增加高风险理财产品的配置比例,以获取超过市场平均水平的投资回报。
【价值型投资@体育业】
上海大鲨鱼队:2009715日,姚明全资拥有的上海泰戈鲨客投资管理有限公司与上海东方篮球俱乐部的股东就俱乐部股权转让事项达成一致,并正式签署了框架协议。姚明的初期投资达到2000万元人民币。
健身俱乐部:20068月,姚明与美国最大的私人连锁健身机构合作的“加州健身姚明运动馆”,在北京世贸天阶正式开业。
解读:试想在姚明最熟悉的体育产业中,他最关注的一定是企业的变化,而非价格变化。将手中的闲钱拿去投资的时候,一定要选择自己最熟悉的领域(比如几只熟悉的股票)长期投资,这是实现价值型投资的不二渠道。
姚式闲钱投资组合
【成长型投资@娱乐业】
巨鲸音乐网:巨鲸音乐网则是他第一笔实打实的投资。2006年,姚明与另外两位合伙人出资2000万元,投资国内最大的合法音乐下载网站巨鲸网。
解读:姚明对数字音乐的投资属于需要一定眼光的成长型投资。这类投资对预期收益率要求较高,期望能够在市场的成长中获得资金的长期增值。这需要进行积极而主动的投资,同时在心理上能够承受收益较大幅度的波动,风险承受能力要强。在闲散资金充裕没有短期流动性不足的后顾之忧时才能做。
姚明投资的3条策略
1.资本逐利:让每一分钱都为你打工。
2.分散投资:投资越分散,钱钱越安全。
3.控制风险:寻找安全性、盈利性、流动性较好的投资项目。
§2.4.6汉王科技董事长刘迎建晋身十亿富豪俱乐部
年过半百的刘迎建,是汉王科技的“王”——董事长,正迎来其事业的黄金年代!
刚刚在深交所敲响开市的钟声[!--empirenews.page--],还来不及现场体验股价飙升的喜悦,汉王科技董事长刘迎建就马不停蹄地飞赴德国汉诺威参加汉诺威国际信息通信展(CeBit2010)。而在国内资本市场上,刚刚上市的汉王科技股票不断上涨,至昨日收盘,已经上涨至97.80(312日最高涨至113.70),较发行价上涨超100%,刘迎建夫妇的身家(账面财富)飙升到38亿元之上,成为“十亿富豪俱乐部”的新成员。
此前,汉王科技在中关村存在十余年,始终处于无法做大的煎熬状态。直到电纸书的出现,才让汉王腾空一跃,从一家非主流公司,成为业界明星级公司。善于熬(坚守在核心技术领域),善于把握稍纵即逝的机会,成为汉王成功路上的财富密码。
据刘迎建透露,2010年汉王董事会制定的销售目标是销售规模要突破30亿元。其增长的动力正是来源于电子阅读器的巨大商机。
一波三折的上市刘迎建成功晋身“十亿富豪俱乐部”
33,汉王科技登陆深圳中小板,刘迎建与另外两家同日上市的公司负责人共同敲响了开市的钟声。
汉王科技的上市,可谓一波三折。20087,汉王科技就已通过上市首发申请,原计划于[!--empirenews.page--]2008年第三季度上市,不料却遭遇金融风暴,资本市场一片风声鹤唳,当年9月起IPO就处于实际上停顿状态,汉王的上市进程被迫暂停。
不过,塞翁失马焉知非福。如果2008年汉王上市,其主打产品还是手写产品线和OCR(OpticalChar-acterRecognition光学字符识别)产品线,这两大主业2008年的营业额不到1.4亿元,加上其他收入,汉王2008年的总营业额只有2.1亿元,主营利润1.3亿元。然而,2009年汉王电纸书的热卖,使得其营业收入和主营利润大幅增长到5.7亿元和2.9亿元。加上电纸书让汉王知名度大幅提升,使得汉王的上市,受到资本市场的热捧。股价在第一天狂飙96%的基础上,此后3个交易日继续上涨了10%左右,走势远远强于大盘。
312,汉王股价最高上探113.70,直到本周其股价才略微下调,昨日报收97.80元。不少投资者将汉王称为正在崛起的新“股王”。由于刘迎建夫妇合计持有汉王科技股份达3900[!--empirenews.page--]万股,以此计算,刘迎建夫妇的身家飙升至38亿元。
“熬”出来的专注汉王成为“老不死”的高寿公司
现在的汉王,在业界以专注著称。尽管主导产品已经从手写产品转到电纸书,但汉王的核心竞争力———在以模式识别为核心的智能人机交互技术(通俗地说就是文字识别技术和输入技术),依然没有丝毫改变。
汉王在识别技术和输入技术上的坚守,得益于十年前的那次吃败仗。1993,刘迎建正式开始创业,并于1998年创立汉王科技。汉王成立之初,在手写产品上迅速建立了自己的领导地位,汉王迎来了创业之初的快速发展期,这也刺激了刘迎建迅速扩张的野心。2000,汉王一年内接连上马“智能电话”、“银行身份识别系统”、“车牌号码识别系统”等项目,最多时候,同时开工的有43个。但由于后续资金跟不上,加上产品定位不准等因素,这些项目中的大部分在不到2年的时间里都以溃败告终。汉王损失惨重,大部分研发人员纷纷离开。
这一经历让刘迎建感触颇深,“吃败仗能让人清醒。贪多嚼不烂,这对汉王来讲是血的代价!
比专注,比熬,使得汉王成为中关村这个潮起潮落的中国硅谷中一个很有特色的公司:尽管公司总是长不大,但很多公司在喧嚣一时后迅速陨落,但汉王却成了“老不死”的高寿公司。以至于有竞争对手感言[!--empirenews.page--]:“跟汉王竞争的人都备受煎熬,汉王太专注了。”
“守”出来的机会电纸书热卖汉王驶上快车道
“熬啊熬,终于遇到了电纸书这个机会,汉王终于熬出了头。”跟随刘迎建创业多年的汉王科技股份有限公司副总裁、电纸书事业部总经理王邦江告诉记者。
电子商务巨头亚马逊于200711月推出电纸书“Kindle,推出不到5个半小时,即被抢购一空。Kindle的问世,标志着电纸书时代的到来。
20088,汉王电纸书正式推向市场,12月底,4个月时间卖出了5万本。有了Kindle热销的示范效应,加上自己产品试水情况反响不错,刘迎建迅速将主业转向电纸书领域,并将电纸书列为汉王2009年的“一号工程”,下血本豪赌。2009年开始,汉王在电纸书上的营销力度空前加大,在电子卖场、传统书店、报刊杂志上、互联网中,到处都是汉王电纸书的形象广告。去年底,汉王更是在中央台砸下8000万元巨资买下黄金广告时段推广电纸书。“汉王不是在搞大跃进,汉王此前一直在熬就是等机会,现在机会出现了,当然不能放过。”对于豪赌电纸书,刘迎建道出了自己的想法。
显然[!--empirenews.page--],这次的豪赌汉王押对了宝。汉王电纸书2009年卖了27万台,在内地电纸书市场的市场占有率高达95%。预期2010年出货量可达220万台。
“走出去”的江湖挑战亚马逊目标世界500
刘迎建表示,做中国的No.1只是汉王科技迈出的第一步,汉王还要“走出去”,挑战亚马逊的王者地位。“走出去”的重点,汉王瞄准了欧洲市场。在刘迎建看来,Kindle在美国树立了强势地位,而在欧洲市场上,汉王有机会与Kindle争夺市场第一。
汉王电纸书今年另一大值得期待的亮点,是彩屏电纸书。由于元太将于今年小批生产彩色E-INK电子墨水屏,并首家供应汉王科技,汉王也将成为全球第一家彩色E-INK屏电纸书提供商。据研究机构预计,今年全球彩色电纸书市场的比例会攀升到4%5%,并有机会在2011年普及,成为电纸书市场的主流。
除了挑战亚马逊,汉王的更高目标是成为世界500强。
3G逐步普及给电纸书更广泛的应用插上翅膀;与报纸、杂志结盟,取代传统的纸质传媒;拓展教育市场,让教科书电子化……直到完全替代纸质印刷品,在刘迎建眼里,电纸书的未来到处都是蓝海。“很幸运在电纸书全球产业起步阶段,[!--empirenews.page--]就能够出现中国企业的身影,并且是以第一集团军的身份出现。”刘迎建的话里,透露着汉王的野心,“电纸书广阔的发展空间,更是给汉王成长为世界级企业创造了契机。”
§2.4.7霍英东:一个红色资本家商业传奇
20061028晚,中华一代传奇巨商霍英东病逝。无法参加下月在香港举行的第十届京港洽谈会,或许将成为他最后的遗憾。致力于让更多人富起来、使内地与港澳经济共同发展是霍英东毕生的努力,所有的成就已足以荣耀、慰籍他84年的人生。
仅靠百元发家致富
霍英东的第一桶金只用了100港元就换来了,也许这足以证明他是个天生的商人。
抗日战争刚刚结束,正值香港百废待兴、运输业急需发展。干过渡轮加煤工、机场苦力、修车学徒的霍英东年仅20岁,他和母亲认为这是值得把握的好时机。于是两人毅然决定把一直经营的杂货店卖给了别人,把卖杂货店得到的7000港元全部投入到香港的舶运业中。
霍英东认为,看准和抓住时机、找到出路是极其重要的。而在当时的香港,只剩下一种生意可营运——处理战后大量物资和沉船。而在之后的朝鲜战争爆发时,霍英东率领船队冲破美军的海上封锁,将大批急需的物资运到内地,并收取运输费。几年下来,霍英东赚了一大笔。
1945年至1948年间,霍英东凭100港元参加战时剩余物资拍卖,在拍卖剩余物资的数年内净赚颇丰。
由于香港的舶运生意越做越多,霍英东的竞争对手也越来越多。
1948年的某一天,霍英东从朋友口中听说东沙岛一带的海底有大量制造胃药原料的海人草,有澳门公司每磅1美元购买有关原料。处于商海中的霍英东一听到有关消息后,就迫不及待与别人合股成立公司,连同船员共90余人出发勇闯东沙岛。
最后,霍英东在这个荒岛苦熬了6个月。将打捞到的海人草陆续卖掉以后,扣除各项必需开支,最终一分钱也没赚到。
但正是因为体验过从得到失的经历,霍英东在日后的生意经营中倍加谨慎,这也为他人生的事业奠定了基础。
首批投资内地的港商
30岁那年,霍英东已经积蓄了丰厚的财产。此时,他把目光投向了房地产业,决定把自己的资金全部押在地产上大干一场。结果,在短短一年间他就赚了超过600万港元。在这几年里,聪明的霍英东首创了“分期付款”和“卖楼花”,并制订出大厦的公共契约,这些招数如今已成为全世界地产行业通行的惯常做法。[!--empirenews.page--]
到了20世纪60年代初期,霍英东的财产已以数千万港元计,跻身于香港的超级富豪之列。
19794月,广州白鹅潭畔兴建白天鹅酒店的协议正式签署,由霍英东投资5000万元及提供管理、技术,广东省政府提供“砖瓦沙石”、土地和人力。据悉,这也是中国内地第一家中外合资的五星级酒店。
而在2003年,霍英东曾表示将以新的形式与广东省政府继续合作经营白天鹅酒店,双方已经就此达成了一致意向。
打造内地海滨新城
霍英东投资捐赠内地已超过50亿元。而在众多内地投资中,以南沙的投入资金最为庞大,10年总计26亿元人民币,霍英东不计回报的执着投入使南沙由一个不毛之地变成了珠三角最具活力的区域。
据香港媒体报道,过去数十年来,霍英东用作慈善的捐款超过150亿元。
资料显示,霍英东开发南沙可分三个阶段。霍英东筹措,在开发南沙的第一阶段主要将当地的交通,修桥、筑路、建轮渡,包括洛溪大桥、沙湾大桥、港前大道、进港大道建立起来,使广州进南沙不用过渡。其次,在绿化和美化南沙方面,霍英东决定修建蒲洲国际花园、天后宫、蒲洲海堤。而在建设建筑物上,霍英东成立16个公司进行运作,项目包括友荣船厂、新技船厂、东发货运码头、南沙客运港、高尔夫球场、蒲洲高新技术开发园、南沙会展中心、南沙科学馆、姑苏园。霍英东在开发南沙的第一阶段上,总投资已经达到约24亿元。
新客运港码头主要是由旧客运港改建而成,投资约7000万元。而4幢大厦分别是现在的珠三角世贸大厦、香港中华总商会大厦、霍英东集团大厦、南沙大厦,总投资约6亿元。
狂热的体育迷
霍英东是澳门旅游娱乐有限公司创办人及股东之一。
1984年至2002年,霍英东将澳门娱乐有限公司所得30多亿元利润全部用于内地及港澳捐献和建设,自己还另外补了十几亿元做霍英东基金会费用。
§2.4.8赵本山的第一桶金和生意经
48岁的“小品王”赵本山,有两个身份:一是著名笑星,一是文化产业商人。从1999年开始,赵本山在央视春晚几乎年年获大奖;在商战中,赵本山也几乎百战百胜。记者赴沈阳采访赵本山之际,对商人赵本山的发家传奇、刘老根大舞台的经营以及本山传媒来了一个全面深入调查。
[!--empirenews.page--] 发家传奇靠卖煤赚文化的钱
问赵本山怎样赚的钱?他并没有多少话。赵本山的助理回忆,赵本山1993年就开始做公司,但最初真正发财是从卖煤开始的。当时赵本山的公司主要做文化、广告、影视和煤炭,还没涉足二人转。文化和煤炭是最不相干的事情,但被赵本山巧妙地联系到一起。通过煤炭买卖,赵本山完成了资金的原始积累和经商的经验积累。随后他毅然把做煤炭生意挣的钱又投到文化公司。
1997年的一天,赵本山和几个老板去二人转剧场看演出,几个老板都非常喜欢。赵本山一下子意识到,东北地区有数不清的二人转艺人,如果把这块资源开发出来,让他们走向全国,肯定挣钱。于是赵本山又把二人转纳入了自己的产业。这个二人转出身的笑星,利用每次上春晚演小品的机会,为二人转大打广告。二人转在全国出名了,于是有了“刘老根大舞台”,有了220的跨过黄河、打过长江的“东北二人转全国巡回演出”的大策划。
演出传奇市场运作坚决不赠票
2207时,赵本山邀请全国30多家媒体记者,来到位于沈阳市中街他亲手打造的“刘老根大舞台”观看演出。
晚上640,能容纳近600人的演出场地早已爆满。售票员李小姐介绍:剧场的票价是根据观众的承受能力确定的,最高100元,最低20元,许多人在倒票,而且天天都爆满。剧场之所以如此火爆,除了赵本山特别注重节目质量、时常翻新外,就是赵本山对企业的严格管理,从剧场成本、节目制作到演员收入,赵本山都严格算细账。
赵本山严格的管理制度中最重要的一环就是重视市场运作,加强票务管理,从不赠票。在沈阳,从各级领导到普通市民,都一样平等买票。赵本山有很多朋友,但他会拒绝任何白看戏的朋友。实在躲不过的,他就自己掏钱买门票,送朋友。
教育传奇构建文化产业链的基础
赵本山曾经说过,希望能在沈阳建立一所艺术学院,用来培养专业的艺术人才,同时将传统的东北二人转提升到一个更高的层次。北京、沈阳不少学校得知赵本山要办艺术学校,立即闻风而来,争先恐后地要求与赵本山合作。最后赵本山选择了辽宁大学,并成立了辽宁大学本山艺术学院。学院为艺术类全日制本科,由辽宁大学提供宿舍、部分师资以及其他办学硬件。几经发展,本山艺术学院已在教育界引起强烈反响,其独特新颖、生动活泼的教学理念,使学生缩短了课堂与舞台的距离,《刘老根》的部分演员就是从这里挑出来的。目前,赵本山还成立了“本山传媒集团”,以演出业为主、以影视制作业为依托、以艺术教育业为基础、以传媒广告业为窗口。其中,艺术教育业为其他产业输送了大量的艺术人才,成为集团产业链条的重要基础——辽宁大学本山艺术学院的优秀学生可以到“刘老根大舞台”接受观众的检阅,也可以在影视剧中担当重要角色。
§2.4.9盖茨谈理财:善用每分钱
美国《福布斯》杂志近日公布了2006年度世界超级富豪排行榜,微软公司董事长比尔·盖茨以500亿美元的身价蝉联世界首富。从退学建立微软,到成为世界首富,盖茨只用了[!--empirenews.page--]20年的时间。此后,这个被美国人誉为“坐在世界巅峰的人”就再也没有从这个位子上下来过,一坐就是12年。
互联网仍然充满魅力
其实,盖茨作为世界首富的日子也是波折不断。在1998年股票市场的互联网泡沫出现前,盖茨的财富已经达到近1000亿美元。
2000年网络股热潮开始消退,微软股价下滑了近63%,盖茨的身价也随之缩水了近一半。尽管盖茨依然保持着全球首富的位子,但是与第二名的差距已经是越来越小,那时人们纷纷预测,随着互联网泡沫的破灭,盖茨迟早要让出“天下第一”的宝座。
然而事情发展并没有像人们想象的那样。2003年以来,美国经济强劲复苏,带动了互联网业的回暖。且不说屡创奇迹的Google等后起之秀,微软公司在股票市场上的表现也很抢眼,盖茨的财富重新水涨船高。在过去一年里,盖茨的财富增加了近8%。
不把鸡蛋放在同一个篮子里
沃伦·巴菲特曾评价比尔盖茨说:“如果他卖的不是软件而是汉堡,他也会成为世界汉堡大王。”言下之意,并不是微软成就了盖茨,而是其商业天赋成就了这个世上最富有的人。
对于理财(相关:证券财经),盖茨自然也有自己的一套。对微软公司前途的信心使盖茨仍然把财富的绝大部分投在公司股票上,尽管他已经不担任公司的CEO,但是作为微软的首席架构师,他仍然主导着公司的发展方向和战略规划。不过精明的他也会在好的价位适当地套现一些股票。股市交易记录显示,上个月盖茨就在公开市场出售了100万股微软股票,获得收入近2700万美元。
当然,像盖茨这样的聪明人是决不会把“把鸡蛋放在一个篮子里”的。具有远见的盖茨早在网络股泡沫破裂之前就开始分散投资了。盖茨在1995年建立了一家投资公司,据了解,该公司管理的投资组合价值100亿美元,其中很大一部分投入了收入稳定的债券市场,主要是国库券。
盖茨看好代表新经济的数字及生物技术产业,但在投资时并不排斥传统经济,尤其看重表现稳定的重工业部门。盖茨曾通过自己的投资公司收购纽波特纽斯造船公司7.8%股份,后来这些股票几乎上涨了一倍;他对加拿大国家铁路公司的投资也给他带来了丰厚的回报,在不到一年内股价就上升了大约1/3。此外,盖茨也喜欢向抵御市场风险能力很强的公用事业公司投资。而盖茨对科学创新的兴趣,也使他把医药和生物技术产业作为一个重要的投资方向。
自称善用每一分钱
曾经有人计算过,像比尔·盖茨那么有钱可以怎么花,结论是:可以买[!--empirenews.page--]31.57架航天飞机,或者344架波音747,拍摄268部《泰坦尼克号》,买15.6万部劳斯莱斯产的本特利大陆型豪华轿车。但是事实上,富可敌国的盖茨夫妇生活很俭朴,唯一可称得上奢华的只有他们位于西雅图郊区价值5300万美元的豪宅。不过据到过盖茨家的人介绍,豪宅内陈设相当简单,并不是常人想象的富丽堂皇。盖茨曾说过:“我要把我所赚到的每一笔钱都花得很有价值,不会浪费一分钱。”
在过去几年里,盖茨把他的大量个人财富捐献给了慈善事业。据统计,盖茨至今已为世界各地的慈善事业捐出近290亿美元的财富,成为世界上最慷慨的富人。目前,以盖茨夫妇两人名字命名的比尔和梅琳达·盖茨基金会是全球规模最大的私人慈善组织,其基金规模是老牌的福特基金会的3倍、洛克菲勒基金会的10倍。去年11月,他在伦敦庆祝自己50岁生日的时候,对在场的记者表示,名下的巨额财富对他个人而言,不仅是巨大的权利,也是巨大的义务,他准备把这些财富全部捐献给社会,而不会作为遗产留给自己的儿女。
2.4.10连战家族的理财之道
原国民党主席连战,不仅是重要的政治人物,还坐拥数百亿新台币的资产。有意思的是,连战父子并不像先辈那样,通过经商做买卖发家,而是凭借科学的投资理财,大胆进行金融、房产投资。经过连震东和连战两代人的努力,连家财产总值据估计已逾300亿元新台币。
连战父亲忙于公务,其母赵兰坤理所当然地成了连家的当家人,她不像一般妇女那样只会把钱存在银行,而是积极进行投资理财。台北中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是台南老乡,彼此私交甚好,所以赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股票,并担任“北企”的董事;此后赵兰坤又陆续投资了“彰化银行”等股票。后来,依靠这些股票,连家获得了丰厚的回报。
赵兰坤向彰化银行贷款,陆续在台北购买大量的土地和房产,只租不卖,长线投资,使家族资产不断膨胀。在1989年台湾“国税局”的资料中,登记在连战名下有六笔土地,约合20250坪,据台湾报刊评估,价值约200亿元新台币。几十年下来,连家长期投资的平均收益率达到20%以上;不考虑复利因素,连家资产在以五年翻一番的速度增长。
连战曾透露他们家的理财之道是无为而治,意思是买进房产或股票之后便不去管它。在连家进行投资理财的几十年里,他们只是追加投资,很少买卖,不以短期获利而喜,不以暂时亏损而悲。连战家族投资理财给我们的启示是,无论炒股还是投资房产,不要指望一两年就能取得多少收益,而是要选好投资目标,进行长期投资。那句“长线是金,短线是银”的老话,与连战家族的投资理财可以说不谋而合。
在我们的日常理财中,个人掌握的理财知识和理财信息毕竟是有限的,这时如果有几位理财方面的良师益友,便可以开阔自己的视野,提高理财水平。你手中有10万元,投资的年收益是10%,那你一年可获利1万元;你觉得这项投资十分稳妥,又向银行申请了[!--empirenews.page--]20万元贷款进行投资,假设扣除5%的贷款利息,那你一年总的投资收益就是2万元。连战家族就是运用了这种借鸡生蛋的投资方式。他们投资银行股票,本身会从股票增值和分红中获利,另外还从银行取得贷款,从而加大投资筹码,获得更大收益。如果连战家族一直靠自己的积蓄进行投资的话,估计现在和台湾的普通老百姓差不了哪里去。所以,如果你有房产、基金等收益可观又相对稳妥的投资项目,可以适当地进行负债投资。
连家最初投资股票和房产的时候,多数人认为这是风险投资,基本无人涉足,而连战的父母从数十年前就敢于“炒股”、“炒房”,这需要相当大的胆量。对于广大工薪族来说,可以借鉴连战家族的经验,抛弃有钱存银行的老观念,适当进行较高收益的风险投资。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
第三章 财实篇
3.1学校活动
§3.1.1结合学科教学渗透理财教育
在语文、数学、思想品德、音乐、美术、常识等学科教学中渗透理财教育,具体方法如下:
一是集体研讨,展示成果。由各学科教研组组长负责对相关学科内容进行系统、全面的分析,挖掘出有利于渗透理财教育的教学内容,进行集体研讨,共同设计教案,然后施教,并组织理财教育课堂教学研讨展示活动。教师通过听课、评课、写教学反思等,互相学习,共同发展。
二是有机结合,适时渗透。不是每节课都要进行理财教育渗透,而是要采取“有机结合,适时渗透”的策略,充分挖掘学科教学内容中的理财教育因子,将理财教育目标纳入学科教学目标中。比如:在数学教学中,在涉及购物、购票、打车的合理性等教学内容时,教师引导学生通过小组合作,商讨解决问题的方案,通过相互比较得出哪种方案最合理、最省钱。教师及时渗透用财、惜财的知识和方法,让学生在解决问题的过程中体验到理财的重要性,学会理财方法。
§3.1.2在班级活动中实施理财教育
开展一系列以理财教育为主题的班级活动。具体内容有:低层次侧重于勤俭节约、不攀比、不浪费、爱护课桌椅等理财意识的培养,以及学会花钱、学会消费等理财基本技能的培养。中层次侧重于惜时守时、热爱劳动、有责任感等理财品质的培养,以及尝试货比三家、学会储蓄、制定简单的开销计划、管理好零花钱等理财能力的培养。高层次侧重于诚信是金、艰苦朴素、服务于人、与人分享等理财品质,以及编列预算、健康维权、善于储蓄、学会创财等理财能力的培养。班级活动的主要形式有:开展理财知识竞赛、编理财手抄报、“理财我能行”演讲比赛、理财主题班队会、捐资助困、创财实践、评选理财小能手等。
§3.1.3抓好学生的思想教育工作
学生乱花钱,在很大程度上是由于他们思想上认识不足。大多数学生的家庭并不宽裕,有的甚至比较贫困,他们所花的每一分钱,都是父母的血汗钱。我们要从思想上教育学生:珍惜父母的血汗钱,养成节俭的习惯和美德。
在“理财”概念逐渐深入人心的今天,“你不理财,财不理你”已经成为社会共识。跟社会上的“开源”、“节流”、“投资”、“保险”等一系列理财内容比起来,初中学生的理财要单一和容易得多。我们要注重培养学生的理财意识,使他们能够把自己在校的费用打理得井井有条,既为他们的学习、生活提供基本保障,又能使他们在以后的人生中受益。
§3.1.4加强财物安全管理教育
在教育学生做好财物合理支配的同时,还要加强安全教育,帮助学生们提高安全意识,教给他们妥善保管的办法,确保钱财不丢失。此外,还要加强思想品德和遵守法纪的教育,杜绝见财起意、小偷小摸、借钱不还,甚至强抢豪夺的行为。[!--empirenews.page--]
§3.1.5班主任亲自引导和教育。
学生在学校的日常费用一般由三部分组成:第一部分是伙食费,这部分费用一定要保障,不能挪作他用;第二部分是买日用品(如文具、卫生用品等)的费用,也是应该有保证的;而第三部分则是可以灵活支配的零花钱(如买自己喜欢的图书、参考资料、同学聚会等)
对于第一部分费用,绝大多数同学能够控制好,第二部分费用近半数的同学也能用到实处;但对第三部分费用,有些自律性较差的同学,经不起诱惑,用于买零食,有的用于上网、赌博,甚至干一些违法的事。为了上网玩电子游戏,少数学生甚至动用到第二部分或第一部分费用。对于这些自律性差的学生,我们必须经常引导和教育,亲自过问他们消费的每一个细节,并加强管理和监督。
至于第三部分的费用该如何支配,我认为可以鼓励孩子们从这部分费用中再省下一些,引导他们用来做些有意义的事。如捐献给“特困生”,给自己买本喜爱的书,在父亲节或母亲节时为他们买一份礼物……
§3.1.6要鼓励学生自己管理钱财
学生每周所带的钱财虽然不多,但是对他们来说却非常重要。刚刚从小学升入初一的学生,第一次自己管理那么多钱,难免缺乏经验。因此,大多数学生都愿意把钱财交给班主任保管,需要用时,再向班主任领取。每拿一次钱,班主任都会问明用处,提醒他们注意节省开支,妥善保管,避免钱财丢失。
但是,这样做并不是最好的做法。孩子们不会计划用钱,他们频繁地来拿钱,一下说要买这,一下又说忘了买那。有的同学一天之内就来拿四五次,这些琐碎的事既增加了班主任的工作量,还因此养成孩子们的依赖心理。万一班主任有事不在学校,他们需用钱便只能干着急。所以,我们应该鼓励学生自己管理自己的钱财,既要有计划地合理开支,又要精打细算,还要注意安全,学会做生活的小主人。
§3.1.7榜样示范
充分利用班级的黑板报、学校的宣传橱窗、校园广播常开设理财名人”“世界富翁栏目,宣传世界富翁的理财致富故事,让这些名人的经典故事在学生心中留下深刻的印象;宣传我们身边的民营企业家、致富能人的发财致富的事例,让他们亲身感受那些成功的艰辛和智慧。
学校定期开展节约小标兵”“理财小能手理财明星的评选活动,并组织理财明星巡回演讲,不断激励每个学生理性消费意识的增强。
充分发挥榜样示范的作用,来营造一种良好的理财教育氛围,取得明显的成效。
§3.1.8案例《理财,我能行(主题班会)》
604班主题班会 班主任 肖叶媛
师:同学们,今天我们开展“理财,我能行!”主题班会。理财就是指有计划地去用钱,并想办法增加自己的钱。只有学会了理财,懂得了理财方法,你的钱才会越来越多。这就是我们要学理财的主要目的。
A:同学们,随着现代家庭生活水平的不断提高,大家每天的口袋里都有些零花钱,少的一两块,多的十几块,甚至有的是几十块。可是,有了钱就代表你会花钱了吗?
B:请同学看一看,我们课前作出的一些调查数据的显示:[!--empirenews.page--]
   我们全班一天要花的零用钱的总数是: 234.6    元。平均每人每月就要花掉140.4元,全班人在一年就要花掉84240。这些钱的花在什么地方了呢?
A:我们根据问题调查,列出了我们花费的清单,请同学们想一想,哪些是正常消费?哪些非正常消费行为呢?为什么?
 
买有东西           花费(元)               买有东西                   花费(元)
矿泉水                      30                               早餐                           66
                                                              零食(珍珠奶茶,
文具                          14                        鸡柳、棒棒糖,          102
香口胶蓍片……
打摩托车                  12                        打机                                  10
B:花钱是有学问的,花钱一定要有所价值。
A:对了,“五一节”“打工”活动你参加了吗?请分享你的打工情况:你给谁打工,打式时间?劳动报酬?
B:同学们,你的呢?
A:各位,同学这一次五一节真的是各有各精彩,咱们现场来展示下我们的打工技能吧,看谁能夺得“最佳展示奖”
B:有的同学用照片把当时参加打工的情形拍了回来,请他们来介绍一下,打工后,有没有学到一些窍门或感受?看谁能夺得“最佳打工奖”[!--empirenews.page--]
B:钱是劳动创造的,劳动是艰辛的,因而,财富是来之不易,是珍贵的,我们要好好珍惜它。
A:五一节“打工的钱你花了吗?你是怎样花的?比一比,“最佳花钱奖”花落谁家?
师:早在上一个寒假里,我们班的一个女生已经走出校园,到社会上实践了,你们猜是谁?今天,我们请来她的妈妈,和我们分享她的对女儿打工的一些感受。
师:听了雅珍妈妈的一番话,有什么感受?她有一颗金子般的心。花钱要会花,而不是乱花,要花得意义。像雅珍那样,把钱花在长辈身上,体现的是一种孝心,
B:用在救助他人身上,体现一种爱心。(把麦克风伸向其他同学说)
师:有人说“理财教育是从三岁开始实现的幸福计划。”正确的金钱观念和精湛的理财能力是21世纪孩子们必备的基本素质之一。我们六年级的学生在该怎样理财呢?我请来了中国农业银行的王卓瑜经理向我们介绍一些理财知识。
师:感谢王经理的介绍,让我们了解了基本的理财知识。其实,在我们生活中,有很多细小的理财之道,谁能与大家大家分享你的理财心得?比一比,谁是理财能手。
A:同学们,今天我们学习了理财的知识,在我们生活中,如何使用?
B:我们玩一个游戏,每人15元,可自由组合,地点:广州市荔湾湖公园一天,看哪队能合理使用这些钱,能吃到最丰盛的午餐。评选最佳理财小组
师:我们从小正确消费、合理消费,树立正确的消费观念,从小培养科学的理财能力,对我们一生的持家理财,发展自己,将会产生积极的影响和作用。
AB :同学们,今天的“理财,我能行”活动到此结束,希望这次活动为大家带来一些理财的启示。
 
 
 
 
3.2社会活动
§3.2.1鼓励理财教育与生活实践相结合
理财教育的理论如果能够与实践结合起来,往往能达到很好的教学效果。有条件的学校可以在这几方面努力:一是开办“理财实习小银行”。学校鼓励学生把零花钱存人银行,缺钱买学习必需品的学生可向小银行贷款,从面培养学生节约用钱的好习惯。二是组建少儿环保公司。鼓励学生把收集到的废品卖给少儿环保公司,经公司分类集中后,再卖给社会上的废品收购站。这样既培养“钱要靠自己挣”的观念,又培养了环保意识。三是设立“证券公司”。开设“模拟股市”课,学习股票发展史、开户、交易、印花税、佣金等知识,并进行实际操作,搞模拟炒股,按每个交易日股市行情,进行交易。每周结算一次,算出“股民”收益和亏损。
§3.2.2将所学知识应用到实践中去
国外理财教育的经验表明,社会生活是理财教育的大课堂,在理财教育中应该充分利用好这块资源。一是让孩子参与家庭理财。家长可以告诉孩子家中的钱是怎么花的,帮助孩子了解该如何掌管家庭的“财政”。甚至可以利用周末,每周让孩子当家一天,掌管家庭“财政”。二是参与勤工俭学活动。鼓励孩子外出做一些力所能及的工作,如帮助广告公司、商家散发广告单,参加一些公益演出活动等。三是参与社会投资。帮孩子尝试购买一些债券,让孩子体验一下做债权人的滋味。当孩子上初中和高中以后,可以鼓励他们把课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去,可以做父母炒股的参谋,从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。
§3.2.3中小学生不宜炒股
首先,中小学生炒股有违压岁钱的本意。压岁钱的本质意义在于,长辈对晚辈的一种期望,一种祝福。收到压岁钱的孩子们也因此得到快乐,压岁钱充满着亲情与和谐。然而,时下,孩子的压岁钱有增无减,并且有的孩子们非常在意长辈所给的压岁钱的多少,甚至有的家长也有此看法。孩子们对压岁钱的看法的变化,已远离了传统风俗的精神实质,甚至沦落成一种市侩哲学。孩子们利用压岁钱炒股无形中成为孩子们对压岁钱“转变观念”的推手,使孩子们更加注意压岁钱的多少,并且孩子之间互相攀比,对孩子的健康成长不利。[!--empirenews.page--]
其二,孩子无时间。“股市的开盘时间正好是小朋友上课的时间”,孩子亲手操作的机会少之又少,如果孩子上课时间、学习时间想着股票的升降,身在课堂心在股市,或把大量的精力用到炒股上,学习肯定受到影响。
其三,学生的心理承受能力有限。人的成长,不只是学识的成长,而且也是心理素质的提高,小学生的心理承受能力不高,股市有风险,升降一霎间,几万元,一会儿就有可能成为几千元,而小孩子的心理能够承受如此大的波折吗?其四,使学生过分看重金钱,这与学校的道德教育中要求学生大公无私、崇尚节俭等传统美德相悖,只会让学生形成不健康的金钱观。
§3.2.4美国儿童理财教育的目标要求
3岁:能够辨认硬币和纸币。
4岁:知道每枚硬币是多少美分,认识到无法把商品买光,因此必须作出选择。
5岁:知道硬币的等价物,知道钱是怎么来的。
6岁:能够找数目不大的钱,能够数大量硬币。
7岁:能看价格标签。
8岁:知道可以通过做额外工作赚钱,知道把钱存在储蓄帐户里。
9岁:能够制订简单的一周开销计划,购物时知道比较价格。
10岁:懂得每周节约一点钱,以便大笔开销时使用。
11岁:知道从电视广告中发现事实。
12岁:能够制订并执行两周开销计划,懂得正确使用一般银行业务中的术语。
13岁至高中毕业:尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。从而为以后的人生做好充分的准备。
§3.2.5案例《理财小明星》
一、活动背景
1.校外教育应积极倡导和实践“赏识、创意、体验、伙伴”的未成年人社会教育理念,把开展社会实践活动做为校外教育的重要载体之一。让学生走出教室、活动室参与到社会生活各个方面,了解社会,体验社会,丰富自已,最终达到服务社会和锻炼自己的双重目的。
2.“素质教育”是近年来教育界极力倡导的教育理念,理财教育应该成为素质教育中的一部分的主张逐渐得到社会各界的认同。让孩子从小学习理财知识,学会理财的基本方法,对正处于经济高速发展,变身为一个政治、经济强国的中国,无疑具有重要的社会现实意义。但从国内看,目前真正将有关理财的知识纳入学校教育中的还只是极少数单位,家长也缺乏在家庭教育中将理财做为一种生活必备知识传授给孩子的意识,国内外很多专家都曾指出:我国大多数孩子的“财商”为零,与发达国家的理财教育从孩子抓起有很大差距。少年宫是校外教育的主阵地,应该而且可以在这方面有所创新和建树。
二、活动目的
1.让孩子知道学历高、成绩好,并不能保证将来一定生存能力强、有成就,真正决定生存能力和财富数量的,是“财商”的道理。让孩子慢慢学会金钱的积累、支配和消费方法,以适应充满竞争的社会。
2.以游戏的方式,把枯燥的数字增值概念变成孩子动手动脑的生活游戏,把交易增值、合理消费、勤俭节约等内容做进游戏,让孩子们在玩中学,提高理财能力。
3.通过活动后与学生、家长的交流,让参与活动的孩子梳理学到的知识和技能,将活动心得写成作文。
三、活动时间大厦、地点
200812月[!--empirenews.page--]13(湖州市少年宫于2008年初至今,已开展4次,这是其中一次。)浙北大厦购物中心。
四、参加对象
中小学生。
五、活动内容
l讲座(为什么要学习理财、怎样攒钱与合理消费,1小时左右)
l浙北大厦营业员带领参观商场部分区域,现场介绍商品知识(1小时左右)
l分组进行主题购物体验(地下超市内购中餐食品)、评比
l比比推销口才(为当“营业员”热身)
l“我当营业员”商品推销体验(由商场安排合适的销售区域和商品)
l评比“理财小明星”及发奖
六、实施步骤
1.活动准备
1)联系当地浙北大厦营销部,商定活动安排与细节;确定双方参与配合活动的部门、人员、活动地点与区域、学生推销商品的种类与方式;商讨活动过程中的安全保障问题、确保活动的有序进行以尽量减少对购物中心周末正常营业的影响问题。
2)少年宫方面:制作宣传板,分别展示在少年宫与浙北大厦;制作横幅。
浙北大厦方面:对参与活动的营业员进行培训;选择供学生推销的商品品种及促销价格;准备矿泉水、奖品。
2.活动过程
1)上午900学生到浙北大厦,分5人为一组,选组长。带队教师讲解注意事项和要求。
2)趣味理财讲座(为什么要学习理财、钱从哪里来、做家务挣钱、学会记帐、合理消费等,1小时。)
3)浙北大厦营业员带领参观商场童装部、玩具部、食品部,现场介绍商品知识,包括怎样选购折扣商品(1小时左右)
4)“快乐午餐”主题购物体验([!--empirenews.page--]40分钟)。
l按每人10元的定额给各组发钱,以组为单位到地下超市内购食品。
l要求:荤素搭配,主食、水果、饮料俱全。鼓励学生积极创意,如“生日午餐”、“烛光午餐”等主题。按定额基本用完发的钱。
l评比:各组把食品堆放成一个造型。组长、老师、营销部人员一起对各组购买的食品从主题、搭配、色彩等方面进行评比。
5)分组共进午餐(45分钟)。
6)比比推销口才。营销部人员介绍应该怎样向顾客推销商品,学生轮流演示,为下午当“营业员”热身。(1小时)
7)“我当营业员”商品推销体验。在商场安排的区域里以组为单位摆摊推销商品。考虑到不同商品的销售难易不同,每过40分钟各组交换推销商品品种。(2小时)
8)评比“理财小明星”及发奖。根据各组销售业绩,并结合主题中餐评分,评出前三名为优胜组。合影。两方单位给优胜组同学分发每人一份奖品。
916001630分间活动结束。
七、活动效果与自评
1.活动体现了校外教育的公益性原则。活动完全按成本收费,可以让那些经济条件一般但希望孩子也能参加活动的家长觉得完全承受得起。一些家长还奇怪活动内容如此丰富而收费这么低。
2.活动体现了“社会”、“体验”特点。与少年宫大部分活动都是在未成年人这个范围内开展、孩子在活动过程中接触的基本上是自己的同龄人不同,本活动是在购物中心内进行,自主购物、做营业员推销商品等内容对学生来说是全新的体验。
3.活动内容虽多,但环节紧凑、时间安排合理,学生参与积极性充分调动起来。理财讲座的趣味性保证了学生不会感到枯燥;自主购物、推销商品是活动中的两个高潮,看着他们为买什么食品而争论、商讨时的认真,拿着商品追着顾客推销和不停地与其他组的销售情况作比较的急切样,相信对孩子们一生的成长都将留下难忘的记忆。
4.活动目的基本实现。
学生在各个活动环节中的参与积极性都非常高,购物体验和推销商品体验两个环节中尤其突出,团队合作精神也体现的很好。大部分组的学生在购物都能做到搭配合理并兼顾爱好与经济性,在推销商品时敢于面对顾客、向顾客热情介绍商品特点等。学生觉得活动有收获,不但了解了理财的基本知识和方法,也体验了营业员的工作,知道推销技巧的重要。
参加活动学生的家长普遍认可该活动,认为很有意义,可以让孩子了解理财的重要性和方法,体现了少年宫对未成年人素质教育的创新思维和尝试。
5.市电视台全程拍摄后在少儿节目中播出;晚报以图片形式进行报道。
八、活动反思
1.虽然活动内容设计比较丰富又有新意,活动费用也应该足够吸引人,但报名情况没有我们预计的踊跃。分析原因一是大部分家长对孩子从小学理财的必要性尚感觉并不迫切,而对“玩”的成分居多的体验活动项目可能更感兴趣,如杭州[!--empirenews.page--]Do城的报名人数就非常多。二是宣传力度不够,我们只是以宣传板的形式进行宣传,真正看到的人群数量有限。当然,我们更希望社会舆论对孩子从小学理财的重要性更加关注。
2.由于个性的差异,部分学生在活动过程中放不开,带队老师应该多加关注,鼓励他们积极参与。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
3.3家庭活动
§3.3.1储蓄的乐趣
孩子逐渐长大,更加会认识到钱的“好处”———能够买很多零食和玩具,这时候一定要继续培养孩子对储蓄的兴趣。可以带着孩子一起到银行,以孩子的名字开立账户,将压岁钱和平时积攒的零花钱存进去。
这阶段,应该和孩子一起设计一下储蓄结构,比如,每年春节过后,将收到的压岁钱存成一年定期,第二年取出利息,再将本金和新一年的压岁钱转存定期,这样,真金白银的利息收入可以让孩子充分感觉到储蓄的妙处。而平时积攒的零花钱则以活期为主,达到一定数额之后再转存成期限短一些的定期存款,比如三个月。
活期、短期存款与长期存款相结合,平时孩子有额外的消费时,从活期账户支配,而短期账户作为兼顾灵活与高收益与长期存款相配合,这样一来,孩子可以初步懂得搭配储蓄的合理性。
§3.3.2零花钱的自由
孩子逐渐长大,渴望有一定的自主权,在小学阶段,零花钱还应该是“定量”供给,但家长应该相应地将周期拉长,比如在三年级之前可以一个星期为一个周期,四到六年级以两个星期为一周期。这种情况下,孩子会感到有一定的自主支配权,“自由”的感觉会让孩子对理财产生一定的兴趣,对培养孩子独立自主的行为方式有好处。
虽然给孩子一定自由,但零花钱的供给也要适量,避免孩子过于铺张浪费;同时,还是应该坚持“家庭小银行”的做法,以“利”诱惑孩子,提倡孩子节俭。
§3.3.3支配“巨款”的信任
孩子有了一定积蓄后,对于一些必需的“大件”用品,比如衣物、运动器具等,可以让孩子动用自己的积蓄去购买,这可以让孩子体会到成就感,而且能让孩子懂得,储蓄对于满足需求的作用,进一步对理财产生兴趣。
§3.3.4借钱也重要
在不同阶段,孩子总有不同的消费需求:如小时候买脚踏车、玩具,小学时买电脑游戏,初高中时让父母添置MP3、手提电脑,或者到大学时让家长买摩托车等。添置东西不是不可以,但是要让孩子觉得有一种区别:让家长买的东西用起来就感觉欠了父母一份人情似的,但通过自己的零用钱积攒下来的方式自己买的东西就很顺。
从小家长就可以帮助孩子从每个月的零用钱规划出时间表,估计大约花多少时间可以达到梦想,建立孩子的理财目标及投资观念。很贵重的东西仅仅凭借孩子自己的力量是很难一下就可以搞定的,这时候你可以适时地告诉他:妈妈可以帮你忙,还是算你自己买的,借钱给你算利息好不好?该给孩子买的东西还是要破费的。
特别提醒:让孩子懂得有借有还非常重要。但是千万不要把这一手段做得太过分,否则孩子长大以后就只认钱不认亲情了。
§3.3.5想要零用钱先签合同
“甲方按月支付乙方零用钱60元,其中20元用于购买书籍,20元公交车费,10元自由支配,其余10元存入银行卡……乙方若无节制花钱造成透支,甲方有权在下一月将其零用钱减半;乙方若坚持每月存款10元,一年后甲方将给予乙方与存款相同数目的奖金作为奖励……”这是某初级中学一年级学生小叶和爸爸签订的一份“零用钱合同”。[!--empirenews.page--]
花钱大手大脚、喜欢攀比,已经成了城市孩子的通病。为此,上海的父母们纷纷拿出“理财教育”绝招,和孩子签一份“零用钱合同”。合同不仅白纸黑字地写明每月零用钱的数额,在零用钱的用途、每月存款额,以及违约惩罚等细节上也做出规定。这一理财教育方式值得家长们借鉴。
§3.3.6从“给孩子钱”到“让孩子去赚钱”
专家说,家庭理财教育的第一步,就是从“给孩子钱”向“让孩子去赚钱”转变,让孩子早早明白,钱是通过劳动挣得的。现在不少家庭已经有这样的实践,就是让孩子通过干家务活获取零花钱。但是,在实施一段时间以后,家长们又发现孩子们变得斤斤计较,做什么事都要以钱来衡量。怎么办呢?家长Sunny的经验就是,拓展孩子的赚钱思路。Sunny先是教育孩子:“如果每一件家务都要付钱,那是不是妈妈给你擦了书桌,奶奶为你煮顿饭,你也要付钱给我们呢?”读小学三年级孩子如此一算,就会发现自己干的家务并不多,并不能从中赚取多少报酬。这迫使他去思考其他赚钱的方法。Sunny有一次无意中提起一些杂志的稿费标准,孩子听到了便模仿朱德庸的漫画形式,以学校与家里发生的有趣事件为素材,创作了几幅四格漫画。然后,以一幅五元的价格卖给家里人。Sunny就完全照着现实社会的样子,让孩子自己去推销。在向家人推销的过程中,孩子遭遇了讨价还价,打折处理、会员价等一些商业运作方法。通过这样的教育,孩子心里有了盈亏的权量,懂得了计算得失,知道了付出与劳动报酬的关系,对“钱”的意识有了根本性的转变。
§3.3.7“财商”教育源头在家庭
与孩子经济活动最相关的是家庭,所以专家认为,家庭在这方面的教育作用十分重要。如何正确引导孩子的理财观念呢?洪明博士归纳了三点要素:首先,教育孩子如何获得钱。“君子爱财,取之有道,”说到根本上,还是来自于劳动。其次,教会孩子如何用钱。在这过程中,家长要对孩子的消费行为进行监管,清楚孩子的消费去向,定下奖惩方法。最后,就是对结余钱财的管理,教会孩子学会储蓄。
§3.3.8养成良好的理财习惯
第一,学会消费,懂得必要的消费规矩,形成正确地花钱,算账的观念,逐步养成良好的生活习惯。比如生活中需要购买东西时,需明白哪些该买,哪些不该买,哪些买了划算。
第二,懂得钱来之不易。要正确认识钱的作用和地位,懂得钱是劳动成果,珍惜父母劳动成果,不奢侈浪费,养成勤俭节约的良好习惯。
第三,找机会参加储蓄存款,增加金融知识。如将逢年过节,过生日,长辈或亲友送的压岁钱,贺礼等进行零存整取,自己计划管理,体验理财的滋味。
第四,获得一些投资知识。可以集邮,集币等,有机会可以学习购买基金,债券。
第五,合理利用好零用钱,用于购买学习用品,交通费,以及同学间小额募捐等。
现今世界,理财能力是一个人得以生存的不可缺少的一部分,也是素质教育不可忽视的一项重要内容。而要培养和锻炼这种能力,专家建议:在孩子八九岁就应当注意培养其理财意识,而到了中学这一理财观念的形成和定型时期,家长和学校更应积极做好引导工作。
§3.3.9创设体验平台,实施理财教育
首先,利用“家庭——菜市场”阵地培养学生惜财、识财的能力。让学生经常与父母一起去菜市场,通过买菜时的讨价还价,体验用财的技巧,提高理财能力。其次,利用商场、超市等消费场所培养学生的用财能力。让学生充当小售货员,了解商品的质量和价格,了解人们购物时的表现,在比较学习中提高用财能力。
§3.3.10案例《当家学理财》
一、主题的提出与确定:
当今随着人们生活水平的日益提高,学生的口袋也日益鼓起来。对于我们的小学生,学会当家理财,理智消费,养成良好的理财习惯对个人、对家庭、对社会都是很有必要的。结合五年级学生的特点以及教材的编排要求,本学期我们确立了“当家理财”这一综合实践活动主题。
二、活动的具体任务:
知识与技能:通过对理财学问的学习与探究,初步掌握一些理财知识,培养较强的理财知识。懂得学会理财对学生成长的重要意义。[!--empirenews.page--]
过程与方法:通过亲历调查、体验、探究的过程,初步掌握调查、探究的方法,能用自己喜欢的方法记录调查与探究的结果。
情感态度价值观:在活动过程中感受学习理财、参与理财的乐趣,树立正确的理财观念,养成勤俭节约、合理安排开支的好习惯,通过参与家庭理财感受自己是家庭的主人,体验自己在家庭生活中的责任。
三、重点难点
重点:掌握科学合理的理财知识,养成良好的理财习惯。
难点:将自己总结的经验运用于实践。
四、活动的整体思路
此次活动分别是:活动准备阶段---探索研究阶段---成果展示阶段---反思评价阶段等五个阶段。
五、活动过程
(一)活动准备阶段:
1、零花钱开支情况调查。
(1)创设情景,谈话导入:孩子们,你们每天花零花钱吗?,这些零花钱是怎么来的?你们又是怎么花的呢,它们花的有价值吗?请你带着这些问题,填写“小学生一个月零花钱使用情况的调查表”(表格见课本第8页)
注意事项:表格填写时间持续一个月,教师派专人检查监督学生的记录情况。教师即时发现学生记录时出现的问题,并指导学生及时调整,对记得好的学生给与鼓励,培养学生持之以恒的精神。
(2)汇总调查结果
先在学习小组内交流,展开对调查的汇总:从这个调查表上,你发现了什么问题?组内同学的零花钱有哪些不合理的开支?数量是多少钱?最多不合理支出的是多少钱?最少的是多少?然后在班内以小组为单位汇报。师生合作填写全班“零花钱开支”调查情况汇总表。内容包括:班内同学的零花钱有哪些不合理的开支?数量是多少钱?最多不合理支出的是多少钱?最少的是多少?
3)总结情况,继续调查
教师就同学零花钱的问题,进行调查小结,突出对“不合理开支”的重视。
2、家庭月收支情况调查
1)提前一个月发给学生“家庭月收支情况调查表”(表格见课本第10)。告诉学生表格是统计家里一个月的收支情况,主要是向父母了解情况,不一定每天都要填写。
2)分析表格并在班内交流:家中的钱是怎样来的?父母是做什么工作的?辛苦吗?看看你家有哪些支出是科学的合理的,哪些是不合理,不科学不必要的支出?不合理的支出占多少?和父母指定一个改变支出结构的计划。
(二)、探索研究阶段
1、确立主题:当家学理财
师:孩子们,不论是我们的零花钱支出还是家庭支出上都存在着很多问题,你想不想通过自己的努力学会当家理财,成为理财小能手?(确立主题:当家学理财)[!--empirenews.page--]
师:你当家理财,要解决什么问题?达到什么目的?请学生把最想研究的问题通过汇报交流进行梳理,再让他们从这里,选择一个感兴趣的,确立为本组要研究的小主题。
教师要尊重学生的选择,并让他们推选出小组长。
1)、各小组制定研究计划,及方法确保顺利实施。
2)、引导学生自己去调查、访谈、查阅资料。
3)、注意事项:提醒学生养成做事有计划、有顺序、讲效率的好习惯;做好条查研究记录,保存好调查过程中的原始资料;学生进行了安全、卫生,礼貌等方面的教育。
2、开展活动,交流成果
1)开展研究活动
带着他们的计划,孩子们利用课余时间开始展开各种研究活动。
2)交流研究成果
活动之后,组织问题研究的汇报交流。
3、在此基础上“当家”
俗话说“实践是检验真理的唯一标准”你不想用你已有的经验,尝试一下当家的乐趣?和父母商量一下,这周你当家,怎么样?
(注意坚持填写当家日志)
当家日志
年月日星期
一天的生活需要:
采购计划(买什么,花多少钱):
购买过程及感受
家人说:
当家中,我还存在的问题是:
1)通过当家,亲自购物体验,解决不合理的开支问题。实践中如果发现具体的操作问题,还可以请父母、亲友、同学帮忙,尽最大努力实现问题的解决。
2)遇到当家的细节问题,再查阅资料,一定要动脑筋想办法解决。
3)书写<<当家报告>>总结当家期间的感受与收获。
(三)成果展示汇报阶段;
:通过这次活动,你懂得了哪些道理?取得了哪些收获?下面就请你把自己的成果与收获展示一下吧!
展示方式有:才艺展示、成果展示会、主题队会形式,形成调查报告、研究报告、办小报、手工制作、图片的整理、写出自己的活动感想、提出自己的活动建议、活动创想作品等等
(四)反思评价阶段:
根据各组推荐,评出班里的各个理财能手,如:理财专家、当家能手、节约之星、爱心大使、最佳导购、最佳创意等。评价方式可以多种形式,如自评、互评、教师评等。
与同学相比你的长处和不足是什么?把自己的反思写在日记本中。
 
 
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主编:杨荫鸿
 
副主编:沈长春
 
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